移動(dòng)支付的普及使得央行近日發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》備受關(guān)注，新規(guī)自2016年7月1日起實(shí)施。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，新規(guī)旨在規(guī)范非銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，不會(huì)對(duì)用戶產(chǎn)生太大影響。

為何要發(fā)布新規(guī)？互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)易觀智庫分析師馬韜表示，網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展初期央行采取寬松政策、大量發(fā)放牌照，如今支付行業(yè)體量巨大，需適度“收緊”以防控風(fēng)險(xiǎn)。

“新規(guī)的出臺(tái)，是監(jiān)管部門試圖在支付便捷和資金安全之間找到平衡點(diǎn)。”馬韜說。目前很多非銀行支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營的都是跨界業(yè)務(wù)，不光有支付結(jié)算，還包括理財(cái)、基金銷售，巨大的資金量都在非銀行支付機(jī)構(gòu)的賬戶上，存在一定隱患。

央行在答記者問中明確指出網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的問題和風(fēng)險(xiǎn)：一是客戶身份識(shí)別機(jī)制不夠完善，二是支付賬戶沉淀了大量客戶資金，加大資金流動(dòng)性管理壓力和跨市場交易風(fēng)險(xiǎn)；三是客戶資金安全和信息安全保障機(jī)制方面存在欠缺；四是存在夸大宣傳、虛假承諾、消費(fèi)者維權(quán)難等問題。

2011年，央行首次發(fā)放第三方支付牌照，截至2015年一季度末，已有270家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得了牌照。新規(guī)明確了非銀行機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)邊界，禁止支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)，并為部分業(yè)務(wù)設(shè)定了限額。這些舉措意在將網(wǎng)絡(luò)支付“拉回”本源——服務(wù)于電商、小額、便民支付需求，對(duì)于近年來部分第三方支付涉足大額、多元化業(yè)務(wù)的“銀行化”亮起紅燈。

互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)艾瑞集團(tuán)分析師李超認(rèn)為，新規(guī)的重要意義還在于使監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的違規(guī)處置有章可循：“過去支付行業(yè)并不明確哪些情況屬于違規(guī)，相關(guān)部門要吊銷牌照也缺乏理由，新規(guī)對(duì)違規(guī)進(jìn)行了清晰界定。”

新規(guī)中與普通消費(fèi)者密切相關(guān)的是涉及賬戶管理的部分。新規(guī)對(duì)個(gè)人支付賬戶采取實(shí)名、分類的管理辦法：Ⅰ類賬戶自開立起累計(jì)支付限額為1000元，可用于購物消費(fèi)和客戶轉(zhuǎn)賬，Ⅱ類賬戶年累計(jì)年支付限額為10萬元，可用于購物消費(fèi)和客戶轉(zhuǎn)賬，Ⅲ類賬戶年累計(jì)支付限額為20萬元，可用于購物消費(fèi)、客戶轉(zhuǎn)賬和購買投資理財(cái)產(chǎn)品。

新規(guī)對(duì)普通用戶的影響幾何？微信在其公號(hào)“微信派”明確表示，微信紅包有通過“零錢”和銀行卡快捷支付兩種方式，對(duì)于使用“零錢”功能的Ｉ類賬戶而言，發(fā)紅包確實(shí)累計(jì)不能超過1000元，但如經(jīng)過銀行卡快捷支付、或升級(jí)為Ⅱ類賬戶，就不存在1000元紅包限額了。

馬韜表示，新規(guī)一旦實(shí)施，普通用戶在大額支付時(shí)，需要更多外部渠道驗(yàn)證，比如短信驗(yàn)證、聯(lián)網(wǎng)身份核查、銀行卡綁定驗(yàn)證等。支付過程雖然較以前繁瑣，但安全性也大大提升。

業(yè)內(nèi)人士表示，新規(guī)對(duì)百姓體驗(yàn)影響不大，但對(duì)支付行業(yè)則意味著新一輪洗牌的開啟，小型非銀行支付機(jī)構(gòu)面臨的沖擊尤其巨大。未來大公司或?qū)㈤_展對(duì)多家小公司的收購，提升支付通道規(guī)模。

編輯：陶玥陽 初審：趙慶 終審：涂勁軍