每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘    

4月26日，金融監(jiān)管總局發(fā)布消息稱(chēng)，金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行已于近期聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關(guān)要求的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。

金融監(jiān)管總局表示，《通知》在《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳 中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于簡(jiǎn)化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕18號(hào)）基礎(chǔ)上，優(yōu)化部分辦理要求，以進(jìn)一步提升存款繼承便利度，便利群眾辦理小額存款繼承。

長(zhǎng)期以來(lái)，按照《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》（銀發(fā)〔1993〕7號(hào)）等文件規(guī)定，繼承人提取已故親屬存款，須提交由公證機(jī)構(gòu)出具的繼承公證書(shū)，銀行憑以辦理過(guò)戶(hù)或支付手續(xù)。該規(guī)定對(duì)保障存款安全、保護(hù)繼承人利益發(fā)揮了重要作用，但在存款金額較小的情況下，仍要求繼承人辦理公證，將使繼承人承擔(dān)不合理的時(shí)間成本和公證費(fèi)用支出，特別是對(duì)于邊遠(yuǎn)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)困難群眾而言，更加重了其負(fù)擔(dān)。

2019年以來(lái)，原銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同相關(guān)部門(mén)出臺(tái)多個(gè)政策文件，對(duì)符合條件的存款查詢(xún)和小額存款提取取消公證要求。2021年1月，原銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于簡(jiǎn)化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕18號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)18號(hào)文），取消了第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈(zèng)人提取已故存款人1萬(wàn)元以?xún)?nèi)存款的公證要求，并允許銀行在1萬(wàn)元至5萬(wàn)元之間上調(diào)限額。

“18號(hào)文出臺(tái)以來(lái)，各銀行機(jī)構(gòu)積極落實(shí)有關(guān)要求，小額存款提取效率明顯提高，群眾負(fù)擔(dān)切實(shí)減輕。”金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也通過(guò)多種渠道了解到，存款繼承和小額存款提取業(yè)務(wù)中還存在一些有待完善和明確的問(wèn)題。為此，立足于金融便民，在深入調(diào)查研究并充分聽(tīng)取各方意見(jiàn)基礎(chǔ)上，制定了此《通知》。

據(jù)悉，《通知》優(yōu)化了18號(hào)文部分要求，并對(duì)存款繼承有關(guān)事項(xiàng)作出規(guī)定。根據(jù)要求，已故存款人小額存款簡(jiǎn)化提取的賬戶(hù)限額統(tǒng)一提高至5萬(wàn)元?？紤]地區(qū)和機(jī)構(gòu)差異，農(nóng)村中小銀行可以在2025年底前逐步提高限額至5萬(wàn)元。同時(shí)，將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)黃金積存產(chǎn)品以及代理銷(xiāo)售的國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品納入簡(jiǎn)化提取范圍。

值得一提的是，《通知》明確查詢(xún)賬戶(hù)交易明細(xì)有關(guān)要求，明確銀行可以應(yīng)第一順序繼承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6個(gè)月內(nèi)的賬戶(hù)交易明細(xì)。

“已故存款人銀行賬戶(hù)交易明細(xì)記載著已故存款人生前的部分個(gè)人信息，并且可能涉及個(gè)人隱私，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎對(duì)待。商業(yè)銀行負(fù)有‘為存款人保密’的義務(wù)。繼承人雖然可以概括繼承已故存款人與銀行間的合同權(quán)利義務(wù)，但基于賬戶(hù)交易信息的人身屬性，繼承人并不當(dāng)然取得對(duì)賬戶(hù)交易信息的獲知權(quán)利。”上述金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示介紹道。

此外，《通知》還對(duì)第一順序繼承人查詢(xún)已故存款人賬戶(hù)交易明細(xì)以及提取喪葬費(fèi)、撫恤金作出了規(guī)定。上述金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)實(shí)中，存在已故存款人賬戶(hù)匯入喪葬費(fèi)、撫恤金的情形。此前沒(méi)有關(guān)于喪葬費(fèi)、撫恤金提取的明確規(guī)定。

考慮到喪葬費(fèi)、撫恤金在性質(zhì)上與已故存款人生前存款不同，為便利群眾，《通知》明確喪葬費(fèi)、撫恤金不計(jì)入5萬(wàn)元賬戶(hù)限額，可以全額簡(jiǎn)化提取。申請(qǐng)人可以通過(guò)適當(dāng)方式，表明賬戶(hù)中資金屬于喪葬費(fèi)、撫恤金。銀行通過(guò)核查交易信息和資金來(lái)源、申請(qǐng)人簽署承諾書(shū)等方式確認(rèn)資金性質(zhì)，在保障資金安全的前提下，辦理簡(jiǎn)化提取。

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