▲民生銀行廣州分行推出小微金融新產(chǎn)品

前不久，國(guó)務(wù)院召開(kāi)全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會(huì)議指出，將小微企業(yè)金融服務(wù)放在更加重要的位置，著力打通金融活水流向小微企業(yè)的“最后一公里”。作為國(guó)內(nèi)小微金融服務(wù)的開(kāi)創(chuàng)者、引領(lǐng)者，民生銀行自2009年以來(lái)，始終把小微金融服務(wù)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，開(kāi)展了大量探索實(shí)踐。為此，特刊發(fā)民生銀行3家分行小微金融的創(chuàng)新實(shí)踐，足見(jiàn)該行在小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品服務(wù)體系、專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)、風(fēng)險(xiǎn)體系、市場(chǎng)品牌等方面的突出優(yōu)勢(shì)。

廣州地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍，民生銀行廣州分行立足區(qū)域市場(chǎng)，持續(xù)優(yōu)化小微金融服務(wù)模式，積極踐行普惠金融理念，實(shí)現(xiàn)了與小微客戶共同成長(zhǎng)。

自2008年啟動(dòng)小微金融業(yè)務(wù)以來(lái)，民生銀行廣州分行累計(jì)為50多萬(wàn)小微商戶提供金融服務(wù)，安裝結(jié)算機(jī)具超過(guò)20萬(wàn)臺(tái)，為超過(guò)3萬(wàn)戶小微商戶累計(jì)提供信貸支持超過(guò)1000億元。截至2017年9月末，民生銀行廣州分行小微貸款余額339億元，較年初新增93億元，增幅超38%。經(jīng)過(guò)9年發(fā)展，該行逐漸成為區(qū)域同業(yè)中服務(wù)小微客戶很多的銀行之一。

做深做透“抵押商貸”

“近年來(lái)，小微商戶普遍經(jīng)營(yíng)壓力增大，我們強(qiáng)化了小微貸款的精細(xì)化管理，努力在‘抵押商貸’上做深做透。”民生銀行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

今年，該行推出“民生四寶”：一是憑抵押回執(zhí)黃單快放，資料收齊后最快7天可完成放款；二是隨借隨還，按天計(jì)息；三是創(chuàng)新型推出多種貸款還款方式，額度內(nèi)提款靈活組合；四是提前還款手續(xù)簡(jiǎn)便，充分考量小微企業(yè)的還款周期特點(diǎn)。

此外，該行還推出優(yōu)質(zhì)客戶到期可直接免手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)貸的政策，這一項(xiàng)政策的推出，大大降低了小微企業(yè)的融資成本。

“原本以為貸款很麻煩，各類(lèi)證明準(zhǔn)備起來(lái)麻煩不說(shuō)，等銀行的審批也是遙遙無(wú)期，沒(méi)想到在民生銀行，7天就拿到了貸款，解了我們的燃眉之急！”一位在該行貸款的商戶告訴筆者，貸款到期后，再不用發(fā)愁臨時(shí)要湊一大筆錢(qián)，民生銀行可以直接給他們轉(zhuǎn)貸，這對(duì)做生意的人來(lái)說(shuō)，真是省心又省力。

創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式

傳統(tǒng)的抵押業(yè)務(wù)，都需要通過(guò)評(píng)估公司上門(mén)進(jìn)行評(píng)估才能知道客戶的房產(chǎn)價(jià)值，才能給客戶提供具體的貸款方案。今年以來(lái)，民生銀行廣州分行推出線上個(gè)人貸款申請(qǐng)平臺(tái)，平臺(tái)支持客戶在線申請(qǐng)貸款、線上房屋價(jià)值評(píng)估及實(shí)時(shí)查看審批進(jìn)度等。

民生銀行廣州分行大力推動(dòng)“云抵押”、“云快貸”及“網(wǎng)樂(lè)貸”等線上產(chǎn)品，豐富金融服務(wù)手段，改進(jìn)信貸管理制度和信用評(píng)價(jià)模型。

比如，小微授信網(wǎng)樂(lè)貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了對(duì)結(jié)算商戶通過(guò)移動(dòng)端推送主動(dòng)授信方案的目標(biāo)，小微企業(yè)客戶通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行自助申請(qǐng)、系統(tǒng)自動(dòng)審批、客戶自助簽約放款的互聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)化貸款辦理模式，可24小時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地辦理貸款業(yè)務(wù)，無(wú)需抵押、擔(dān)保和各類(lèi)紙質(zhì)辦理手續(xù)，5分鐘放款。

“早兩年我們辦理了民生銀行的刷卡機(jī)，民生銀行的小何經(jīng)理告訴我們，多走流水，民生銀行微多盈產(chǎn)品利息高，可以錢(qián)生錢(qián)，而且還可以給我們送貸款，不需要抵押。抱著半信半疑，試一試的態(tài)度，我們就把流水都放在民生。”民生銀行廣州分行的一位老客戶說(shuō)。

“有一天突然收到民生銀行的信息，說(shuō)我可以申請(qǐng)一筆網(wǎng)樂(lè)貸，于是小何經(jīng)理就教我在手機(jī)銀行上操作，5分鐘不到的時(shí)間，就拿到了一筆50萬(wàn)的貸款，什么資料都不需要提供。”這位客戶說(shuō)，當(dāng)時(shí)年底備貨，正愁資金有點(diǎn)周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，這筆貸款真是及時(shí)雨。

滿足多元化結(jié)算需求

2002年，廣州分行就開(kāi)始關(guān)注本地批發(fā)市場(chǎng)小微客戶的結(jié)算難題，推出了個(gè)人終端結(jié)算POS——樂(lè)收銀。近年來(lái)，該行已為廣州、東莞、佛山、中山、惠州等區(qū)域的小微商戶累計(jì)安裝超過(guò)20萬(wàn)臺(tái)，覆蓋批發(fā)商圈與市場(chǎng)100多個(gè)，為近20萬(wàn)小微商戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的資金結(jié)算服務(wù)，幫助其節(jié)約手續(xù)費(fèi)超過(guò)10億元。

隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，微信、支付寶等無(wú)卡支付方式日漸普及，市面上的傳統(tǒng)刷卡機(jī)越來(lái)越難以滿足客戶需求。廣州分行順勢(shì)推出了智能支付結(jié)算產(chǎn)品樂(lè)收銀智能POS，不僅聚合了刷卡、微信、支付寶等當(dāng)前主要支付方式，還無(wú)需連接電話線，支持客戶移動(dòng)使用，同時(shí)還提供行業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)接口，可安裝管理軟件。

推出“小微云賬戶”

“以前開(kāi)立一個(gè)對(duì)公賬戶需要拿著一堆證件，在銀行排隊(duì)填寫(xiě)各種表格，很耗時(shí)間，自從使用云賬戶之后，我發(fā)現(xiàn)原來(lái)開(kāi)立對(duì)公賬戶也可以很簡(jiǎn)單很方便！”一位廣州分行的“小微云賬戶”客戶說(shuō)。

該產(chǎn)品創(chuàng)新微信、網(wǎng)頁(yè)預(yù)約開(kāi)戶服務(wù)模式，是面向小微客戶的一款集開(kāi)戶、簽約、結(jié)算、查詢、變更、對(duì)賬、撤銷(xiāo)于一體的賬戶綜合管理產(chǎn)品。

據(jù)悉，客戶可通過(guò)民生銀行主頁(yè)及微信公眾號(hào)“小微之家”進(jìn)行開(kāi)戶預(yù)約，即可輕松開(kāi)立企業(yè)賬戶，享受云端的金融服務(wù)。此外,單位開(kāi)戶不受時(shí)間、空間限制，審核通過(guò)后，即可前往約定網(wǎng)點(diǎn)辦理一站式交付。

目前，民生“小微云賬戶”已在廣州、佛山、中山、東莞、惠州等地全面推廣。

量身定制金融服務(wù)

馮女士經(jīng)營(yíng)婚紗加工廠10多年，自2014年在民生銀行辦理了抵押貸款，客戶經(jīng)理持續(xù)跟進(jìn)客戶，并為其家庭及個(gè)人提供個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化的的金融服務(wù)。

2017年3月，馮女士突患重大疾病，家庭和公司都面臨著較大的資金壓力，她第一時(shí)間求助于民生銀行?？蛻艚?jīng)理根據(jù)之前給她進(jìn)行的金融資產(chǎn)配置，確定其購(gòu)買(mǎi)了重大疾病保險(xiǎn)，立即協(xié)助她聯(lián)系保險(xiǎn)公司，一周內(nèi)完成了理賠。

不僅如此，民生銀行還根據(jù)馮女士企業(yè)的實(shí)際情況，為其量身定做貸款重組優(yōu)惠方案，使其婚紗廠得以持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

一份保險(xiǎn)，避免了一筆不良貸款，溫暖了一個(gè)家庭。馮女士感恩民生銀行無(wú)微不至的服務(wù)，給客戶經(jīng)理送來(lái)一面錦旗。在客戶經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)建議下，馮女士給全家人配置了重疾險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、基金理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，隨后還介紹了其他客戶到民生銀行。