毋庸置疑，2015年的互聯(lián)網(wǎng)金融正處“風(fēng)口”。

異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融在爆發(fā)式生長的同時也經(jīng)歷著“成長的陣痛”，行業(yè)亂象、風(fēng)險問題頻頻暴露，平臺跑路、提現(xiàn)困難的情況屢有發(fā)生。在此情況下，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”和管理辦法出臺，2015年也被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年。

處于轉(zhuǎn)型升級中的商業(yè)銀行，接納并擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，是迎接挑戰(zhàn)，亦是大勢所趨。而中信銀行杭州分行自主設(shè)計的“智能清結(jié)算”業(yè)務(wù)，則是主動為互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺提供了綜合服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系，從“顛覆”到了“融合”。

“清、結(jié)、算”助力互聯(lián)網(wǎng)投融資交易撮合平臺規(guī)范運(yùn)營

說起互聯(lián)網(wǎng)金融，除了“收益高”、“服務(wù)便捷”的特點(diǎn)之外，“風(fēng)險高、安全性低”也是讓大多投資者“望而卻步”的原因。

根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截至7月底，國內(nèi)P2P平臺累計數(shù)量已達(dá)到2869家，其中累計問題平臺866家，276家平臺“跑路”和停運(yùn)。

作為金融業(yè)的老大哥，商業(yè)銀行順應(yīng)這股“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)潮，在兼顧產(chǎn)品便捷性和安全性的基礎(chǔ)上，推出了一系列有銀行業(yè)特色的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。而中信銀行則把大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)確立為未來的發(fā)展方向，主動求新求變，表現(xiàn)搶眼。

今年9月，中信銀行杭州分行的“智能清結(jié)算”業(yè)務(wù)在遵循“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的互聯(lián)網(wǎng)“基本法”引導(dǎo)下應(yīng)運(yùn)而生。

“傳統(tǒng)銀行在人才、技術(shù)、風(fēng)控、信用等方面，是擁有明顯優(yōu)勢的。銀行與互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺的合作，可以雙方優(yōu)勢互補(bǔ)的，從而提升這些平臺的風(fēng)險抵御能力。同時，這也能協(xié)助監(jiān)管部門和投資者來辨別平臺的優(yōu)劣真?zhèn)巍！敝行陪y行杭州分行網(wǎng)絡(luò)銀行部業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。那么，何為“智能清結(jié)算”？所謂“清”，是指建賬和記賬，建立多級賬戶體系，清晰核對并記錄交易流水；所謂“結(jié)”，是指劃賬和扣賬，通過銀行網(wǎng)關(guān)支付或第三方支付，實(shí)現(xiàn)資金安全而快捷的支付；所謂“算”，是指算賬和對賬，通過匹配并核對資金流和信息流，把控好“出入金”關(guān)口；所謂“智能”，是指業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)智能路由、智能理財、智能報表等“八大智能”，輔以專人負(fù)責(zé)處理差錯。

實(shí)施實(shí)名認(rèn)證設(shè)三級賬戶體系

在“智能清結(jié)算”業(yè)務(wù)中，中信銀行杭州分行接入了第三方支付實(shí)名認(rèn)證通道，對平臺新開戶投融資人采取實(shí)名認(rèn)證，并且為投融資人在“智能清結(jié)算”系統(tǒng)中開立虛擬賬戶，確保其安全?！霸谶M(jìn)行投融資人實(shí)名認(rèn)證的時候，需要提供姓名、證件類型、證件號碼、手機(jī)號碼、銀行卡號、銀行卡交易密碼，其中前四項需要發(fā)卡行來校驗，手機(jī)號碼由銀行通過發(fā)送短信驗證碼進(jìn)行驗證?！薄爸悄芮褰Y(jié)算”業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。此外，為了確保綁卡行為是投融資人的本人意愿，投融資人需在綁卡交易時驗證銀行卡交易密碼。

另外，“智能清結(jié)算”系統(tǒng)將在平臺交易資金賬戶內(nèi)建立“三級賬戶”體系，全方位提升投融資平臺的資金安全?！熬拖袢绻阌弥Ц秾氋I東西，具體的流水銀行端是看不到的，但是支付寶會在內(nèi)部建一個虛擬賬戶。同樣的道理，我們也在系統(tǒng)下建立這樣的虛擬賬戶，為每一名投融資客戶建立一個子賬戶，核對并記錄其名下的平臺投融資業(yè)務(wù)項目信息和交易流水，經(jīng)過投資者授權(quán)，將信息在銀行端進(jìn)行存儲，映射投融資人和項目資金情況?！睒I(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人解釋道。

賬戶分離專款專用謹(jǐn)防“挪款補(bǔ)洞”

值得一提的是，在“智能清結(jié)算”系統(tǒng)中，投融資交易撮合平臺的自有資金和投融資交易資金是分離的，也就是說，兩個資金賬戶的分離，能防止平臺擅自挪用資金，從而提高了消費(fèi)者的資金安全。“我們遵循?？顚Ｓ玫脑瓌t，重點(diǎn)把控交易資金‘出金’關(guān)，只有資金賬戶信息流和資金流匹配了，才允許錢往外走。”業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說。

從去年就開始與中信銀行杭州分行合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺聚有財，在這一點(diǎn)上感觸良多。聚有財?shù)亩麻L仇建峰告訴筆者：“以前有一些平臺可能存在‘拆東墻補(bǔ)西墻’的狀況，而智能清結(jié)算系統(tǒng)要求信息流、資金流一一匹配才能出金，這就對平臺提出了更規(guī)范的要求。這樣可以有效地規(guī)避掉龐氏騙局這種挪款補(bǔ)窟窿的方法，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)范和健康發(fā)展。”

此外，中信銀行杭州分行還引入了多家技術(shù)先進(jìn)、綜合實(shí)力強(qiáng)、市場占有率高的第三方支付機(jī)構(gòu)，搭建銀行綜合支付平臺。這種自接支付渠道不僅支持市場上主流銀行卡支付，還能支持多種支付方式,滿足投融資人需求。投融資人入金時要確認(rèn)項目信息及交易對手信息，了解資金用途，從而更具安全性。

“信E通”及時更新信息安全透明

談起“智能清結(jié)算”系統(tǒng)的受益者，除了互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺外，最大受益者就是廣大投資人了。“以前，投資人在平臺上投資，投資余額、交易流水、項目信息、借款合同這些信息和數(shù)據(jù)，有的平臺會提供，但有的平臺其實(shí)是提供不全的?！睒I(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，“即便對這些信息有提供的平臺，一旦平臺出現(xiàn)問題，整個網(wǎng)站往往隨之癱瘓，這些信息也找不到了。投資者想取證、維權(quán)都比較困難，就算能提供截圖信息，也總?cè)鄙僖恍┕帕?。?/p>

但通過“智能清結(jié)算”系統(tǒng)，這些信息都可在銀行端查詢到，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息透明度也大大地提高?！俺藢ν顿Y人的資金管控外，對老百姓來說，最方便的是他們可以通過中信銀行杭州分行公眾微信號‘信E通’來查詢自己在互聯(lián)網(wǎng)投融資交易撮合平臺的投資項目，得到相對完整的信息，也能更放心?！背鸾ǚ逭f。

中信銀行杭州分行工作人員也為筆者現(xiàn)場展示了如何用中信銀行在微信平臺上開設(shè)的“浙江信E通”查詢信息?！艾F(xiàn)在‘信E通’還在完善升級中，以后在功能主頁可以看到智能清結(jié)算的入口，投融資人用身份證號和手機(jī)號核實(shí)身份后，便可以查詢其在平臺上的資金余額、交易流水、投資項目和交易合同等重要信息?！?/p>

另外，智能清結(jié)算系統(tǒng)還會定期向平臺利益相關(guān)方，包括監(jiān)管部門、平臺、投融資人等提供各類業(yè)務(wù)報表，分析和展示平臺投融資業(yè)務(wù)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，并對異常情況進(jìn)行系統(tǒng)預(yù)警提醒。據(jù)悉，除了與中信銀行杭州分行簽訂了合作協(xié)議并正式上線業(yè)務(wù)系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺聚有財和51信用卡管家外，在9月15日“智能清結(jié)算”發(fā)布會上，盈盈理財、銅板街、大樹金融等互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺也與中信銀行杭州分行簽訂了合作協(xié)議。 （文/吳斌 王哲）