專注于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融公司正得到銀行資本的垂青。目前已有4家銀行參股或發(fā)起設(shè)立了消費(fèi)金融公司，另外還有至少4家銀行系消費(fèi)金融公司正在籌建，其中不乏上市銀行。

消費(fèi)金融牌照搶手

近日，興業(yè)銀行出資1.98億元、持股66%的興業(yè)消費(fèi)金融公司在福建泉州成立，這是全國第四家“銀行系”消費(fèi)金融公司。

興業(yè)銀行副行長陳錦光表示，興業(yè)消費(fèi)金融將結(jié)合消費(fèi)金融單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等優(yōu)勢，借力互聯(lián)網(wǎng)趨勢拓展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，興業(yè)銀行將提供資金、人力、技術(shù)支持，并在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、交叉營銷等方面給予支援。

繼中國銀行、成都銀行和北京銀行之后，興業(yè)銀行是全國第四家正式獲得消費(fèi)金融牌照的商業(yè)銀行，上述四銀行對(duì)各自消費(fèi)金融公司的持股比例分別為66%、51%、51%和35%。

目前，銀行系消費(fèi)金融公司隊(duì)伍正不斷擴(kuò)容。據(jù)證券時(shí)報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，由招商銀行（通過旗下永隆銀行出資）、湖北銀行、徽商銀行、重慶銀行4家銀行發(fā)起設(shè)立的消費(fèi)金融公司也已獲批籌建，預(yù)計(jì)很快將正式開業(yè)。

為何商業(yè)銀行出手消費(fèi)金融牌照？華泰證券銀行業(yè)分析師張帥認(rèn)為有兩方面原因：首先，消費(fèi)類貸款質(zhì)量比較優(yōu)質(zhì)，普通個(gè)人消費(fèi)者相對(duì)于大中型企業(yè)和銀行高端客戶，議價(jià)能力比較低，因此消費(fèi)金融公司能獲取更高的貸款利潤，而個(gè)人消費(fèi)類貸款不良率往往低于銀行的平均不良率；其次，由于消費(fèi)類貸款額度低、筆數(shù)高，很難吸引銀行個(gè)貸部門的積極性，成立消費(fèi)金融公司，相當(dāng)于對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)以單獨(dú)事業(yè)部進(jìn)行專業(yè)化、批量化運(yùn)作，更精準(zhǔn)、迅速地發(fā)展零售業(yè)務(wù)。

張帥認(rèn)為，從16家A股上市銀行的數(shù)據(jù)來看，消費(fèi)類貸款規(guī)模有限，僅有105億元規(guī)模（統(tǒng)計(jì)口徑包含信用卡、汽車貸款、住房裝修等用途的貸款，不含經(jīng)營類和住房按揭貸款），但從國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，隨著中國消費(fèi)內(nèi)需的激活，未來“蛋糕”會(huì)越做越大。

銀行與消費(fèi)類民企搭伙

值得注意的是，消費(fèi)金融公司的股東除了銀行外，還包括一些零售消費(fèi)類的民企，例如特步和興業(yè)銀行合作，合肥百貨和徽商銀行合作，重慶百貨攜手重慶銀行等。此外，產(chǎn)業(yè)資本也開始單獨(dú)設(shè)立消費(fèi)金融公司。分析認(rèn)為，銀行熱衷于“拉攏”消費(fèi)類民企入股，背后既有政策原因，也有發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的優(yōu)勢驅(qū)動(dòng)。

在近日召開的2015年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示要擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍，廣泛吸收符合條件的民間資本參與。

社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，上述消費(fèi)金融公司的民企股東本身就從事實(shí)業(yè)，并在全國或區(qū)域市場居龍頭地位，銀行與其合作不僅能使消費(fèi)金融公司的營銷模式更為靈活，而且與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的程度更緊密一些。

近日，首家由產(chǎn)業(yè)發(fā)起設(shè)立的產(chǎn)融結(jié)合消費(fèi)金融公司——海爾消費(fèi)金融公司也獲批開業(yè)。海爾相關(guān)人士表示，海爾消費(fèi)金融將面向海爾的用戶，提供與家庭生活息息相關(guān)的金融產(chǎn)品，例如家電、家居、旅游等的消費(fèi)分期產(chǎn)品。

曾剛認(rèn)為，以海爾設(shè)立消費(fèi)金融公司來看，從“消費(fèi)”逆襲“金融”，或許會(huì)成為一種更有生命力的模式。消費(fèi)類企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的習(xí)慣更了解，能更精準(zhǔn)地提供消費(fèi)金融類產(chǎn)品，與銀行的傳統(tǒng)模式產(chǎn)生差異化競爭，這對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展將起到很大的促進(jìn)作用。