近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和小額支付市場(chǎng)的不斷進(jìn)步，商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)迅速發(fā)展并引起業(yè)界的廣泛關(guān)注。10月30日，由商務(wù)部指導(dǎo)，中國(guó)商業(yè)聯(lián)合會(huì)及商務(wù)部國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院主辦，中國(guó)商業(yè)聯(lián)合會(huì)預(yù)付卡規(guī)范工作委員會(huì)和上海銀商資訊有限公司承辦的第三屆中國(guó)商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)峰會(huì)在北京舉行。來(lái)自商務(wù)部、中國(guó)商業(yè)聯(lián)合會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，研究預(yù)付卡行業(yè)的專(zhuān)家學(xué)者，以及主要預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)如沃爾瑪、家樂(lè)福、麥德龍、華潤(rùn)萬(wàn)家等零售企業(yè)高管齊聚一堂。圍繞將商業(yè)預(yù)付卡如何適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展和監(jiān)管要求，如何與擴(kuò)大內(nèi)需緊密結(jié)合，從技術(shù)層面加速發(fā)展等問(wèn)題進(jìn)行研究和探討。

發(fā)布年度報(bào)告：商業(yè)預(yù)付卡銷(xiāo)售規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)

商業(yè)預(yù)付卡按發(fā)卡人不同可劃分為兩類(lèi)，單用途商業(yè)預(yù)付卡和多用途商業(yè)預(yù)付卡，并形成由發(fā)卡機(jī)構(gòu)，受理機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)服務(wù)，行業(yè)咨詢(xún)和終端服務(wù)等較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈。預(yù)付卡在便利公眾支付，減少現(xiàn)金使用，促進(jìn)消費(fèi)等方面發(fā)揮了日益積極的作用。

目前，商業(yè)預(yù)付卡在社會(huì)上已被廣泛使用，并在社會(huì)支付體系中占據(jù)一定份額，據(jù)中國(guó)商業(yè)聯(lián)合會(huì)商業(yè)預(yù)付卡規(guī)范工作委員會(huì)現(xiàn)場(chǎng)發(fā)布的《2012中國(guó)商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)報(bào)告》（下稱(chēng)《報(bào)告》）數(shù)據(jù)顯示，2011年全國(guó)商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行規(guī)模（不含交通、通訊等），約為16700億元，同比增長(zhǎng)18.29%。預(yù)付卡消費(fèi)規(guī)模為12794億元，同比增長(zhǎng)23.4%。商業(yè)預(yù)付卡銷(xiāo)售滲透率達(dá)到12%。

數(shù)據(jù)顯示，除了數(shù)量眾多的單用途發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行預(yù)付卡之外，2011年共有58家機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)從事預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)，預(yù)付卡市場(chǎng)進(jìn)入了重要發(fā)展階段。商務(wù)部市場(chǎng)秩序司巡視員、中商聯(lián)預(yù)付卡委員會(huì)名譽(yù)主任溫再興在會(huì)上發(fā)言稱(chēng)，據(jù)商務(wù)部調(diào)查，全國(guó)大多數(shù)地級(jí)以上城市的大型商場(chǎng)都發(fā)行過(guò)單用途預(yù)付卡，其銷(xiāo)售額在一般零售企業(yè)銷(xiāo)售收入中占比達(dá)10%-30%，在部分商貿(mào)企業(yè)中，單用途卡滲透率高達(dá)50%以上。加強(qiáng)單用途商業(yè)預(yù)付卡管理，有利于引導(dǎo)商業(yè)企業(yè)合理有效地開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)，有利于推動(dòng)居民消費(fèi)增長(zhǎng)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求。

單用途商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡主力依然是超市、百貨業(yè)態(tài)。“購(gòu)買(mǎi)者主要是各類(lèi)社會(huì)機(jī)構(gòu)，作為員工福利、津貼補(bǔ)貼等消費(fèi)目的購(gòu)買(mǎi)”家樂(lè)福（中國(guó)）管理咨詢(xún)服務(wù)有限公司中國(guó)區(qū)副總裁兼首席財(cái)務(wù)官幕霖稱(chēng)。根據(jù)《報(bào)告》顯示，2011年超市、百貨兩者所占比例分別為57.8%、25.52%。交易方面超市、百貨業(yè)態(tài)亦占主導(dǎo)地位，但無(wú)論交易數(shù)量或金額，相比2010年，其比重均有所下降。餐飲、生活服務(wù)等業(yè)態(tài)所占比重開(kāi)始相應(yīng)上升。購(gòu)買(mǎi)者則主要為社會(huì)集團(tuán)，個(gè)人消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)的比重較小。

全國(guó)卡均銷(xiāo)售金額及每筆平均銷(xiāo)售金額同比上一年均有持續(xù)增長(zhǎng)，增長(zhǎng)幅度分別為7.8%與7.21%。增幅情況看，有12個(gè)省區(qū)增幅高于全國(guó)平均水平，增幅最高的是河北省，卡均銷(xiāo)售金額增幅在40%以上。

      管理法規(guī)施行，告別“刀耕火種”階段

“單用途商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也存在監(jiān)管不嚴(yán)、違反財(cái)務(wù)紀(jì)律、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和公款消費(fèi)、收卡受賄等問(wèn)題，擾亂了市場(chǎng)秩序，并存在較大風(fēng)險(xiǎn)。”溫再興在會(huì)上發(fā)言稱(chēng)，預(yù)付卡市場(chǎng)目前還欠缺監(jiān)管。

11月1日，商務(wù)部頒發(fā)的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》）將開(kāi)始施行，內(nèi)容涉及備案、發(fā)行與服務(wù)、資金管理、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等。這意味著對(duì)單用途卡監(jiān)管的格局已經(jīng)形成。商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)將告別以往“刀耕火種”的初級(jí)階段，依照清晰可循的法規(guī)進(jìn)行管理與發(fā)展。政策對(duì)預(yù)付卡行業(yè)的影響力正在逐漸釋放，對(duì)發(fā)卡企業(yè)影響亦日益增強(qiáng)。對(duì)此，發(fā)卡企業(yè)亟盼權(quán)威透徹的政策解讀。

首先，由于發(fā)行單用途商業(yè)預(yù)付卡的企業(yè)涉及行業(yè)眾多，根據(jù)商務(wù)部行業(yè)管理職責(zé)，《管理辦法》將零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)的發(fā)卡企業(yè)列入調(diào)整范圍，并明確了各類(lèi)發(fā)卡企業(yè)的備案時(shí)限、備案機(jī)關(guān)、需提供的材料和備案變更等問(wèn)題。對(duì)于規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)和集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)，將要求其提供財(cái)務(wù)狀況等信息，以便備案機(jī)關(guān)對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。

在購(gòu)卡方面，《管理辦法》對(duì)根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的（2011）25號(hào)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》所提出的“實(shí)名購(gòu)卡制”、“非現(xiàn)金購(gòu)卡制”、“限額購(gòu)卡制”等三項(xiàng)制度進(jìn)行了細(xì)化。個(gè)人或單位購(gòu)買(mǎi)充值記名卡，或一次性購(gòu)買(mǎi)1萬(wàn)元以上不記名卡的，應(yīng)實(shí)名購(gòu)卡。單位一次性購(gòu)買(mǎi)單用途卡金額達(dá)5000元以上或個(gè)人一次性購(gòu)卡金額達(dá)5萬(wàn)元以上的，以及單位或個(gè)人采用非現(xiàn)場(chǎng)方式購(gòu)卡的，應(yīng)通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬，不得使用現(xiàn)金。單張記名卡限額不得超過(guò)5000元，單張不記名卡限額不得超過(guò)1000元。

我們平時(shí)在購(gòu)物卡上時(shí)常會(huì)看到“3個(gè)月、半年有效期”等字樣，部分持卡者由于疏忽而導(dǎo)致卡內(nèi)余額失效。對(duì)此，溫再興稱(chēng)，《管理辦法》明確記名預(yù)付卡不得再設(shè)有效期，不記名卡有效期不得少于3年；對(duì)超過(guò)有效期尚有資金余額的不記名卡應(yīng)提供激活、換卡等配套服務(wù)。并規(guī)定發(fā)卡企業(yè)在終止兌付未到期單用途卡之前30日，在備案機(jī)關(guān)指定的媒體上進(jìn)行公示，并向持卡人提供免費(fèi)退卡服務(wù)，以保證持卡人有合理途徑、時(shí)間進(jìn)行退卡。

不少市民會(huì)遭遇預(yù)存現(xiàn)金還沒(méi)用完的時(shí)候，美容院、健身房等機(jī)構(gòu)倒閉并捐款潛逃，最后無(wú)處找得說(shuō)法。為杜絕此類(lèi)現(xiàn)象，保證單用途卡預(yù)收資金安全，《管理辦法》設(shè)立了資金存管制度，規(guī)定規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)應(yīng)將部分預(yù)收資金委托商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管，旨在遏制發(fā)卡企業(yè)超發(fā)、濫發(fā)行為，降低預(yù)收資金風(fēng)險(xiǎn)。

“考慮到不少企業(yè)依托預(yù)售資金經(jīng)營(yíng)，規(guī)模發(fā)卡企業(yè)的存管資金比例設(shè)定為20%，該比例既不會(huì)影響企業(yè)正常營(yíng)運(yùn)，又能防止其濫用預(yù)收資金。”溫再興解釋稱(chēng)，集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)或品牌發(fā)卡企業(yè)的資金結(jié)算和管理流程更為復(fù)雜，資金償付風(fēng)險(xiǎn)具有更強(qiáng)的隱蔽性和擴(kuò)散性，因此《管理辦法》適當(dāng)提高了其資金存管比例，分別確定為30%和40%?！豆芾磙k法》同時(shí)設(shè)定了存管資金沖抵措施，允許發(fā)卡企業(yè)以保證保險(xiǎn)保單、擔(dān)保保函、銀行保函等形式代替資金存管協(xié)議，從而在一定程度降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。

“《管理辦法》制定以業(yè)務(wù)流程規(guī)范、動(dòng)態(tài)信息監(jiān)測(cè)和預(yù)收資金存管為主要手段的監(jiān)管模式，重在加強(qiáng)對(duì)單用途預(yù)付卡預(yù)付資金和服務(wù)業(yè)務(wù)的管理。”溫再興表示，下一步商務(wù)部相關(guān)部門(mén)要組織對(duì)全國(guó)縣級(jí)以上商務(wù)主管部門(mén)相關(guān)人員和所有需要登錄業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的重點(diǎn)發(fā)卡企業(yè)的人員進(jìn)行培訓(xùn)。并進(jìn)一步完善省、市、縣三級(jí)管理工作體系。

 專(zhuān)業(yè)外包服務(wù)將成趨勢(shì)

“政府制定政策，企業(yè)專(zhuān)注經(jīng)營(yíng)，而衍生的大量企業(yè)與管理部門(mén)之間的事務(wù)性工作也由此增加，因此成立相應(yīng)的行業(yè)組織很有必要。” 中國(guó)商業(yè)聯(lián)合會(huì)商業(yè)預(yù)付卡規(guī)范工作委員會(huì)主任王琴華說(shuō)。同時(shí)，中國(guó)最大的預(yù)付卡發(fā)卡服務(wù)企業(yè)-上海銀商資訊有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：銀商資訊）總裁弋濤認(rèn)為，通過(guò)行業(yè)自律來(lái)規(guī)范引導(dǎo)行業(yè)的健康發(fā)展，是很多領(lǐng)先的零售企業(yè)的共識(shí)。通過(guò)領(lǐng)先企業(yè)組成的行業(yè)自律組織作為標(biāo)桿，共同維護(hù)市場(chǎng)秩序，才不會(huì)出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣。

也正因此，10月29日下午，經(jīng)民政部批準(zhǔn)，中國(guó)商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)的行業(yè)自律組織“中國(guó)商業(yè)聯(lián)合會(huì)商業(yè)預(yù)付卡規(guī)范工作委員會(huì)”成立大會(huì)暨第一次工作會(huì)議在北京舉行。該組織是商務(wù)部進(jìn)一步引導(dǎo)單用途商業(yè)預(yù)付卡相關(guān)企業(yè)加強(qiáng)行業(yè)自律的重要舉措，也將對(duì)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展作出推動(dòng)。

據(jù)王琴華主任介紹，委員會(huì)成立后，首要的工作計(jì)劃，便是將研究建立單用途商業(yè)預(yù)付卡領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)體系，制定行業(yè)急需標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)作為中國(guó)商業(yè)聯(lián)合會(huì)預(yù)付卡委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)的弋濤表示，預(yù)付卡的發(fā)行與服務(wù)規(guī)范、業(yè)務(wù)系統(tǒng)規(guī)范及企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)等標(biāo)準(zhǔn)目前正在制定。秘書(shū)處將著力推進(jìn)會(huì)員企業(yè)預(yù)付卡服務(wù)的規(guī)范化。除了定期出版專(zhuān)業(yè)研究刊物《商業(yè)預(yù)付卡》，還將完成培訓(xùn)教材和專(zhuān)業(yè)書(shū)籍的編寫(xiě)工作。將與發(fā)卡機(jī)構(gòu)和企業(yè)合作舉辦業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

在日趨明確的政策背景下，無(wú)論是發(fā)卡企業(yè)還是處于產(chǎn)業(yè)鏈上的服務(wù)機(jī)構(gòu)，“合規(guī)”成為觸動(dòng)業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)者的最關(guān)注的詞匯之一?！豆芾磙k法》施行以后，不少發(fā)卡企業(yè)在備案、預(yù)付資金存款及動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)各方面需要與規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)接軌，委員會(huì)通過(guò)銀商資訊，可以向眾多發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供“一站式”服務(wù)，涵蓋政策咨詢(xún)、業(yè)務(wù)合規(guī)咨詢(xún)與解決、資金托管及技術(shù)系統(tǒng)等服務(wù)。

與會(huì)專(zhuān)家認(rèn)為，國(guó)內(nèi)預(yù)付卡產(chǎn)品的單一性和同質(zhì)化問(wèn)題實(shí)際上一直是預(yù)付卡市場(chǎng)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題，特別是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。預(yù)付卡業(yè)務(wù)模式與盈利方式的單一化，再加上單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等都可能導(dǎo)致一些規(guī)模小的企業(yè)出現(xiàn)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這種不穩(wěn)定性不利于預(yù)付卡行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。由于商業(yè)預(yù)付卡運(yùn)營(yíng)涉及眾多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，外包托管運(yùn)營(yíng)服務(wù)將是預(yù)付卡運(yùn)營(yíng)的一個(gè)新方向。

“除了系統(tǒng)穩(wěn)定和降低成本等優(yōu)勢(shì)，外包服務(wù)通過(guò)專(zhuān)業(yè)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)可以顯著提升預(yù)付卡發(fā)行規(guī)模和消費(fèi)者的使用體驗(yàn)，并可以通過(guò)行業(yè)數(shù)據(jù)對(duì)比分析，與同業(yè)先行者進(jìn)行對(duì)比和學(xué)習(xí)。”弋濤認(rèn)為，隨著行業(yè)監(jiān)管的逐步變化，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)可以根據(jù)監(jiān)管條件對(duì)其功能進(jìn)行相應(yīng)開(kāi)發(fā)，外包服務(wù)可以讓發(fā)卡機(jī)構(gòu)更加高效的完成這種調(diào)整。