每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

近年來(lái)，智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的快速發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。作為國(guó)內(nèi)較早開(kāi)展智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)研究的專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，太平再保險(xiǎn)（中國(guó)）在這一領(lǐng)域進(jìn)行了深入布局和創(chuàng)新探索。

近日，太平再保險(xiǎn)（中國(guó)）業(yè)務(wù)總監(jiān)王明忠、精算部負(fù)責(zé)人李宏軍在聯(lián)合接受保通社專(zhuān)訪時(shí)表示，目前，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的新型風(fēng)險(xiǎn)保障需求越來(lái)越關(guān)注，相關(guān)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品將不斷涌現(xiàn)。

有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，2026年我國(guó)自動(dòng)駕駛乘用車(chē)滲透率將達(dá)到90%以上。隨著高階智駕技術(shù)的成熟，智駕保險(xiǎn)有望成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。

在上述負(fù)責(zé)人看來(lái)，智駕保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于快速發(fā)展的初期階段，將在未來(lái)數(shù)年內(nèi)迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。隨著一些智駕保險(xiǎn)方案的落地，今年多家大型車(chē)企將陸續(xù)開(kāi)始啟動(dòng)智駕保險(xiǎn)投保項(xiàng)目，保險(xiǎn)規(guī)模將迅速提升。從長(zhǎng)期來(lái)看，隨著高階智駕技術(shù)的成熟落地，智駕保險(xiǎn)有望成為行業(yè)剛需，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。

在其看來(lái)，智能駕駛車(chē)輛的普及會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重要影響，主要體現(xiàn)在投保主體的轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容更加豐富兩個(gè)方面。

傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)方式中從人因素的影響將不斷減弱

2025年1月，金融監(jiān)管總局等四部門(mén)發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出要統(tǒng)籌保險(xiǎn)行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車(chē)型快速迭代等對(duì)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的中長(zhǎng)期影響。同時(shí)，北京、上海、江蘇等地政府陸續(xù)出臺(tái)支持政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)及落地。此外，部分地方政府要求智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)投保商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)保障已成為智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)試點(diǎn)運(yùn)行或上路的基礎(chǔ)配套措施。

在王明忠看來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的新型風(fēng)險(xiǎn)保障需求越來(lái)越關(guān)注，但在實(shí)際落地方面，目前智駕保險(xiǎn)研發(fā)主要有兩大難點(diǎn)：一是缺少相關(guān)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的精確定價(jià)存在較大難度。二是缺少統(tǒng)一的責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，事故責(zé)任劃分較為模糊。

據(jù)悉，傳統(tǒng)車(chē)輛的事故認(rèn)定一般根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘察、證據(jù)收集和技術(shù)鑒定結(jié)果，由交警出具的《交通事故認(rèn)定書(shū)》確認(rèn)，責(zé)任主體通常為車(chē)輛駕駛員；智能駕駛車(chē)輛的事故認(rèn)定則更加復(fù)雜，涉及主機(jī)廠、上游軟硬件供應(yīng)商、車(chē)主等多個(gè)主體，同時(shí)需要車(chē)企配合提供智能駕駛系統(tǒng)在事故發(fā)生時(shí)的狀態(tài)數(shù)據(jù)，以進(jìn)一步明確責(zé)任主體。

“隨著智能駕駛的使用頻率越來(lái)越高，駕駛行為將越來(lái)越多地從駕駛員轉(zhuǎn)向智能駕駛系統(tǒng)，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)方式中從人因素的影響將不斷減弱。”王明忠告訴保通社。

從投保人角度而言，智能駕駛保險(xiǎn)的投保人可以是車(chē)主，也可以是車(chē)企或運(yùn)營(yíng)方：

對(duì)于L1、L2級(jí)輔助駕駛場(chǎng)景，車(chē)輛仍主要由駕駛員操控，因此車(chē)主是主要的投保人，部分車(chē)企為提高智駕產(chǎn)品的認(rèn)可度，也可能會(huì)主動(dòng)為用戶(hù)投保智駕保險(xiǎn)。

對(duì)于L3及以上的高級(jí)別智能駕駛，智能系統(tǒng)會(huì)有更多的車(chē)輛控制權(quán)，當(dāng)車(chē)輛在自動(dòng)駕駛模式下發(fā)生事故時(shí)，責(zé)任可能更多地由車(chē)企或運(yùn)營(yíng)方承擔(dān)，車(chē)企或運(yùn)營(yíng)方將可能成為智駕保險(xiǎn)的投保人。

王明忠還提到，自動(dòng)駕駛狀態(tài)下車(chē)輛發(fā)生事故的概率也會(huì)發(fā)生變化，而目前車(chē)險(xiǎn)定價(jià)有很大一部分因素是以往出險(xiǎn)的情況。因此，智能駕駛技術(shù)的發(fā)展和推廣必然對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

智駕保險(xiǎn)方案一般針對(duì)特定場(chǎng)景和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，智能駕駛汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)特征需考慮硬件可靠性、軟件安全性等全新因素，在無(wú)法獲得車(chē)企數(shù)據(jù)的情況下，難以準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)困難。

在李宏軍看來(lái)，由于智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的技術(shù)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、迭代很快，保險(xiǎn)公司自身的能力很難去準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，而且現(xiàn)階段也缺乏足夠的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)。因此，需要與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)端合作解決數(shù)據(jù)和風(fēng)控的問(wèn)題。

“產(chǎn)業(yè)端擁有大量的車(chē)輛測(cè)試數(shù)據(jù)和運(yùn)行數(shù)據(jù)，可以作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的數(shù)據(jù)源，同時(shí)也可以提供一些專(zhuān)業(yè)手段（事故鑒定、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等）幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。”李宏軍介紹稱(chēng)，從2022年開(kāi)始，公司與智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)端的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展數(shù)據(jù)合作和技術(shù)研究，并且開(kāi)發(fā)了智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)精算定價(jià)模型，用于智能駕駛風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)估、保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和定價(jià)。

李宏軍告訴保通社，智能駕駛保險(xiǎn)方案需要根據(jù)不同級(jí)別智能駕駛的適用場(chǎng)景和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)。

對(duì)于L1、L2級(jí)智能駕駛，主要對(duì)駕駛員在部分特定場(chǎng)景中操控車(chē)輛行駛提供輔助，如自動(dòng)泊車(chē)輔助、自動(dòng)變道輔助以及車(chē)道居中輔助等，因此智駕保險(xiǎn)方案一般針對(duì)這些特定場(chǎng)景進(jìn)行設(shè)計(jì)，重點(diǎn)針對(duì)智能駕駛輔助功能提供風(fēng)險(xiǎn)保障，包括車(chē)身?yè)p失、第三者責(zé)任等。

對(duì)于L3、L4級(jí)智能駕駛，該級(jí)別下的智能駕駛車(chē)輛在特定條件下可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)駕駛，具有不同種類(lèi)道路的領(lǐng)航輔助功能。由于智駕產(chǎn)品自身缺陷或故障造成的事故風(fēng)險(xiǎn)，可能需要通過(guò)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

對(duì)于L5級(jí)完全自動(dòng)駕駛，保險(xiǎn)責(zé)任將完全由車(chē)企或上游產(chǎn)品供應(yīng)商承擔(dān)，智駕保險(xiǎn)方案將涵蓋車(chē)輛運(yùn)行的全部場(chǎng)景，并更加關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全等其他衍生風(fēng)險(xiǎn)。

“智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品將基于不同車(chē)企、不同車(chē)型、不同應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行定制化的內(nèi)容設(shè)計(jì)和定價(jià)，并隨著需求的提升而不斷迭代升級(jí)。”李宏軍表示，隨著智能駕駛技術(shù)的不斷進(jìn)步，保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)也將持續(xù)創(chuàng)新并迭代升級(jí)，一步一步不斷完善，從而更好地服務(wù)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

針對(duì)智能駕駛車(chē)輛的衍生風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)有新的險(xiǎn)種

按照《國(guó)家車(chē)聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南（智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)）（2023版）》中的通用規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，可將智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)分為四大類(lèi)，包括功能安全風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期功能安全風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)以及數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。

王明忠在受訪時(shí)對(duì)保通社表示，除了與傳統(tǒng)車(chē)輛相同的車(chē)輛功能安全風(fēng)險(xiǎn)之外，智能駕駛車(chē)輛還增加了預(yù)期功能安全風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等新型風(fēng)險(xiǎn)。在設(shè)計(jì)智能駕駛車(chē)輛的保障方案時(shí)，還需要考慮對(duì)于這些新增風(fēng)險(xiǎn)的保障。

所謂預(yù)期功能安全風(fēng)險(xiǎn)主要是指智能駕駛算法的缺陷導(dǎo)致車(chē)輛在自動(dòng)駕駛時(shí)無(wú)法執(zhí)行正確的駕駛決策進(jìn)而發(fā)生事故，而網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)指智能駕駛車(chē)輛的系統(tǒng)或者車(chē)企的云平臺(tái)遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊，導(dǎo)致車(chē)輛事故的發(fā)生或者數(shù)據(jù)信息的泄露等損失。

“智駕保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于快速發(fā)展的初期階段，將在未來(lái)數(shù)年內(nèi)迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。”據(jù)王明忠預(yù)判，首先，智能駕駛滲透率增長(zhǎng)迅速。

在其看來(lái)，隨著一些智駕保險(xiǎn)方案的落地，今年多家大型車(chē)企將陸續(xù)開(kāi)始啟動(dòng)智駕險(xiǎn)投保項(xiàng)目，保險(xiǎn)規(guī)模將迅速提升。從長(zhǎng)期來(lái)看，隨著高階智駕技術(shù)的成熟落地，智駕保險(xiǎn)有望成為行業(yè)剛需，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。

不僅僅是產(chǎn)品，智能駕駛車(chē)輛與傳統(tǒng)車(chē)輛在理賠服務(wù)環(huán)節(jié)也存在較大的不同。王明忠指出，智能駕駛車(chē)輛保險(xiǎn)可借助搭建的數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳感器實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，更容易實(shí)現(xiàn)事故信息的即時(shí)上傳和自動(dòng)化理賠，長(zhǎng)期來(lái)看會(huì)縮短理賠周期。

“保險(xiǎn)公司與車(chē)企的合作與資源共享將會(huì)形成一個(gè)雙贏的局面。”在王明忠看來(lái)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，基于汽車(chē)行業(yè)的數(shù)據(jù)，可以更加精確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，制定更加科學(xué)合理的定價(jià)方案。對(duì)于車(chē)企來(lái)說(shuō)，借助保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)化全流程保險(xiǎn)平臺(tái)，可以擁有更加合適的專(zhuān)屬定制化保險(xiǎn)方案，優(yōu)化理賠流程，降低維修成本，改善用戶(hù)體驗(yàn)。保險(xiǎn)公司與車(chē)企有望在數(shù)據(jù)共享、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面建立更加密切的合作。

上述負(fù)責(zé)人在受訪中還表示，因地制宜發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求，也是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容。作為專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，“公司將進(jìn)一步與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、高等院校、科技公司以及第三方平臺(tái)等開(kāi)展多種形式的合作，共同打造智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)創(chuàng)新生態(tài)圈，助力智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新，為智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供更有力的支撐。”

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