每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 馬子卿    

日前，《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局草擬了《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理的通知》（下稱“新規(guī)”），已向部分金融機構征求意見。

據(jù)悉，“新規(guī)”要求商業(yè)銀行一方面應制定契合自身實際情況的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，每年至少評估一次互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務開展情況，覆蓋風險狀況、經(jīng)營效益、合規(guī)管理等方面；另一方面，應設定互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的風險管控指標體系，包括業(yè)務總量限額、不良貸款率、處置前不良貸款形成率、單一助貸機構集中度等，有效控制互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務風險。

一位知情人士向記者透露，在完成金融機構的意見征求后，目前相關部門正在繼續(xù)討論優(yōu)化相關條款舉措。在他看來，盡管“新規(guī)”擬定2025年1月初實施，但相關條款舉措的執(zhí)行落實，需要多部門配合，各方仍需對條款措施進行深入溝通磋商。

記者了解到，在貸款申請環(huán)節(jié)，“新規(guī)”要求商業(yè)銀行與助貸機構應以不少于10秒鐘的強制閱讀、全屏幕顯示等方式充分披露各項貸款息費的收取主體、收取標準、借款人實際承擔的綜合融資成本等信息，并突出顯示“過度借貸有違約風險，請合理評估償還能力，理性借貸”等內(nèi)容，這都需要相關APP與網(wǎng)站管理部門設定相應的監(jiān)管舉措，確保助貸機構與商業(yè)銀行嚴格落實相關舉措。

在業(yè)內(nèi)人士看來，盡管“新規(guī)”仍處于征求意見階段，但相關監(jiān)管部門一直致力于促進助貸行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，更好地服務實體經(jīng)濟與社會民生，更好保護金融消費者的正當權益。

銀行應當獨立自主形成貸款審批意見，助貸機構不得提出審批通過率等要求

所謂互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務，主要是指第三方機構運用互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等信息通信技術，將借款人引導或推薦至商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行為符合貸款條件的借款人發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務。目前，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的貸款資金主要由商業(yè)銀行等金融機構提供。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的發(fā)展，行業(yè)涌現(xiàn)不少頭部企業(yè)，且其中多家助貸平臺的貸款余額規(guī)模已突破千億大關。截至今年6月底，助貸行業(yè)頭部平臺奇富科技（HK03660，股價107.300港元，市值349.36億港元）、樂信、信也科技、小贏科技、維信金科（HK02003，股價2.090港元，市值10.23億港元）與宜人智科的在貸余額規(guī)模分別達到1578億元、1150億元、656億元、418億元、266億元與218億元。

在助貸行業(yè)持續(xù)發(fā)展過程，相關金融監(jiān)管舉措也日益完善。

2020年7月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，自2020年7月12日開始施行，過渡期兩年。要求商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質(zhì)的合作機構提供資金用于發(fā)放貸款、不得與無放貸業(yè)務資質(zhì)的合作機構共同出資發(fā)放貸款。

此后，原銀保監(jiān)會陸續(xù)出臺《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》《中國銀保監(jiān)會關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》，將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款整改過渡期延長至2023年6月30日。

今年4月23日，國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關于進一步規(guī)范股份制銀行等三類銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》，對股份行、城商行及民營銀行與外部助貸機構合作提供新的監(jiān)管要求，包括商業(yè)銀行應進一步提升自主風控能力；在增信方面，商業(yè)銀行要將代償賠付前的逾期貸款形成率、客戶綜合融資成本等情況作為擔保增信類合作機構的評價標準，對兩項指標明顯偏高的，應壓降合作規(guī)模甚至終止合作；同時要求進一步商業(yè)銀行強化消費者保護和催收規(guī)范。

上述知情人士指出，處于征求意見環(huán)節(jié)的“新規(guī)”，將對助貸行業(yè)現(xiàn)存的某些監(jiān)管“盲點”做出進一步規(guī)范整治。其中包括部分助貸機構依托客群導流量較大，向合作銀行設定最低的助貸審批通過率。“新規(guī)”強調(diào)，商業(yè)銀行應當獨立自主形成貸款審批意見，銀行與助貸機構簽訂合作協(xié)議時，后者不得以任何形式對銀行自主開展貸款審批做出限制，不得向銀行提出審批通過率等要求。

記者獲悉，“新規(guī)”還對商業(yè)銀行與擔保機構的合作也做出新的規(guī)定，包括在助貸合作過程，銀行應將擔保增信余額納入對擔保增信機構的統(tǒng)一授信管理，至少按季評估擔保增信機構的履約代償能力，以此防范過度擔保風險。此外，商業(yè)銀行應與擔保增信機構約定，擔保增信機構應在貸款逾期一段時間內(nèi)，對逾期貸款本金利息進行代償，有效控制業(yè)務風險。

在業(yè)內(nèi)人士看來，此舉有助于解決實際操作過程，某些擔保機構一再延后代償逾期貸款本息資金，導致銀行助貸業(yè)務呆壞賬壓力上升等問題。據(jù)悉，部分銀行已開始落實“新規(guī)”的要求，進一步規(guī)范助貸業(yè)務各項收費。一位股份制銀行個金部人士向記者透露，他們已要求為助貸業(yè)務提供擔保的擔保機構不得向借款人收取咨詢費、顧問費等，進一步降低助貸服務的實際融資成本。

銀行擬對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務建立名單制管理，中小助貸機構有點“慌”

記者還獲悉，盡管“新規(guī)”仍處于征求意見階段，但助貸機構有點“慌”。據(jù)悉，“新規(guī)”擬要求銀行對助貸機構、擔保增信機構建立名單制管理，不得與名單外的助貸機構、擔保增信機構開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作。且銀行應定期開展對名單內(nèi)助貸機構、擔保增信機構的重檢，對不符合準入標準的及時退出。

一位助貸機構人士向記者透露，在了解到上述要求后，他們已與多家合作銀行保持緊密溝通，針對銀行助貸合作業(yè)務的新準入門檻，持續(xù)優(yōu)化導流、輔助風控支持、收費等業(yè)務管理機制，確保業(yè)務更加合規(guī)穩(wěn)健，從而令自己持續(xù)留在“名單內(nèi)”。

在他看來，相關政策落實后，已上市、導流能力較強且導流規(guī)模較高、業(yè)務模式相對穩(wěn)健合規(guī)、資本實力相對更高的助貸機構有望被納入合作名單內(nèi)；相比而言，一些中小助貸機構因自身業(yè)務量較低、業(yè)務風控合規(guī)能力較弱而“出清”。

“目前，銀行也在對助貸合作伙伴加強監(jiān)管，一些客群信用風險相對較高，合規(guī)能力不夠強，業(yè)務體量較小的中小助貸平臺將難以進入銀行的助貸合作名單范疇。”這位助貸機構人士認為。

記者注意到，同樣感到“慌”的，還有部分融資擔保機構。尤其是有些助貸機構設立了關聯(lián)的擔保機構，以往兩者一起與銀行“開展”助貸合作，提供“助貸－擔保”的閉環(huán)。但如今，“新規(guī)”要求，擔保增信機構，按照合作機構的服務能力，分類分級設置集中度管控指標，避免對單一合作機構過于依賴而產(chǎn)生的風險。

銀行開始重視避免對單一合作機構過于依賴而產(chǎn)生的風險，要求助貸機構尋找第三方擔保機構構建“助貸－擔保”生態(tài)，再與銀行開展助貸合作。上述助貸機構人士指出，“這是一個重新磨合的過程，助貸機構在費率方面需進行讓步，且在助貸風控策略與具體實施等方面需要加強溝通并形成共識。”

更令助貸機構與融資擔保機構傷腦筋的，還有收費標準從嚴監(jiān)管。記者獲悉，“新規(guī)”要求銀行通過優(yōu)化助貸服務付費方式、降低助貸服務付費標準等方式，合理控制互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務成本，有效降低借款人綜合融資成本。其中，銀行按照每筆貸款實收利息的一定比例支付助貸服務費用的，應當在每筆貸款結清后向助貸機構支付，且將付費比例控制在30%以內(nèi)；在助貸環(huán)節(jié)，擔保機構向借款人收取的擔保增信費率不應高于貸款利率，且不得以咨詢費、顧問費等名義收取不合理費用。

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