每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

7月8日，每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的2024中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇召開，其中，在“五篇大文章”系列研討會(huì)——新能源車險(xiǎn)差異化定價(jià)探索與挑戰(zhàn)上，來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一線負(fù)責(zé)人齊聚一堂，共論新能源車險(xiǎn)發(fā)展的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

研討會(huì)上，泰康在線車險(xiǎn)事業(yè)部副總經(jīng)理吳煥晨表示，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)的背后是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，外界及輿論不應(yīng)該把目光僅僅停留在“漲價(jià)”這一字眼上，而應(yīng)該更多地去關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)的原因及風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題。

吳煥晨表示，當(dāng)前輿論都把目光聚焦在了定價(jià)上，認(rèn)為“投保難、投保貴”是保險(xiǎn)行業(yè)的定價(jià)技術(shù)不好造成的。定價(jià)技術(shù)確實(shí)是一個(gè)原因，但影響定價(jià)的本質(zhì)還是風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)樾履茉窜嚨娘L(fēng)險(xiǎn)太高，所以保險(xiǎn)行業(yè)才不能給出更低的定價(jià)。“沒(méi)辦法精準(zhǔn)和合理定價(jià)背后是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不可能風(fēng)險(xiǎn)那么高保司還給出很低的價(jià)格，這是不符合邏輯的。”吳煥晨認(rèn)為，從業(yè)者和輿論都需要去思考“新能源車風(fēng)險(xiǎn)為什么這么高”的問(wèn)題，從這個(gè)問(wèn)題入手，去找解決方案。

其次，保司當(dāng)然也需要思考自身的定價(jià)問(wèn)題。吳煥晨認(rèn)為，對(duì)于新能源車來(lái)講，車險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)本身也是存在一定局限性的。車險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)本質(zhì)上是統(tǒng)計(jì)模型，先有數(shù)據(jù)后有模型，那保司只能是業(yè)務(wù)先行，通過(guò)業(yè)務(wù)積累數(shù)據(jù)，然后再通過(guò)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析計(jì)算，從而調(diào)整定價(jià)。這是傳統(tǒng)車險(xiǎn)歷來(lái)的技術(shù)邏輯，燃油車發(fā)展多年，數(shù)據(jù)越來(lái)越多，自然是越來(lái)越精準(zhǔn)。但是這個(gè)技術(shù)總體有沒(méi)有創(chuàng)新發(fā)展的空間來(lái)跟上新能源車的發(fā)展呢？“這是定價(jià)技術(shù)自身的局限，短期內(nèi)也可能無(wú)解。”

“對(duì)于私家車來(lái)說(shuō)，定價(jià)技術(shù)沒(méi)跟上汽車技術(shù)的發(fā)展，定價(jià)結(jié)果是滯后的，對(duì)于業(yè)務(wù)的指導(dǎo)性不夠；對(duì)于車隊(duì)來(lái)說(shuō)，采用私家車的定價(jià)思路是不適用的。”吳煥晨認(rèn)為，就現(xiàn)在新能源私家車的發(fā)展來(lái)看，已沉淀了一些數(shù)據(jù)，大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)找到了，但精準(zhǔn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)做不到；對(duì)于車隊(duì)而言，車隊(duì)的問(wèn)題是總體風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題，車隊(duì)一年產(chǎn)生的總賠付成本相對(duì)是穩(wěn)定的，那就是保險(xiǎn)公司打算收多少保費(fèi)來(lái)提供服務(wù)，強(qiáng)調(diào)總體價(jià)格的合理性。單純用私家車一樣的定價(jià)模式去分析車隊(duì)，并不合理。

對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的解決需要多方合力，但是對(duì)于定價(jià)的管理，保險(xiǎn)行業(yè)卻已經(jīng)開始進(jìn)行探索了。今年4月份，國(guó)家金融監(jiān)管總局向財(cái)險(xiǎn)公司等相關(guān)方下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，將新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍擴(kuò)大，企圖讓市場(chǎng)主體擁有更多的話語(yǔ)權(quán)和定價(jià)權(quán)。

“如果仿照傳統(tǒng)燃油車把新能源車定價(jià)系數(shù)的空間打開，由于業(yè)務(wù)類型的不同，可能會(huì)呈現(xiàn)不同的趨勢(shì)。”吳煥晨表示，對(duì)于新能源私家車來(lái)說(shuō)，大概率會(huì)跟傳統(tǒng)燃油車相似，呈現(xiàn)兩極分化的情況，好車主的價(jià)格會(huì)越來(lái)越低，駕駛習(xí)慣不好的車主價(jià)格會(huì)越來(lái)越高。對(duì)于網(wǎng)約車和物流車等營(yíng)運(yùn)車輛來(lái)說(shuō)，由于當(dāng)前賠付率過(guò)高，保司虧損嚴(yán)重，定價(jià)系數(shù)放開后，預(yù)計(jì)保費(fèi)價(jià)格會(huì)繼續(xù)走高。