每經(jīng)編輯｜王月龍    

明明購買的是銀行理財，到手卻變成了保險產(chǎn)品，你遇到過這種情況嗎？

根據(jù)監(jiān)管部門的規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)。因此，有客戶在銀行網(wǎng)點，也可以購買到保險產(chǎn)品。然而， 有部分銀行的銷售人員卻將保險產(chǎn)品包裝成具有高收益低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品，在實際推銷過程中誘導(dǎo)中老年人購買。

那么，作為普通的投資者，應(yīng)怎樣區(qū)分存款、理財和保險？如何才能避免誤買保險產(chǎn)品？如果在工作人員的誤導(dǎo)下購買了保險產(chǎn)品，又該如何順利退保？

去存款為什么會變成買保險？

據(jù)金融時報，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，經(jīng)過這幾年的整治，銀行存款或者理財產(chǎn)品變成保險的現(xiàn)象已經(jīng)有所改善，但依舊屢禁不止，原因主要有以下兩個：

一方面， 面對業(yè)績考核機制和利益誘惑，部分工作人員動機不純，通過誤導(dǎo)銷售甚至欺詐等方式向投資者推銷保險產(chǎn)品，以完成業(yè)績目標(biāo)。

另一方面也和銀行追求中間業(yè)務(wù)收入有一定關(guān)系。近些年，各家銀行大力擴展中間業(yè)務(wù)收入，代理保險業(yè)務(wù)的手續(xù)費成為了中間業(yè)務(wù)收入的重要來源之一。 一些銀行片面追求中間業(yè)務(wù)收入占比，產(chǎn)生了行為異化。

圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，為了獲得較高的保險產(chǎn)品銷售傭金，有的銀行在向投資者推薦保險產(chǎn)品（通過銀行柜臺銷售的大多數(shù)是投資理財型保險產(chǎn)品）時有意無意只強調(diào)收益水平，不提投資風(fēng)險、退保費用扣除和投資賬戶管理費的收??；簡單地以演示的收益水平與存款利率、理財產(chǎn)品收益進(jìn)行對比，而不提實際收益不確定等因素。

其次， 一些消費者往往也只是關(guān)注收益水平而忽略了風(fēng)險， 不主動詢問投資風(fēng)險。 正是由于這兩方面的原因?qū)е峦顿Y者在一些銀行辦存款或理財時被誤導(dǎo)而購買了保險產(chǎn)品。

保險產(chǎn)品真的很好？

據(jù)中新經(jīng)緯，今年不少人可能有這樣的經(jīng)歷，當(dāng)進(jìn)入銀行后，想買一款收益比較高且保本的理財產(chǎn)品，這時銀行客戶經(jīng)理會向你推薦保險產(chǎn)品。近日，中新經(jīng)緯隨機采訪了北京、天津、武漢等多地國有行銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，只要談到“保本”產(chǎn)品，客戶經(jīng)理幾乎都會主動營銷增額終身壽險等保險產(chǎn)品，“3.5%復(fù)利遞增”“保本”“收益寫在合同里”成為了此類產(chǎn)品的賣點。

據(jù)北京青年報， 在穩(wěn)健收益的另一面是保險產(chǎn)品的一個重要風(fēng)險不能忽視，即 產(chǎn)品的流動性較差。

記者查詢該產(chǎn)品條款看到，中途退保風(fēng)險不可忽視， 首年退保本金損失超50%。 以這款年金險為例，第一至三年每年投入為100萬，如果第一年退保只能退49萬余元，也就是本金損失超過50%；第二年退保只能退112萬余元，本金損失44%；第三年退保只能退186萬余元，本金損失約38%。以此類推，6年之內(nèi)退?，F(xiàn)金價值均小于本金，只有到第七年起累計退保才會達(dá)到年化單利3.69%。

對于那些3年內(nèi)計劃換房子、5年內(nèi)可能換車，或3-5年內(nèi)可能有其他大額家庭支出需求的人來說購買長期年金保險的風(fēng)險不容忽視。

有業(yè)內(nèi)人士在受訪時表示， 關(guān)乎理財產(chǎn)品應(yīng)該關(guān)注收益性和安全性及流動性。理財期限是多久，急用錢能不能取出來？實際收益率可能會低于預(yù)期收益率等。 在投保前要了解產(chǎn)品性質(zhì)、繳存年限、繳存方式、提前退保損失等條款，以免投保后發(fā)現(xiàn)和預(yù)期不一致。

被誤導(dǎo)買了保險怎么辦？

如果發(fā)現(xiàn)自己在工作人員的誤導(dǎo)下購買了保險產(chǎn)品，應(yīng)該如何挽回?fù)p失？

據(jù)金融時報，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，根據(jù)《民法典》和《保險法》的相關(guān)規(guī)定， 保險銷售人員應(yīng)當(dāng)向投保人提示、解釋、說明格式保險條款，否則投保人可以主張撤銷保險合同， 或者主張某些與投保人有重大利害關(guān)系的條款無效或者不成為合同內(nèi)容。

同時，保險銷售監(jiān)管規(guī)定要求，人身保險產(chǎn)品銷售過程應(yīng)當(dāng)保證可回溯， 線下購買應(yīng)當(dāng)全程錄音、錄像。

因此，如果保險銷售人員沒有科學(xué)準(zhǔn)確地向消費者解釋說明保險條款，特別是保險責(zé)任、責(zé)任免除、收益計算、費用扣除等條款， 因工作人員的誤導(dǎo)而購買了保險產(chǎn)品，可以向相應(yīng)的保險公司主張撤銷保險合同，要求全額退還保險費，否則可以向監(jiān)管部門投訴舉報。

中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清也曾經(jīng)提醒金融消費者：“高收益意味著高風(fēng)險，收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。”

“現(xiàn)在理財產(chǎn)品收益率普遍下行，對于收益率超過5%的普通理財產(chǎn)品，投資者就要小心警惕了！” 招 聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。

聲明：文章內(nèi)容和數(shù)據(jù)僅供參考，不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險自擔(dān)。

編輯|王月龍 杜波

校對|孫志成

每日經(jīng)濟新聞綜合自金融時報、中新經(jīng)緯、北京青年報

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)-500472233