每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

伴隨消費(fèi)者與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字化進(jìn)程，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)格局也將發(fā)生重大變化。

近日，慧擇奇點(diǎn)研究院聯(lián)合瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布的《中國(guó)人身險(xiǎn)行業(yè)核保風(fēng)控白皮書》認(rèn)為，圍繞“以消費(fèi)者為中心”，科技賦能將驅(qū)動(dòng)核保風(fēng)控進(jìn)一步擴(kuò)大保障覆蓋面，為消費(fèi)者帶來全周期體驗(yàn)，并提升數(shù)字時(shí)代保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)度。隨著線上化程度的提升，中介逐漸從以往僅注重銷售，轉(zhuǎn)變到利用核保風(fēng)控技術(shù)將不同風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者與不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的保險(xiǎn)公司進(jìn)行匹配，從而發(fā)揮著“風(fēng)險(xiǎn)路由器”的作用。

一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，保險(xiǎn)業(yè)正向“以消費(fèi)者為中心”積極轉(zhuǎn)變，誰距離客戶越近，就有機(jī)會(huì)更加充分地了解客戶的需求，從而更好地滿足客戶的需求。用科技賦能提升效率、提升服務(wù)能力，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)之一。

在核保風(fēng)控中發(fā)揮“風(fēng)險(xiǎn)路由器”作用

伴隨消費(fèi)者與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字化進(jìn)程，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)格局也將發(fā)生重大變化。一方面，技術(shù)可以隨時(shí)識(shí)別和評(píng)估消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)狀況與需求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)得以縮短產(chǎn)品創(chuàng)新和迭代升級(jí)周期；另一方面，單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化策略更難實(shí)施，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)升級(jí)開展“產(chǎn)品+服務(wù)”策略，以增值服務(wù)增加客戶粘性。

上述白皮書指出，由于產(chǎn)品特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，不同險(xiǎn)企核保規(guī)則可能存在差異，保險(xiǎn)中介能夠形成“路由器”效應(yīng)，為客戶推薦或匹配合適的產(chǎn)品，最大程度促進(jìn)交易，擴(kuò)大交易盈利。

隨著線上化趨勢(shì)的發(fā)展，保險(xiǎn)中介采用智能核保結(jié)合人工核保的模式介入核保流程，進(jìn)行多元化核保審核，就是一個(gè)典型案例。

據(jù)了解，投保過程中，如果投保人健康告知未通過，就會(huì)轉(zhuǎn)入智能核保環(huán)節(jié)，消費(fèi)者需要完成簡(jiǎn)單快捷的智能問卷，系統(tǒng)能結(jié)合核保規(guī)則或手冊(cè)(由中介機(jī)構(gòu)和再/保險(xiǎn)公司合作制定)和技術(shù)能力，快速篩選出標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)體，進(jìn)而得出核保通過、轉(zhuǎn)入人工核保環(huán)節(jié)或拒保延期三類核保結(jié)論。

白皮書認(rèn)為，這樣的模式一方面可以為消費(fèi)者提供核保意見，幫助收集資料，提高核保通過概率；另一方面也為保險(xiǎn)公司提供了核保力量支持，輸出核保意見參考，提升了核保案件的可審核性，提高整個(gè)“消費(fèi)者-中介-再/保險(xiǎn)公司”系統(tǒng)的效率，從而進(jìn)一步提振新業(yè)務(wù)的銷售。

在慧擇奇點(diǎn)研究院看來，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的智能核保規(guī)則有所不同，智能核保尺度有亮點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品更容易受到業(yè)務(wù)端的青睞。目前人工核保全程線上進(jìn)行，能給予投?？蛻袅己玫捏w驗(yàn)。

提供基于互聯(lián)網(wǎng)客戶特點(diǎn)的“產(chǎn)品+服務(wù)”

隨著5G、移動(dòng)支付等技術(shù)的發(fā)展和普及，客戶對(duì)線上消費(fèi)的依賴程度會(huì)持續(xù)加深。同時(shí)，投保的主力人群轉(zhuǎn)變?yōu)?0后、90后，由于他們更傾向于線上投保，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介隨之興起。近年來，隨著強(qiáng)監(jiān)管的步伐加快，有業(yè)內(nèi)人士判斷，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)有望擺脫低質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局將進(jìn)一步趨于頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

水滴保險(xiǎn)研究院分析師趙亞鵬在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展，取決于產(chǎn)品供給能力和客戶服務(wù)能力。要基于互聯(lián)網(wǎng)客戶的特點(diǎn)推動(dòng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供給側(cè)改革，同時(shí)提供比傳統(tǒng)代理人和銀保渠道更好的服務(wù)品質(zhì)和服務(wù)體驗(yàn)。”

“在服務(wù)客戶方面，互聯(lián)網(wǎng)更加便捷、高效，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)相對(duì)于代理人和銀保渠道的優(yōu)勢(shì)，也是越來越多的消費(fèi)者，尤其是年輕消費(fèi)者更青睞互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的原因。”在其看來，現(xiàn)階段，傳統(tǒng)代理人在服務(wù)深度、滿足客戶個(gè)性化需求方面更有優(yōu)勢(shì)，銀保渠道的客戶信任感、銷售高額保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品方面更有優(yōu)勢(shì)。

趙亞鵬認(rèn)為，從長(zhǎng)期來看，不同渠道會(huì)鞏固自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)補(bǔ)足短板，趨向融合發(fā)展。“代理人和銀保渠道會(huì)大力發(fā)展數(shù)字化，業(yè)務(wù)不斷線上化，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道也會(huì)培養(yǎng)、提升客戶信任感，加強(qiáng)個(gè)性化服務(wù)能力，拓展高端產(chǎn)品線。”

在業(yè)內(nèi)人士看來，目前保險(xiǎn)市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，大多數(shù)是以專業(yè)中介為主，之所以會(huì)形成這樣的現(xiàn)狀，首先是專業(yè)中介的模式更符合投保人的利益，降低了保險(xiǎn)人和投保人之間的信息不對(duì)稱，促成客戶做出更符合自身利益的投保決策；其次是專業(yè)中介能夠降低保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本，提升整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。

保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，近年來，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)對(duì)總體保費(fèi)收入的貢獻(xiàn)越來越大，占比從2010年的5.5%上升至2019年的12.6%。

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