每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

近期，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“人保財(cái)險(xiǎn)”）可謂是深陷輿論漩渦。

武漢金凰珠寶股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“金凰珠寶”）深陷百億債務(wù)危機(jī)，使得數(shù)家信托公司為其設(shè)立的信托計(jì)劃出現(xiàn)逾期，多家信托機(jī)構(gòu)和1家銀行牽涉其中。在該事件中，人保財(cái)險(xiǎn)對(duì)相關(guān)黃金提供承保。據(jù)中國(guó)網(wǎng)報(bào)道，截至今年6月份，未到期有效保單約60筆，保險(xiǎn)金額229.4億元，涉及質(zhì)押黃金標(biāo)的83.03噸。

值得一提的是，上述涉及金凰珠寶相關(guān)信托成立時(shí)，部分信托公司通過(guò)質(zhì)押實(shí)物黃金和保險(xiǎn)公司承保的方式，設(shè)置了“雙保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，質(zhì)押的實(shí)物黃金由金凰珠寶向人保財(cái)險(xiǎn)武漢分公司進(jìn)行投保。目前，已有信托公司開(kāi)啟了向保險(xiǎn)索賠的“自救”計(jì)劃，但是這個(gè)過(guò)程再起風(fēng)波。

金凰珠寶質(zhì)押的黃金被查出來(lái)只是表面鍍金，內(nèi)部成分為銅合金，而人保財(cái)險(xiǎn)等幾家險(xiǎn)企承保的保單也成為了爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。而據(jù)記者了解，人保財(cái)險(xiǎn)為金凰珠寶承保的風(fēng)險(xiǎn)暴露后，業(yè)內(nèi)不少財(cái)險(xiǎn)公司都以此案為例，內(nèi)查黃金類抵押保險(xiǎn)。

人保財(cái)險(xiǎn)：只對(duì)6種原因?qū)е碌狞S金質(zhì)量不符保單約定擔(dān)責(zé)

記者從人保財(cái)險(xiǎn)方面獲得的材料顯示：金凰案件中，人保財(cái)險(xiǎn)武漢市分公司承保的是財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，與武漢金凰訂立的保險(xiǎn)合同條款為在銀保監(jiān)會(huì)正式備案的《財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)條款（2009版）》（以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)合同”）。其中保險(xiǎn)合同第5條明確約定：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：（一）火災(zāi)；（二）爆炸；（三）雷擊；（四）飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。”由于保險(xiǎn)合同第7條將“盜竊、搶劫”責(zé)任免除，武漢金凰附加投保了“盜竊、搶劫風(fēng)險(xiǎn)”。因此，人保財(cái)險(xiǎn)依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，只對(duì)上述6種原因?qū)е碌狞S金“質(zhì)量和重量不符合保單約定”承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

同時(shí)，保險(xiǎn)合同第3條明確約定：“本保險(xiǎn)合同載明地址內(nèi)的下列財(cái)產(chǎn)未經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方特別約定并在保險(xiǎn)合同中載明保險(xiǎn)價(jià)值的，不屬于本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的：（一）金銀、珠寶……”鑒于上述條款的限制，雙方通過(guò)增加特別約定的方式，將黃金標(biāo)的擴(kuò)展承保。特約條款作為保險(xiǎn)合同的附件，無(wú)法離開(kāi)保險(xiǎn)合同而獨(dú)立存在；雙方對(duì)于投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)事故發(fā)生、責(zé)任免除等事項(xiàng)的約定，仍以保險(xiǎn)合同，即《財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)條款（2009版）》的約定為基本遵循，財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的屬性沒(méi)有發(fā)生變化。

人保財(cái)險(xiǎn)表示只對(duì)上述6種原因?qū)е碌狞S金“質(zhì)量和重量不符合保單約定”承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但是，人保財(cái)險(xiǎn)真能免責(zé)嗎？

有報(bào)道顯示，人保財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司在受理保單前，需對(duì)黃金進(jìn)行鑒定并測(cè)量重量。同時(shí)，由保險(xiǎn)公司、銀行或信托公司、武漢金凰三方人員共同在場(chǎng)，并要求全程錄像。從特別約定清單來(lái)看，標(biāo)的黃金的質(zhì)量和重量由保險(xiǎn)人承保，在受益人需要處置標(biāo)的黃金時(shí)，保險(xiǎn)人有義務(wù)對(duì)受益人予以配合，保險(xiǎn)人交付給受益人的標(biāo)的黃金應(yīng)經(jīng)過(guò)雙方認(rèn)可的具有黃金鑒定資質(zhì)的第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)檢測(cè)合格（抽樣檢測(cè)）。如質(zhì)量和重量不符合保單約定，即視同發(fā)生保險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)人承擔(dān)全部賠償責(zé)任。

有不愿具名的律師對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，如果是三方鑒證，那就意味著驗(yàn)證的結(jié)果是真黃金，而現(xiàn)在黃金變成了假的，極有可能是被盜竊或者掉包了。既然保險(xiǎn)公司認(rèn)可一開(kāi)始存的是真黃金，現(xiàn)在真黃金被盜竊成了假黃金，那這就是保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

不過(guò)，也有律師和業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，需要看雙方當(dāng)時(shí)簽訂合同時(shí)的約定和證據(jù)，也不能完全下結(jié)論。有保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士對(duì)記者表示，正常的企財(cái)險(xiǎn)是不承保黃金質(zhì)量和真假的，除非是特別約定。如果單從保單來(lái)看，黃金變成假的跟質(zhì)量有關(guān)，不應(yīng)該讓保險(xiǎn)公司兜底。

業(yè)內(nèi)：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)“變身”質(zhì)押擔(dān)保有違規(guī)之嫌

值得一提的是，除卻該不該賠償外，關(guān)于人保財(cái)險(xiǎn)為金凰珠寶提供的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也頗受爭(zhēng)議。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，或存在違規(guī)承保爭(zhēng)議。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、字畫(huà)、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財(cái)物；堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭、礦井、礦坑的地下建筑物、設(shè)備和礦下物資等屬于特約可保財(cái)產(chǎn)，而特約可保財(cái)產(chǎn)是指價(jià)值不易確定，或在一般情況下，因遭受保險(xiǎn)事故而致?lián)p的可能性小，經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后，在保險(xiǎn)單明細(xì)表上載明品名和金額的保險(xiǎn)人可以承保的財(cái)產(chǎn)。

正是因?yàn)辄S金珠寶等產(chǎn)品屬于特約可保財(cái)產(chǎn)，有著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)值評(píng)估困難等因素，保險(xiǎn)公司往往不予承保。即便承保，也都是以附加險(xiǎn)等條款進(jìn)行承保的。從目前的市場(chǎng)上常見(jiàn)的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，大多數(shù)“家財(cái)險(xiǎn)”只保自有產(chǎn)權(quán)的住房、家用電器、家具、衣服和生活用品，而現(xiàn)金、有價(jià)證券、字畫(huà)、古玩等則大多不在投保范圍。

此外，金凰珠寶所采用的“實(shí)物黃金質(zhì)押+保險(xiǎn)公司承保”融資模式，這種模式也成為了業(yè)內(nèi)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)公司不應(yīng)按照企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)做，這種模式其實(shí)是保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，從保單上的信息來(lái)看，這屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，但是人保財(cái)險(xiǎn)的確給這部分黃金做了質(zhì)押擔(dān)保，這不屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)范圍，有違規(guī)之嫌。

某大型保險(xiǎn)公司法律合規(guī)部負(fù)責(zé)人崔春霞在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，在金凰珠寶這一風(fēng)險(xiǎn)事件中，保險(xiǎn)公司涉嫌改變備案產(chǎn)品條款內(nèi)容，用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的殼承保了信用保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司作為專業(yè)公司，違規(guī)承保存在過(guò)錯(cuò)。

上述人士還認(rèn)為，信托公司作為專業(yè)公司風(fēng)控審查不嚴(yán)也有過(guò)錯(cuò)，雙方對(duì)造成巨額債務(wù)無(wú)法回收的后果均有過(guò)錯(cuò)，但各自的過(guò)錯(cuò)程度占比需要法院進(jìn)一步查清事實(shí)后判定。

據(jù)記者了解，人保財(cái)險(xiǎn)為金凰珠寶承保的風(fēng)險(xiǎn)暴露后，業(yè)內(nèi)不少財(cái)險(xiǎn)公司都在以此案為例，內(nèi)查此類保險(xiǎn)。“主要是大中型機(jī)構(gòu)，能做黃金珠寶等質(zhì)押業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司體量都不會(huì)太小，小公司是沒(méi)能力做這個(gè)業(yè)務(wù)的。”某小型財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“我們公司的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身就少，目前還沒(méi)內(nèi)查這方面業(yè)務(wù)。”

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)