每經(jīng)編輯 余豐慧    

繼9月份深圳前海微眾銀行行長曹彤宣布辭職后，近日又傳出該行副行長鄭新林已提交辭呈。這也引起輿論較大關注，并被形容為深圳前海銀行高管“人事地震”。

人事變動的具體原因姑且不作探究，但讓筆者有些難以理解的是，有聲音把這種高管變動歸咎于互聯(lián)網(wǎng)銀行“難敵傳統(tǒng)銀行”。這個說法就有些奇怪了。

一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融包括傳統(tǒng)銀行構成了巨大威脅和挑戰(zhàn)，并誕生出了余額寶這樣的顛覆性產(chǎn)品。而在雙方還沒有正式交手過招的情況下，就說互聯(lián)網(wǎng)金融被傳統(tǒng)銀行打敗，這合理嗎？

據(jù)悉，曹彤在辭職之后，已經(jīng)高就于福建的金融企業(yè)，主要還是從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。鄭新林辭職原因是需要“休整”，當然這應該只是托辭，但綜合各方面的信息，這與“難敵傳統(tǒng)銀行”一點干系也沒有。

如果非要說是“難敵傳統(tǒng)銀行”的話，那么，另一家互聯(lián)網(wǎng)金融銀行——浙江網(wǎng)商銀行是否也遇到同樣的制約瓶頸呢？看一下事實就一目了然了。

浙江網(wǎng)商銀行開業(yè)后，業(yè)務做得紅紅火火。短短幾個月時間，最核心的信貸資產(chǎn)業(yè)務不斷擴大，已經(jīng)針對三類細分群體完全利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的征信基礎發(fā)放貸款，拓展資產(chǎn)業(yè)務。這有三方面的佐證：

首先是在阿里電商產(chǎn)業(yè)鏈外，網(wǎng)商銀行與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計機構CNZZ合作推出“流量貸”，后者提供能反映網(wǎng)站經(jīng)營好壞的流量統(tǒng)計數(shù)據(jù)，網(wǎng)商綜合其他征信數(shù)據(jù)放出單筆最高100萬元的貸款。

其次是趁“雙十一”之機，為30萬家淘寶天貓商戶放出了90億元的“大促貸”。

再次是“旺農(nóng)貸”，站在彌補農(nóng)村金融資源不足的高度，網(wǎng)商從兩個多月前就開始實質性地放貸，僅僅兩個月，6000個村淘點已有10%覆蓋了旺農(nóng)貸，農(nóng)戶平均3~5天拿到貸款，最高金額50萬元。

這樣靚麗的業(yè)績，相信在傳統(tǒng)銀行短期內(nèi)很難做到。依照筆者在銀行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗，即使做到了恐怕也難免弄出一堆壞賬。由此，我們難以得出互聯(lián)網(wǎng)銀行“難敵傳統(tǒng)銀行”的結論。

此前，筆者專程造訪了阿里巴巴集團CTO王堅博士。當我問及互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關系與區(qū)別時，他說二者是不在一個層次上的兩種東西，不是競爭關系，而是不可比擬的兩個完全不同的平臺和模式。為了幫助大家理解互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關系，筆者可以舉出兩個例子：

第一個例子是，金融的本質是信用。金融交易對手的信用狀況如何挖掘，如何能夠準確獲取，這是決定金融交易風險大小的關鍵。

傳統(tǒng)金融利用傳統(tǒng)手段，從目前看很難準確獲取信用狀況，或者只能被動獲取。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過線上客戶或者說金融交易對象積累的大數(shù)據(jù)積淀，可以進行全面、深度地挖掘分析，由此主動準確獲取用戶的信用狀況，而且能據(jù)此在很短的時間里向用戶授信，所以說在24小時內(nèi)把貸款發(fā)放到客戶賬戶上，這絕不是在做夢。完成這一過程，既不用到企業(yè)商戶現(xiàn)場調(diào)查，查庫存、查賬目、索要報表等，又不用撰寫主觀性很強的所謂可行性報告等。這是傳統(tǒng)金融無論如何都做不到的。

另一個現(xiàn)實例子是，具體到銀行儲蓄所的物理性網(wǎng)點上來說，一家銀行設在街道的儲蓄所，只能與另一家銀行設在對面或者隔壁的儲蓄所競爭儲蓄存款，比誰的服務好、網(wǎng)點建設好、利率收益率高以及理財產(chǎn)品怎樣，如此等等。兩家儲蓄所是在一個平臺上競爭的，這種競爭是具有可比性的。

而在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生后，手拿一部智能手機就可以完成存款、轉賬、購買理財產(chǎn)品、商店購物支付、未來可以貸款等所有金融業(yè)務，經(jīng)常使用智能手機辦理金融業(yè)務者根本就不到銀行儲蓄所里去，那么儲蓄所員工服務再好又有什么用呢？移動互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行儲蓄所就不在一個平臺和層次上。

移動互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)銀行物理性柜臺的客戶在不知不覺中越來越少了，不知不覺中被“截流”走了。

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融二者的速度是不可比的。筆者始終堅持認為，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融將產(chǎn)生革命性和顛覆性的影響。傳統(tǒng)銀行未來的出路在于盡快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融特別是移動互聯(lián)網(wǎng)金融，這才能與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融在一個平臺和層次上競爭。當然，目前包括招商銀行等股份制銀行在移動互聯(lián)網(wǎng)金融上已經(jīng)快速起步。

微眾銀行作為最早的互聯(lián)網(wǎng)銀行，它所出現(xiàn)的高管人事變動必然有其內(nèi)部或者個人方面的原因，但這與互聯(lián)網(wǎng)銀行“難敵傳統(tǒng)銀行”應該是風馬牛不相及！