“去年平安銀行經(jīng)歷了邊發(fā)展邊整合的‘高速路上換輪胎’階段。”平安銀行行長(zhǎng)邵平接受中國(guó)證券報(bào)記者專訪時(shí)表示，在完成調(diào)整組織架構(gòu)、補(bǔ)充資本等“換輪胎”之后，該行進(jìn)入快速發(fā)展期。從今年一季度經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，到目前為止大大好于預(yù)期。

面對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，邵平表示，未來(lái)3到5年商業(yè)銀行會(huì)以非?？斓乃俣刃纬芍卮蠓只縻y行一定要找準(zhǔn)定位和商業(yè)模式。綜合金融將是平安銀行最大優(yōu)勢(shì)之一，隨著該行零售大事業(yè)部制建立完成，今年將逐步啟動(dòng)集團(tuán)客戶向銀行遷徙。對(duì)于不良貸款，該行副行長(zhǎng)趙繼臣認(rèn)為，2014年在房地產(chǎn)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、地方債等方面銀行業(yè)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，平安銀行已經(jīng)提早布局，目前風(fēng)險(xiǎn)可控。

對(duì)以余額寶為代表的“寶寶們”帶來(lái)的挑戰(zhàn)，邵平認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行難有顛覆性影響，目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要是代銷金融產(chǎn)品，是渠道、服務(wù)方式的改變，并沒(méi)有顛覆性的變化。

啟動(dòng)客戶遷徙補(bǔ)零售“短板”

平安銀行年報(bào)顯示，截至2013年年底，該行公司存款余額為10053.37億元，占比達(dá)到82.6%；零售存款余額為2116.65億元，占比為17.4%。平安銀行行長(zhǎng)邵平表示，由于歷史原因，該行零售業(yè)務(wù)一直是“短板”。此前，平安銀行公布的規(guī)劃明確三至五年內(nèi)將以對(duì)公業(yè)務(wù)為主，同時(shí)構(gòu)建零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展的強(qiáng)大基礎(chǔ)。這一規(guī)劃并未改變，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展需要長(zhǎng)期持續(xù)投入，并非一朝一夕可以完成。

邵平說(shuō)，中國(guó)平安的目標(biāo)是未來(lái)10到15年建成我國(guó)最大的零售金融服務(wù)商，綜合金融是平安銀行的最大特色之一。綜合金融與交叉銷售是不同的概念，綜合金融是要將此前的以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?，為客戶有針?duì)性地建立金融服務(wù)方案，而交叉銷售則是把產(chǎn)品簡(jiǎn)單相加。綜合金融是否成功，最受考驗(yàn)的是內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制，包括數(shù)據(jù)系統(tǒng)以及組織架構(gòu)。一旦金融超市建成，客戶體驗(yàn)提升，遷徙是自然而然的事情。

為推動(dòng)綜合金融，去年四季度，該行零售業(yè)務(wù)的大事業(yè)部制已經(jīng)建立，在渠道、品牌、產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)控、技術(shù)系統(tǒng)等方面進(jìn)行大量資金投入，從過(guò)去散兵游勇、條線分割轉(zhuǎn)變?yōu)檎辖y(tǒng)籌直接與中國(guó)平安對(duì)接，從而啟動(dòng)集團(tuán)客戶向銀行遷徙的過(guò)程。目前，中國(guó)平安近8千萬(wàn)客戶的所有數(shù)據(jù)已經(jīng)在統(tǒng)一平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)共享，在合乎分業(yè)監(jiān)管要求的前提下，該行將整合集團(tuán)旗下金融產(chǎn)品，通過(guò)對(duì)客戶分層以及針對(duì)客戶所處生命階段的不同，提出不同的綜合金融解決方案，逐步實(shí)現(xiàn)綜合金融。今年以來(lái)，零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展已經(jīng)初見(jiàn)成果。

銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力重重

平安銀行年報(bào)顯示，該行2013年大幅增加撥備減值力度，其撥備覆蓋率達(dá)到201.06%，較2013年年初上升18.74個(gè)百分點(diǎn)。受此影響，該行由撥備前利潤(rùn)268.45億元、同比增長(zhǎng)29.86%，下降為凈利潤(rùn)152.31億元、同比增長(zhǎng)13.64%。

平安銀行副行長(zhǎng)趙繼臣判斷，2014年在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整大背景下，銀行業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)將會(huì)出現(xiàn)以下需要重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：一是地方債務(wù)，特別是隨著影子銀行的治理，中西部地區(qū)及縣域政府債務(wù)違約壓力有上升。平安銀行2012年之前地方融資平臺(tái)項(xiàng)目非常少，2013年規(guī)定只作省級(jí)以上的政府融資項(xiàng)目，所以風(fēng)險(xiǎn)不大；二是房地產(chǎn)行業(yè)可能出現(xiàn)分化，中小地產(chǎn)商特別是在二三線城市投入比較多的地產(chǎn)商，現(xiàn)金流隨著銷售價(jià)格及市場(chǎng)轉(zhuǎn)變可能出現(xiàn)問(wèn)題。目前小開(kāi)發(fā)商主動(dòng)轉(zhuǎn)讓股權(quán)的趨勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)，銀行應(yīng)該提前布局應(yīng)對(duì)。對(duì)此，平安銀行通過(guò)地產(chǎn)金融事業(yè)部統(tǒng)一管理，極大降低風(fēng)險(xiǎn)；三是因產(chǎn)能過(guò)剩帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，平安銀行一直在把產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的授信提高準(zhǔn)入門(mén)檻，在光伏、電解鋁、平板玻璃、水泥等領(lǐng)域貸款增長(zhǎng)基本為零并實(shí)行限額管理，對(duì)于存量則是逐步壓縮。即使未來(lái)這些領(lǐng)域出現(xiàn)違約，對(duì)該行整體資產(chǎn)質(zhì)量不會(huì)有太大負(fù)面影響；四是一些制造業(yè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可能放大，特別在初級(jí)加工領(lǐng)域，去年長(zhǎng)三角地區(qū)已經(jīng)有問(wèn)題爆發(fā)，今年可能還會(huì)有不同程度的延續(xù)；五是影子銀行治理導(dǎo)致部分信托產(chǎn)品面臨兌付壓力。

人民銀行近日公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年1月銀行業(yè)存款大幅減少9402億元。平安銀行年報(bào)也顯示，去年四季度該行公司業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)的存款相比三季度均出現(xiàn)了下滑。邵平表示，此前存款大幅增長(zhǎng)是因?yàn)?012年底，為解決資存貸比達(dá)標(biāo)問(wèn)題該行增加大量存款。去年四季度，該行將保本高息理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模壓縮約近500億元，并將考核方式轉(zhuǎn)變?yōu)槿站囝~考核，月末、季末不再拉存款沖時(shí)點(diǎn)，從而使得存款表現(xiàn)趨于平穩(wěn)。該行今年以來(lái)的存款一直出現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。

邵平判斷，未來(lái)對(duì)銀行業(yè)的資本約束是長(zhǎng)期、剛性的，銀行拉存款很難，要吸收低成本負(fù)債，就要吸引客戶的現(xiàn)金流。平安銀行的策略是通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品如新一貸、汽車貸款、貸貸平安卡等，將客戶的沉淀資金轉(zhuǎn)化為低成本負(fù)債。

“今后銀行發(fā)展各種業(yè)務(wù)首先要考慮降低資本消耗。”邵平說(shuō)，不論是公司業(yè)務(wù)還是零售業(yè)務(wù)，商業(yè)模式及產(chǎn)品方向?qū)α?，資本消耗就能降低。為調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，平安銀行投入更多資源發(fā)展零售業(yè)務(wù)，對(duì)公司業(yè)務(wù)實(shí)行投行化管理，也是為了將傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)騰挪出來(lái)給零售。相比較而言，零售業(yè)務(wù)提供的是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，利率穩(wěn)定性比較強(qiáng)，銀行具有更高的議價(jià)能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融難言顛覆

對(duì)以余額寶為代表的“寶寶們”帶來(lái)的挑戰(zhàn)，邵平認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行難有顛覆性影響，目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要是代銷金融產(chǎn)品，是渠道、服務(wù)方式的改變，并沒(méi)有顛覆性的變化。

邵平說(shuō)，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，受到互聯(lián)網(wǎng)金融最大沖擊的是服務(wù)觀念。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是普惠金融，非常注重客戶體驗(yàn)，服務(wù)便利直接，這是銀行過(guò)去比較欠缺的。總體而言，互聯(lián)網(wǎng)適合標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品，碎片化業(yè)務(wù)、小額業(yè)務(wù)、普惠金融會(huì)發(fā)展得很好，但公司業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)等不能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行。此外，目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制還不配套，銀行與其并不在一個(gè)平等的平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)。

邵平還表示，中國(guó)平安在互聯(lián)網(wǎng)金融上的布局同業(yè)中速度最快。經(jīng)過(guò)一年轉(zhuǎn)型，平安銀行已逐步形成“專業(yè)化、集約化、綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)金融”四大特色，推出面向企業(yè)的微信銀行、橙E網(wǎng)(線上供應(yīng)鏈金融)，電商平臺(tái)類線上融資多個(gè)項(xiàng)目、零售新版口袋銀行均已上線，該行將在集團(tuán)統(tǒng)一部署下加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。如在P2P業(yè)務(wù)方面，集團(tuán)旗下的陸金所未來(lái)發(fā)展目標(biāo)是要成為非標(biāo)資產(chǎn)最大的交易平臺(tái)，平安銀行已經(jīng)和陸金所全面合作，不僅有專門(mén)團(tuán)隊(duì)幫陸金所開(kāi)發(fā)市場(chǎng)和客戶，陸金所的客戶結(jié)算等業(yè)務(wù)都通過(guò)平安銀行，實(shí)現(xiàn)了多贏。

面對(duì)“寶寶們”加速的利率市場(chǎng)化，趙繼臣表示，2014年隨著全國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)一步深化，去產(chǎn)能、去杠桿將會(huì)持續(xù)，影子銀行治理會(huì)加速，中央不會(huì)大量增加流動(dòng)性，預(yù)計(jì)資產(chǎn)利率還是會(huì)持續(xù)走高或延續(xù)2013年四季度水平?？傮w來(lái)說(shuō)，會(huì)出現(xiàn)貸款利率高、存款利率高的現(xiàn)象。各家銀行客戶定位不同，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不同，全行業(yè)的利差會(huì)有收窄趨勢(shì)，但平安銀行將維持2013年水平，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位。