推進城鎮(zhèn)化發(fā)展，需要現(xiàn)代化農業(yè)生產為先決條件。當下，我國城鎮(zhèn)化進程加快，由此產生的農村金融服務需求復雜多樣，對涉農金融機構提出了新的要求與挑戰(zhàn)。在這種情況下，只有加快農村金融服務創(chuàng)新，才能真正實現(xiàn)金融惠農、金融富農的作用。

⊙項崢

我國農村金融發(fā)展現(xiàn)狀

截至2012年末，我國主要金融機構及主要農村金融機構、城市信用社、村鎮(zhèn)銀行、財務公司農村貸款余額14.54萬億元，農戶貸款余額3.62萬億元，農業(yè)貸款余額2.73萬億元，分別占全部金融機構人民幣各項貸款余額的23.1%、5.8%和4.3%。

目前看，近年來我國農村金融發(fā)展主要有兩大成績。

一是建成了多元化的農村金融組織服務體系。以中國農業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性農村金融、以中國農業(yè)銀行(601288,股吧)為代表的商業(yè)性金融、以農村信用社為代表的合作金融、以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農村金融組織，一齊構成了我國農村金融服務的四大服務極。

二是建立了農村金融創(chuàng)新的機制。在相關部門的強力推動下，我國農村金融服務創(chuàng)新機制初步建立。據有關統(tǒng)計，截至2011年末，全國31個?。ㄊ?、區(qū)）均在推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新，如林權抵押貸款、農村婦女小額擔保貸款等，以及結合農戶和各類經濟主體的“公司+基地+農戶”、“協(xié)會+農戶”、“專業(yè)合作社+農戶”、“信貸+保險+擔保”以及中小企業(yè)擔保、農戶大聯(lián)保等多種貸款模式創(chuàng)新。

當前農村金融發(fā)展存在的主要問題

雖然我國農村金融服務組織呈多元化發(fā)展態(tài)勢，初步建立了農村金融服務創(chuàng)新機制，但金融創(chuàng)新不足依然還是制約金融支持農村經濟發(fā)展作用的重要障礙。

1.部分農村金融機構存在脫農傾向，縣域資金外流情況較為嚴重，主動金融創(chuàng)新意愿不足

城鎮(zhèn)化進程的加快，使得部分農村金融機構的經營地域范圍向外拓延，可以同時經營農村地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)金融服務業(yè)務。這在東部沿海地區(qū)更為明顯。不僅如此，由于農村金融服務風險較高，為實現(xiàn)盈虧平衡，部分農村金融機構在主觀上希望進一步拓展城鎮(zhèn)金融服務。由此造成縣域信貸資金向城市集中，縣域金融機構存貸比低于城市地區(qū)。

部分農村信用社改制成為農村商業(yè)銀行后，加大對城市業(yè)務的開發(fā)與拓展。特別是網點遍布農村地區(qū)的郵政儲蓄銀行涉農信貸業(yè)務發(fā)展緩慢，大部分資金集中到總部參與金融市場業(yè)務操作或存放央行和其他金融機構。由此造成農村金融服務“失血”較為嚴重，涉農金融機構服務于三農的主動金融創(chuàng)新意識存在不足。據有關部門統(tǒng)計，有金融需求的農戶中近一半不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持。

2.農村信用環(huán)境成為制約農村金融創(chuàng)新的環(huán)境短板

近年來，農村“三信工程”（信用鎮(zhèn)、信用村和信用戶）建設初見成效，也促進了金融機構發(fā)展農村金融業(yè)務的積極性。但總體來看，農村信用環(huán)境仍然存在欠缺，成為制約農村金融創(chuàng)新的“環(huán)境短板”。

一是部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部金融基礎知識欠缺。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部認為金融支農就是金融機構發(fā)放貸款，對貸款的發(fā)放需要到期償還作為前提認識不足，特別是在農村基礎設施建設領域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部描繪的發(fā)展藍圖里沒有金融機構所希望了解的盈利模式或貸款到期還款安排計劃，一定程度上降低了金融機構的興趣。

二是信用環(huán)境建設主體相對單一，缺少全社會的共同參與。目前，從事“三信工程”建設的主體主要是農信社，需要大量人力和物力投入，增加營運成本。值得關注的是，在推進“三信工程”建設過程中，其他金融機構就有可能存在“搭便車”問題。理論上，政府和農民都是農村信用環(huán)境建設的受惠者，但政府、農戶在信用環(huán)境建設過程中的義務常常被忽視。

三是部分農戶對貸款存在認識誤差。近幾年國家惠農政策力度加大，支農資金規(guī)模增加，農民實實在在受惠，但也導致部分農戶存在認識誤差，存在“依賴政府、吃政策飯、吃政府飯”想法，認為不管是財政的錢還是銀行的錢，都是國家的錢，還款意識較差，造成銀行農戶不良貸款率較高。

3.外部農村信用增級機制建設不完善，影響到農村金融創(chuàng)新的積極性

一是惠農資金多個源頭與農戶貸款擔保機制欠缺之間的矛盾日益激烈。政府惠農資金存在多個源頭，涉及多個具體機構，多采用直接發(fā)放或貼息的方式進行。雖然單一機構惠農資金有限，但全部惠農資金加總數(shù)量較為可觀。由于惠農的資金多與具體事物相聯(lián)系，如大棚建設、計劃生育等，無法為農戶貸款進行有效擔保，難以起到撬動農戶貸款的作用。

現(xiàn)實中，農民所擁有的財產，如土地，房屋等，為集體所有性質，難以成為金融機構所普遍接受的抵押物。此外，農戶沒有反擔保物，商業(yè)性擔保機構為農民提供擔保的積極性不高，且涉農企業(yè)效益低，擔保成本高，致使有資金需求的農戶因找不到有效擔保而無法獲得金融機構的貸款支持。

二是政府支農的風險代償機制運行受阻。由于農村金融存在較為嚴重的信息不對稱，政府出具保證金擔?？梢詫J款項目進行有效的信用增級，提高金融機構貸款和加大農村金融服務創(chuàng)新的積極性。

但在實際運行過程中，縣以下政府財力有限，一旦貸款項目出現(xiàn)不良，金融機構難以按照事先約定有效執(zhí)行政府出具的保證金。特別是我國很多縣政府依靠中央政府的轉移支付，財政資金捉襟見肘，客觀上也難以實現(xiàn)對涉農信貸產品的外部信用增級。

4.農村基本金融服務發(fā)展落后，增加了農村金融創(chuàng)新的風險

一是政策性農業(yè)保險尚未普及。農業(yè)生產經營方式的高風險性需要政策性農業(yè)保險的積極介入。2004年12月，經保監(jiān)會批轉，安華農業(yè)保險股份有限公司成立，為政府代辦政策性業(yè)務。雖然安華農業(yè)服務三農的定位得到市場廣泛認可，但機構實力畢竟有限，難以普及全國所有農村地區(qū)，且安華農業(yè)同時經營商業(yè)性業(yè)務，政策性農業(yè)保險業(yè)務份額不高，還難以真正滿足廣大農村地區(qū)對政策性農業(yè)保險的強烈需求，限制了農村金融服務創(chuàng)新發(fā)展。

二是基本金融服務較難普及。受農村金融服務基礎設施建設落后約束，農村金融服務網點設備陳舊，且覆蓋面小，難以滿足農民對現(xiàn)代金融服務的基本需求。雖然貨幣當局加大了農村地區(qū)銀行卡助農取款服務工作力度，但由于農民銀行卡使用率低，且POS機布放成本高，身在農村的農民較難享受最基本金融服務。此外，針對農民特點的金融服務產品較少，多數(shù)偏遠山區(qū)金融服務至今仍是一片空白。

三是新型農村金融機構發(fā)展總體緩慢。銀監(jiān)會曾計劃在2009年～2011年期間建立1294家新型農村金融機構，其中村鎮(zhèn)銀行的目標為1027家。但總體看，新型農村金融機構建設進展慢于計劃。據統(tǒng)計，截至2011年末，全國已組建新型農村金融機構786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家。農村新型金融機構發(fā)展總體緩慢，主要還是對農村金融風險存在較大顧慮。

采取有效措施加快農村金融創(chuàng)新

一是加強金融知識普及，增強信用意識。一方面要加強對基層政府干部的金融知識普及，灌輸金融常識，增強信用意識。另一方面，也要加大對農戶的金融知識普及和信用教育，采取靈活生動的形式切實增強普通農戶的信用意識。

二是強化全社會共同參與建設農村信用環(huán)境的機制。在金融機構方面，涉農金融機構應參與“三信工程”，共同建設農村信用體系。在政府方面，應將農村信用環(huán)境建設納入干部績效考核，發(fā)揮政府在農村信用環(huán)境建設的主導作用。在農戶方面，應加強對失信農戶的社會道德約束。加快農村經濟主體建立電子信用檔案步伐，健全適合農村經濟主體特點的信用評價體系。

三是完善外部信用增級機制建設。由省市政府撥款建立統(tǒng)一的支農風險代償機制，發(fā)揮財政資金的杠桿作用。可考慮建立農戶貸款專門擔保機構，從惠農資金中提取一部分資金建立農戶貸款擔?；?，收取較低的擔保費率，專門從事農戶貸款的擔保。擔?；鹩嗔糇飨履晔褂?，不足部分由財政彌補。

四是加大農村金融基礎建設。在加強監(jiān)管、防范風險的前提下，推進主要涉農金融機構改革，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金合作社等新型農村金融機構。大力推廣政策性農業(yè)保險制度，減少自然災害對農戶經營的沖擊。加大農村基本金融網絡和硬件系統(tǒng)的建設，方便農戶使用現(xiàn)代化農村金融服務產品。

（作者系經濟學博士，供職于金融管理部門）