每經編輯 每經記者 梅俊彥 發(fā)自深圳    

每經記者 梅俊彥 發(fā)自深圳

銀行年報即將集中發(fā)布。從目前已出爐的浦發(fā)銀行和平安銀行兩份年報來看，兩家銀行去年凈利潤增速均超過25%，超過去年整個銀行業(yè)19%的凈利增速。

不過，隨著央行調息政策的出臺，兩家銀行去年的凈利潤增速已不如前年。市場普遍預計今年貸款重新定價之后銀行的業(yè)績會繼續(xù)下滑，這也使得銀行的業(yè)務轉型迫在眉睫。

從上述兩份年報來看，兩家銀行的收入結構已開始調整，同時發(fā)力中間業(yè)務。

凈息差壓力漸現(xiàn)

近期，平安銀行和浦發(fā)銀行公布的年報顯示，兩家銀行去年的凈利潤增速雖然仍表現(xiàn)強勁，但同比均呈下滑態(tài)勢。

截至2012年年末，平安銀行實現(xiàn)凈利潤134.03億元，同比錄得30.49%的增幅。而平安銀行在2011年的凈利潤增速卻達到了63.57%。

浦發(fā)銀行的情況也類似，截至2012年年底，浦發(fā)銀行的凈利潤為341.86億元，同比增幅為25.29%。而在2011年的年報中，浦發(fā)銀行的凈利潤同比增幅為42.28%。

平安銀行表示，去年凈息差由于調息政策及同業(yè)業(yè)務的擴張同比出現(xiàn)了16個基點的下滑，凈息差下降對業(yè)績的壓力增大。不過，從實際情況來看，平安銀行在2012年實現(xiàn)利息凈收入330.36億元，同比增長達30.63%。

那么，是何原因讓平安銀行扛住了凈息差下降的壓力？平安銀行稱，利息凈收入的增長，主要是生息資產規(guī)模增長和結構改善所致。

浦發(fā)銀行2012年凈息差為2.58%，較上年下降0.02個百分點。浦發(fā)銀行表示“存貸款利率及浮動區(qū)間的變動給商業(yè)銀行的凈息差帶來一定壓力”。該行去年的凈利息收入為733.62億元，比2011年的614.41億元增加了19.4%。

浦發(fā)銀行稱，在凈息差壓力下，公司積極調整經營策略，加強基礎性負債拓展，推動客戶下沉，保證了全年盈利的增長，資產回報率和資本回報率也得到穩(wěn)步提升。

“2012年，銀行業(yè)受到利率市場化的沖擊還是比較小的，所以利息收入還是會保持比較高的增長，今年元旦之后貸款已經重新定價，凈息差就會受到影響。預計銀行在今年的利潤增速有可能會下降到10%以內。”一位銀行業(yè)分析師對 《每日經濟新聞》記者表示。

業(yè)務結構已開始調整

上述分析師對 《每日經濟新聞》記者表示，面對利率市場化給凈息差和利息凈收入帶來的壓力，商業(yè)銀行必然會采取措施應對。首先，商業(yè)銀行會改善貸款結構，提高貸款的定價能力；其次，會在非利息收入上下功夫，中間收入有望成為銀行未來業(yè)績的重要增長點。

從平安銀行和浦發(fā)銀行2012年的業(yè)績來看，利息收入的占比雖然均有所下降，但是仍然居高。

浦發(fā)銀行去年凈利息收入占營業(yè)收入的百分比為88.44%，比2011年度下降了2.02個百分點。平安銀行去年利息凈收入占營業(yè)收入的83.11%，比2011年度下降了2.21個百分點。

在非利息收入方面，兩家銀行均有顯著調整。

浦發(fā)銀行去年的中間業(yè)務收入

（手續(xù)費及傭金凈收入、匯兌損益和其他業(yè)務收入）為96.94億元，同比增長35.71%。

平安銀行的手續(xù)費及傭金凈收入去年有57.22億元，同比猛增56.13%。其中，理財業(yè)務手續(xù)費收入同比猛增130.28%，達6.54億元；賬戶管理費收入猛增115.79%，達4.10億元；銀行卡業(yè)務手續(xù)費收入也猛增了111.95%，達24.84億元，是手續(xù)費及傭金收入中分量最大的一項。

另外，兩家銀行的理財業(yè)務在去年都有“突飛猛進”之勢。平安銀行去年理財銷售規(guī)模突破1萬億元，實現(xiàn)中間業(yè)務收入3.90億元。浦發(fā)銀行2012年累計發(fā)行各類理財產品1.50萬億元；而在2011年，浦發(fā)銀行累計發(fā)行各類理財產品僅有5728億元。

一家國有大行的經濟學家近期在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，隨著利率市場化的推進，銀行業(yè)務轉型的速度會加快。“以后銀行業(yè)務的差異化會原來越明顯，特別是中小銀行?？赡芤院笥械你y行的會很少放貸，有的銀行會主要做資產管理。這仍需要一個漫長的過程。”

不良均現(xiàn)雙升

浦發(fā)和平安兩家銀行在去年的不良貸款余額和不良貸款率均出現(xiàn)小幅上升。

截至去年年末，浦發(fā)銀行不良貸款率為0.58%，同比上升了14個基點；不良貸款總額89.4億元，同比上升了31億元，增幅為53.08%。平安銀行在去年年末的不良貸款率為0.95%，同比上升了42個基點；不良貸款余額68.66億元，較年初增加35.71億元，增幅為108.36%。

兩家銀行均表示，長三角等地區(qū)民營中小企業(yè)經營困難、償債能力下降，影響了資產質量。

一位銀行業(yè)分析師對《每日經濟新聞》記者表示，隨著經濟增速放緩，今年上市銀行的不良率仍有可能溫和上升，可能會突破1%。“不過，我們看到，江浙一帶個別地區(qū)的不良貸款問題沒有向全國蔓延，加上宏觀經濟有企穩(wěn)回升的跡象，因此不用擔心壞賬會大規(guī)模爆發(fā)。”