每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 梅俊彥 發(fā)自深圳    

每經(jīng)記者 梅俊彥 發(fā)自深圳

以Facebook為代表的社交網(wǎng)絡(luò)平臺被不少銀行業(yè)人士認(rèn)為是傳統(tǒng)銀行未來強勁的競爭對手，但到目前為止，國內(nèi)正在開拓互聯(lián)網(wǎng)金融市場的非傳統(tǒng)金融機構(gòu)并非社交網(wǎng)絡(luò)平臺，而是以拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

“2010年~2012年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無論是數(shù)量還是成交量，都呈現(xiàn)出井噴式的增長。”網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉上周六（24日）在由《每日經(jīng)濟新聞》報社和網(wǎng)貸之家主辦的 “2012網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)高峰論壇”上指出。

記者了解到，今年以來整個網(wǎng)貸行業(yè)的成交量高達200億元，雖然行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，但是各家網(wǎng)貸平臺的負(fù)責(zé)人都對自身業(yè)務(wù)規(guī)模的增長持謹(jǐn)慎態(tài)度。

風(fēng)控的困擾

網(wǎng)貸之家的不完全統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，去年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)總成交量約有10億元。據(jù)徐紅偉估算，今年以來整個網(wǎng)貸行業(yè)的成交量高達200億元。

中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家向松祚曾指出，在理想的互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)金融模式下，不僅能解決銀行金融業(yè)務(wù)的信用評估和征信體系問題，還能極大地降低運營成本，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的三大要素 （網(wǎng)點、人員、規(guī)范化產(chǎn)品）也因此失去優(yōu)勢。

網(wǎng)貸之家的相關(guān)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，目前網(wǎng)貸行業(yè)的逾期率平均在1%左右，一般不會超過3%。

按照純粹的P2P借貸模式，網(wǎng)貸平臺并不需要承擔(dān)逾期風(fēng)險，但是網(wǎng)貸之家在《P2P網(wǎng)貸投資手冊》中指出，隨著網(wǎng)貸平臺日益增加，所有預(yù)期風(fēng)險完全由投資者自己承擔(dān)的模式已經(jīng)被淘汰。

跟銀行一樣，形成了墊付機制的網(wǎng)絡(luò)平臺的風(fēng)險源自信息不對稱。廣州通融投資有限公司執(zhí)行董事賴金茂指出，網(wǎng)貸平臺對風(fēng)險的識別和控制能力應(yīng)該強于銀行，因為運營資金是“平臺老板的錢”，對損失的敏感度高于銀行。

當(dāng)記者問到如何防止逾期風(fēng)險的時候，不少平臺的負(fù)責(zé)人都表示只貸給有房產(chǎn)的借款人。但是房產(chǎn)抵押也并非萬能，曹軍律師指出，如果房產(chǎn)已經(jīng)在銀行做了抵押，發(fā)生風(fēng)險之后銀行有優(yōu)先權(quán)。

面對審核難題，《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，不少平臺成立了擔(dān)保公司。行業(yè)領(lǐng)軍者紅嶺創(chuàng)投就有自己的擔(dān)保公司，但是其副總經(jīng)理陸世明在論壇上表示，由于投資人對風(fēng)險的預(yù)見性比較低，因此現(xiàn)在已經(jīng)暫停了擔(dān)保業(yè)務(wù)。

此外，不同的平臺還有很多五花八門的風(fēng)控“絕招”?？偟膩碚f，思路包括：放款前對借款人的親戚、朋友、鄰居進行走訪，放款后回訪考察，運用各種方式提高違約成本，提高借款人的門檻，限制業(yè)務(wù)規(guī)模等。

監(jiān)管真空有望破除

“現(xiàn)在是監(jiān)管真空，一些原則、規(guī)則問題，都值得大家探討?！睆V東省金融法學(xué)研究會張長龍表示，“《放貸人條例》是與網(wǎng)貸有關(guān)系的，《放貸人條例》已經(jīng)四次被否決，這還需要時間?！?/p>

多家平臺負(fù)責(zé)人告訴記者，雖然法律仍未出臺，但是實際上政府相關(guān)部門是密切關(guān)注這個行業(yè)的。

央行和銀監(jiān)會曾成立調(diào)查小組，到廣東一家網(wǎng)貸平臺進行調(diào)研。近期，廣東金融辦、深圳金融辦、佛山金融辦、廣東省辦公廳也針對網(wǎng)絡(luò)借貸召開了座談會，探討如何防止發(fā)生區(qū)域性金融風(fēng)險。

“監(jiān)管部門去年跟我們談到，非銀行放貸立法正在研究，雖然沒有批下來，但是會針對這一塊做一些牌照的發(fā)放，將來會逐步規(guī)范?！睆V東一家網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人表示。

“我的理解是，監(jiān)管部門其實是允許我們?nèi)?chuàng)新的，前提就是不能出亂子，只要不出亂子我們這個行業(yè)就能夠長久地發(fā)展下去?！币患揖W(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人告訴記者。

簽署自律公約

“雖然政策很重要，但關(guān)鍵是網(wǎng)站自身，今天在這里首先談如何自律，如果行業(yè)做好了不擔(dān)心通不過。”紅嶺創(chuàng)投總經(jīng)理周世平對參會的平臺負(fù)責(zé)人表示。

周六下午，25家網(wǎng)貸平臺的負(fù)責(zé)人在深圳召開閉門會議，討論“自律公約”的具體內(nèi)容。討論中多家平臺負(fù)責(zé)人提到資金托管和監(jiān)管問題。

據(jù)了解，工行原本已經(jīng)同意和廣東一家網(wǎng)貸平臺合作做資金托管，但是淘金貸事件后，工行發(fā)文不再受理新的投資。跟銀行的合作暫停后，該平臺負(fù)責(zé)人表示，借貸過程中資金的流動肯定不能放在個人賬戶或者可以任意動用的企業(yè)賬戶上，人民銀行也要求確保資金不停留在平臺負(fù)責(zé)人的賬戶，因此在這個問題上要設(shè)定底線。

經(jīng)過兩個半小時的討論，這些平臺負(fù)責(zé)人達成共識，決定建立穩(wěn)定的聯(lián)席會議制度并且簽署了“自律公約”。聯(lián)席會議制度的思路是：設(shè)立聯(lián)絡(luò)辦事機構(gòu)，希望能定期舉行會晤和交流。在此基礎(chǔ)上進一步討論建立行業(yè)協(xié)會、網(wǎng)貸聯(lián)盟等固定組織結(jié)構(gòu)或者對接小額信貸聯(lián)盟的可行性?！白月晒s”的主要內(nèi)容包括：不挪用投資人的沉淀資金，不虛假借款，接受外部人員監(jiān)督，做實保證金制度，重申“不吸儲,不放貸”的基本原則。

上海一家平臺的負(fù)責(zé)人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，最好最終能夠建立起行業(yè)協(xié)會。“有了協(xié)會，我們跟監(jiān)管部門的溝通就能更加順暢有效，行業(yè)也能更加規(guī)范?！?/p>

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