每經(jīng)編輯｜程鵬 潘海福    

11月10日，“銀行App迎來關(guān)停潮”沖上熱搜，引發(fā)廣泛關(guān)注。

據(jù)中國新聞周刊報道，今年以來，銀行開始“斷舍離”，多家銀行宣布關(guān)停旗下部分App，其中既有國有大行，同時也不乏頭部城商行。主要集中于信用卡與直銷銀行兩個領(lǐng)域。這也直接引發(fā)了網(wǎng)友對銀行App“關(guān)停潮”的討論：為什么會有這么多銀行App？

近日，中國銀行信用卡官方公眾號發(fā)布公告，宣布逐步關(guān)?！袄_紛生活”App，并將其全部功能逐步遷移至“中國銀行”App。中國銀行也成為首家關(guān)停獨立信用卡App的國有大行。

除了中國銀行外，近兩年來，還有多家中小銀行陸續(xù)整合旗下信用卡App。今年3月31日，北京農(nóng)商銀行關(guān)停旗下“鳳凰信用卡”App，相關(guān)業(yè)務(wù)功能已遷移至“北京農(nóng)商銀行手機(jī)銀行”App；去年12月30日起，“渤海銀行信用卡”App正式停止服務(wù)，相應(yīng)功能也遷移至“渤海銀行”App信用卡板塊內(nèi)。

2024年全年已有10余家中小銀行完成信用卡App下線，2025年前10個月又新增至少6家，包括江西銀行、四川農(nóng)信聯(lián)合社等，均把功能并入主手機(jī)銀行。

國有大行的整合趨勢亦越發(fā)清晰。建設(shè)銀行雖保留獨立“建行生活”App，但在2024年底上線的手機(jī)銀行2025版中，已強(qiáng)化與“建行生活”的融合聯(lián)動，實現(xiàn)用戶體系互通、權(quán)益共享。工商銀行則更早行動，自2021年起陸續(xù)終止多個冗余App，并將微信公眾號等數(shù)字渠道整合為統(tǒng)一入口。

直銷銀行App的關(guān)停開始得更早。2023年至今，已有至少21家銀行停止運營其直銷銀行App。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會2024年11月公告，包括民生直銷銀行、昆侖直銷銀行在內(nèi)的25款金融客戶端主動申請注銷備案，涵蓋多個細(xì)分領(lǐng)域。目前市場上僅存10余家直銷銀行App，不足巔峰期的十分之一。直銷銀行是一種不設(shè)立實體網(wǎng)點，依托互聯(lián)網(wǎng)、移動終端等線上渠道獨立運營的商業(yè)銀行模式，2013年9月北京銀行先行試水這種業(yè)態(tài)。而就在10月10日，北京銀行公告稱，其直銷銀行App及網(wǎng)站將于今年11月12日起停止服務(wù)，這也被視為直銷銀行的“落幕”。

因為對于銀行來說，多一個App就意味著多一個入口，而這可能轉(zhuǎn)化為更多交易——無論是直銷銀行的無網(wǎng)點、高收益，還是信用卡的低門檻、多權(quán)益，目的都是利用流量紅利來深度開拓市場。

中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行三者App情況。圖/App下載界面 中國新聞周刊

實際上，這場銀行App整合潮的本質(zhì)，也是銀行業(yè)告別“數(shù)字化焦慮”后的理性回歸。近年來，手機(jī)銀行App普遍面臨著“流量尷尬”。今年6月，易觀千帆發(fā)布了“信用卡服務(wù)應(yīng)用活躍人數(shù)TOP 20”榜單，數(shù)據(jù)顯示，僅有“掌上生活”“浦大喜奔”等六款銀行信用卡服務(wù)應(yīng)用月度活躍人數(shù)在1000萬人以上，而中行“繽紛生活”月活僅154.54萬人。多數(shù)信用卡App僅具備查賬、還款等基礎(chǔ)功能，缺乏內(nèi)容與場景創(chuàng)新，用戶使用頻率低，卻需銀行承擔(dān)持續(xù)的人力與系統(tǒng)維護(hù)支出。

業(yè)內(nèi)人士表示，早年銀行推獨立App是為了搶用戶、沖活躍度，結(jié)果很多App下載量高、日活低，用戶用完一次就再也不打開了。隨著流量紅利消退，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入“存量競爭”階段。銀行App的“野蠻生長”不僅造成資源浪費，還帶來數(shù)據(jù)孤島、隱私泄露、合規(guī)成本高等問題。

據(jù)第一財經(jīng)報道，“過去條線思維主導(dǎo)，每個部門都想擁有自己的App，這意味著掌握觸點與預(yù)算資源。但在體驗與成本壓力下，獨立App的存在正被重新審視。”一位股份行人士對記者稱。

用戶行為的變化同樣在倒逼銀行轉(zhuǎn)型。不少用戶表示：“手機(jī)里曾裝了五六個銀行App，有生活服務(wù)、信用卡、理財類的，但最終只留下常用的一兩個。太分散反而麻煩?！便y行也逐漸認(rèn)識到，客戶更偏好在一個App完成全場景金融與生活服務(wù)，一站式體驗成為數(shù)字化競爭的核心。

在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行App整合潮的出現(xiàn)，既是監(jiān)管要求，也是市場與技術(shù)邏輯的必然結(jié)果。

據(jù)金融時報報道，金融管理部門的“硬約束”，讓原本猶豫的銀行加速了整合步伐。2024年9月，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險業(yè)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》，其中明確要求金融機(jī)構(gòu)“對用戶活躍度低、體驗差、功能冗余、安全合規(guī)風(fēng)險隱患大的移動應(yīng)用及時進(jìn)行優(yōu)化整合或終止運營”。

此外，據(jù)界面新聞報道，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與居民消費意愿走弱的背景下，信用卡行業(yè)正步入存量收縮周期，這也帶動部分銀行信用卡App的關(guān)停。具體表現(xiàn)為：信用卡量規(guī)模持續(xù)下滑，新增發(fā)卡動力不足，整體交易活躍度也呈現(xiàn)下降態(tài)勢。

央行數(shù)據(jù)顯示，今年二季度，信用卡和借貸合一卡7.15億張，與上季度相比減少600萬張，較去年末減少1200萬張，而較2022年中最高位的8.07億張下降11.4%，目前已連續(xù)11個季度下滑。

在信用卡授信和使用上，截至2024年末，銀行卡授信總額為22.90萬億元，同比增長1.04%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為8.71萬億元，同比增長0.25%。銀行卡卡均授信額度3.14萬元，授信使用率為38.03%，延續(xù)下降態(tài)勢。

據(jù)金融時報報道，“整合并不意味著未來一家銀行旗下的手機(jī)銀行就只有一個。”在招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼看來，“數(shù)量不是絕對的，關(guān)鍵是注重App的運營和客戶體驗，提高App用戶的活躍度?！?/span>

“在銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的初期，對線上業(yè)務(wù)普遍比較重視，紛紛將線下業(yè)務(wù)向線上遷移。手機(jī)App是銀行線上移動端的重要入口，銀行也由此出現(xiàn)了‘一擁而上’的傾向。”在董希淼看來，多個App也有其優(yōu)勢，就是聚焦特定客戶群體，可能在專業(yè)化上做得更好，也能鼓勵內(nèi)部適當(dāng)地競爭。但由此也帶來客戶體驗不好、內(nèi)部重復(fù)建設(shè)等弊端。

編輯|程鵬?潘海福

校對|陳柯名

封面圖片來源：視覺中國 資料圖

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合自中國新聞周刊、界面新聞、第一財經(jīng)、金融時報