每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

近期，超強(qiáng)臺風(fēng)“樺加沙”登陸，帶來強(qiáng)風(fēng)暴潮及持續(xù)強(qiáng)降雨。

臺風(fēng)之下，大眾關(guān)注最多的話題之一就是：家里的愛車被泡水后，保險(xiǎn)賠不賠？

針對這一問題，保通社采訪到了保險(xiǎn)從業(yè)者和理賠專家。業(yè)內(nèi)人士表示，車輛被淹在車損險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，出現(xiàn)這種情況保險(xiǎn)公司通常是會理賠的，但車輛進(jìn)水后二次點(diǎn)火導(dǎo)致的損失，往往具有爭議，保險(xiǎn)公司賠付概率較低。

車損險(xiǎn)保障范圍涵蓋車輛被淹

“地下車庫進(jìn)水時(shí)，群里瞬間炸了鍋，還好交警沖過來幫忙挪車，我家爺爺愣是在堵得水泄不通的車庫里，慢慢挪了快2個(gè)小時(shí)，才把車停到高處?！庇H歷“風(fēng)王”樺加沙的王女士（化名）在社交平臺上描述超強(qiáng)臺風(fēng)來襲后的所見所歷，感慨臺風(fēng)的破壞力。

臺風(fēng)之下，被淹車輛的后續(xù)處理依舊是車主們關(guān)注的問題——這種情況下，車被泡了，保險(xiǎn)公司給賠嗎？

針對這一問題，保通社也采訪到了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)人士，答案是肯定的。某車險(xiǎn)中介平臺工作人員表示，現(xiàn)在車損險(xiǎn)已經(jīng)將涉水險(xiǎn)涵蓋其中了。只要車輛被淹，車損險(xiǎn)都能夠理賠。

“2020年車險(xiǎn)綜合改革后，車損險(xiǎn)增加了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失保障，已經(jīng)包含了涉水損失，只要投保了車損險(xiǎn)，因暴雨導(dǎo)致車輛被淹造成的損失，可以讓保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。”泰康在線方面對保通社表示。

據(jù)悉，作為家庭財(cái)產(chǎn)之一，車輛在一個(gè)家庭中扮演著重要角色，為愛車上保險(xiǎn)也成為很多車主的必選項(xiàng)。當(dāng)前，車險(xiǎn)主要分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，其中，交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制購買的險(xiǎn)種，商業(yè)險(xiǎn)則包含多個(gè)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，用于提供更全面的車輛及第三方風(fēng)險(xiǎn)保障。

車損險(xiǎn)就是車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)中的一部分，以財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款為例，其車損險(xiǎn)中明確提到：因雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴等原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛的直接損失，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

值得一提的是，因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)屬于商業(yè)車險(xiǎn)范疇，所以僅投保了交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛，是無法得到理賠的。

二次點(diǎn)火造成損失不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)

雖然車損險(xiǎn)保障臺風(fēng)等自然災(zāi)害帶來的損失，但是有一種情況卻可能無法得到理賠，那就是二次點(diǎn)火造成的損失。

“如果駕駛員已知發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，事后又強(qiáng)行啟動(dòng)，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司不予賠付?！碧┛翟诰€方面對保通社表示，需要特別提示，如車輛加裝的音響、記錄儀等設(shè)備泡水，也不在車損險(xiǎn)保障范圍，需單獨(dú)投保新增設(shè)備險(xiǎn)，另外，車輛遭遇暴雨損失后，建議在48小時(shí)內(nèi)向投保的保險(xiǎn)公司報(bào)案。

關(guān)于二次點(diǎn)火造成的損失是否理賠，有法院相關(guān)人士曾撰文指出，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十七條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。車輛涉水被淹后，若擅自二次啟動(dòng)，由此造成的發(fā)動(dòng)機(jī)等部件損壞，一般不在車損險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。車輛涉水熄火后，發(fā)動(dòng)機(jī)可能已進(jìn)水，若二次啟動(dòng)，水流會通過進(jìn)氣口進(jìn)入氣缸，造成活塞、連桿等部件嚴(yán)重?fù)p壞。這種操作屬于“人為擴(kuò)大損失”，保險(xiǎn)合同一般都明確將其列為免責(zé)條款，不予賠付。

在采訪中，保通社了解到，因二次打火所導(dǎo)致的損失，在保險(xiǎn)理賠時(shí)往往具有較大爭議，因此車輛進(jìn)水后不進(jìn)行二次打火是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)工作人員的首要建議。

除卻進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)受損外，新能源車的電池也是車輛被淹或進(jìn)水后需要關(guān)注的重點(diǎn)。騰訊微保相關(guān)人士指出，新能源車面臨著電池進(jìn)水風(fēng)險(xiǎn)，若懷疑新能源車底盤的電池包出現(xiàn)滲水的可能，一定要交給4S店做專業(yè)的檢查。“雖然新能源車防水級別的國標(biāo)要求級別比油車要高很多，但是它整體檢測手段也確實(shí)復(fù)雜很多，所以要交給專業(yè)的4S店去做電池包的檢測，當(dāng)然涉水以后檢測所產(chǎn)生的費(fèi)用也都在保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)?！?/p>