每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜張益銘    

“今年我們這的惠民保產(chǎn)品已經(jīng)可以購(gòu)買了，但是今年的產(chǎn)品有兩款，不知道該選擇哪一款?！泵鎸?duì)今年的惠民保產(chǎn)品，王先生犯了難。據(jù)其介紹，往年其所在地區(qū)只有一款產(chǎn)品，價(jià)格也是統(tǒng)一的，不需要再做選擇，而今年當(dāng)?shù)氐幕菝癖Ｍ瞥隽嘶A(chǔ)版和升級(jí)版兩個(gè)版本，價(jià)格差距僅幾十元，也恰恰是這幾十元，讓王先生犯了選擇困難癥。

而與王先生面臨相同選擇困境的人不在少數(shù)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，相較于此前的單一版本，今年多地的惠民保將產(chǎn)品進(jìn)行了分級(jí)，分為基礎(chǔ)版和升級(jí)版，有的地方甚至推出了三個(gè)版本，不同版本對(duì)應(yīng)不同的保費(fèi)、保障范圍和免賠額等。“產(chǎn)品分層是市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的必然結(jié)果，因?yàn)橛脩粜枨笞兊枚嘣?，?jiǎn)單的‘一刀切’模式難以滿足所有人?！苯眨瑯I(yè)內(nèi)人士在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，未來(lái)隨著對(duì)客戶分層的推進(jìn)，基礎(chǔ)版和升級(jí)版的惠民保產(chǎn)品價(jià)格差距會(huì)越來(lái)越大。

多地惠民保產(chǎn)品分版本上新

年中是惠民保集中上新的階段之一，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前已有達(dá)州達(dá)惠保、江西衛(wèi)惠保、寧夏醫(yī)惠保、春城惠民保、曲靖惠民保、成都蓉惠保等多地惠民保產(chǎn)品開(kāi)啟2025年的投保通道。

從2025版惠民保產(chǎn)品的特點(diǎn)來(lái)看，分層成為了今年惠民保產(chǎn)品的特點(diǎn)之一。上述上新的各地惠民保產(chǎn)品，除個(gè)別地區(qū)外，多數(shù)地區(qū)都對(duì)2025版惠民保產(chǎn)品進(jìn)行了分層，達(dá)州達(dá)惠保2025版甚至推出了普惠款、優(yōu)選款、安享款三個(gè)版本。對(duì)比不同版本之后可以發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)版的價(jià)格更為實(shí)惠，保障內(nèi)容也較為基礎(chǔ)，多為醫(yī)保范圍內(nèi)的基礎(chǔ)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和藥品報(bào)銷，而升級(jí)版則加入了更多的特藥責(zé)任和更高的賠付比例。

以春城惠民保為例，其分為69元的基礎(chǔ)版和159元的升級(jí)版，由于價(jià)格不同，二者的保障責(zé)任和賠付比例也有所不同。其中，69元基礎(chǔ)版的醫(yī)保范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用賠付比例為70%，而159元升級(jí)版的醫(yī)保范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用賠付比例為80%。此外，69元基礎(chǔ)版不包含醫(yī)保范圍外醫(yī)療費(fèi)用、質(zhì)子及重離子醫(yī)療費(fèi)用等保障責(zé)任，而159元升級(jí)版則涵蓋上述保障責(zé)任，并給予了一定的報(bào)銷比例。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》注意到，將惠民保設(shè)計(jì)為基礎(chǔ)版和升級(jí)版等不同版本不是新事物，但今年分層卻成為了趨勢(shì)，大多數(shù)地區(qū)的惠民保都推出了兩個(gè)及以上版本的保障方案。“分層旨在適應(yīng)市場(chǎng)，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和支付能力的參保人群需求?！比涨埃本┡排啪W(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘珜?duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，基礎(chǔ)版維持普惠性，覆蓋基礎(chǔ)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)；升級(jí)版則提高保額、增加增值服務(wù)，吸引希望獲得更全面、更高層次保障的群體。而且從保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)角度，分層有助于篩選客戶，降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，吸引健康人群參保，平衡賠付率，提升產(chǎn)品可持續(xù)性。

有機(jī)構(gòu)分析稱，在新流入用戶減少后，惠民保只能依靠提高保費(fèi)來(lái)保證可持續(xù)性。但對(duì)中低收入人群來(lái)說(shuō)，上漲保費(fèi)會(huì)加速其脫落。如果不上漲保費(fèi)，產(chǎn)品不可持續(xù)，產(chǎn)品分層則很好地解決了這一矛盾。產(chǎn)品分層是指現(xiàn)在的惠民保產(chǎn)品不只有基礎(chǔ)版和升級(jí)版，還可以參照美國(guó)《平價(jià)醫(yī)療法案》（ACA）的個(gè)險(xiǎn)提供4~5個(gè)層級(jí)的版本，從而有效區(qū)隔不同類型的用戶，有力提升保費(fèi)規(guī)模。

業(yè)內(nèi)：未來(lái)會(huì)有中高端的惠民保產(chǎn)品出現(xiàn)

除對(duì)產(chǎn)品分層外，引入健康管理也成為今年惠民保的亮點(diǎn)之一?；菝癖．a(chǎn)品正通過(guò)為參保人提供疾病早篩、中醫(yī)調(diào)理、健康知識(shí)科普、健康測(cè)評(píng)、心理輔導(dǎo)等健康管理服務(wù)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)參保人前端的控費(fèi)管理。

“惠民保運(yùn)營(yíng)到第二年、第三年的時(shí)候，往往會(huì)面臨參保人數(shù)下降、賠付率上升的問(wèn)題。市場(chǎng)上更關(guān)注參保人數(shù)下降這個(gè)點(diǎn)，其實(shí)這不是主要隱患，更需要關(guān)注的是參保人員結(jié)構(gòu)的變化?！?/span>某地區(qū)惠民保運(yùn)營(yíng)方內(nèi)部人士表示，兒童和年輕人是發(fā)病率較低的群體，而老年人是風(fēng)險(xiǎn)較高的群體，如果在惠民保的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中能通過(guò)增值服務(wù)將兒童和年輕群體留存下來(lái)，就能讓惠民保參保人群形成一個(gè)年齡代際，從而保持惠民保運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)健性。

健康管理被上述人士看作是較好的增值服務(wù)之一。不過(guò)，相較于早已“殺瘋了”的商業(yè)健康險(xiǎn)，惠民保在產(chǎn)品創(chuàng)新方面還是較為滯后的?！盎菝癖５暮诵膬?yōu)勢(shì)在于政府指導(dǎo)下的普惠性和低門檻，尤其是對(duì)帶病體人群的包容。”楊帆表示，惠民保的特點(diǎn)決定了其不能像商業(yè)健康險(xiǎn)一樣在“0免賠”等方面做創(chuàng)新，因?yàn)檫@會(huì)提高賠付率，沖擊其精算平衡和財(cái)政可持續(xù)性。但商業(yè)健康險(xiǎn)的激烈競(jìng)爭(zhēng)也在提醒惠民保需要持續(xù)求變，在現(xiàn)有框架內(nèi)探索更靈活的方案，比如優(yōu)化免賠額設(shè)置，或在升級(jí)版中嘗試引入接近“0免賠”的設(shè)計(jì)，在部分高費(fèi)用、高發(fā)性疾病保障上探索“0免賠”；同時(shí)在增值服務(wù)上下功夫，提供更實(shí)用的線上問(wèn)診、健康管理、藥品折扣等服務(wù)，以此提升整體吸引力。

楊帆認(rèn)為，惠民保發(fā)展和創(chuàng)新的關(guān)鍵在于保持普惠性的同時(shí)，適度引入市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和創(chuàng)新元素。

而今年的產(chǎn)品分層就被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是一次較好的創(chuàng)新嘗試?！拔磥?lái)，隨著保障責(zé)任的逐步豐富，惠民保產(chǎn)品可能會(huì)呈現(xiàn)基礎(chǔ)款與升級(jí)款的差異化發(fā)展，價(jià)格區(qū)間也將更加清晰?！苯眨瑘A心惠保智慧交付中心總經(jīng)理蘭潔在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，隨著醫(yī)保與商業(yè)保險(xiǎn)在數(shù)據(jù)層面的逐步聯(lián)通，預(yù)計(jì)市場(chǎng)上將有條件探索推出覆蓋面更廣、保障水平更高的普惠型產(chǎn)品。

“未來(lái)惠民保產(chǎn)品在保障上會(huì)持續(xù)拓展，將更多創(chuàng)新藥、罕見(jiàn)病藥納入保障范圍，提升保障深度。”楊帆表示，服務(wù)方面會(huì)強(qiáng)化健康管理服務(wù)，從疾病治療向疾病預(yù)防延伸；市場(chǎng)定位上，惠民保依舊是銜接基本醫(yī)保與商業(yè)健康險(xiǎn)的普惠性補(bǔ)充保險(xiǎn)，為廣大群眾尤其是低收入、帶病體等難以獲得商業(yè)保險(xiǎn)保障的人群提供兜底保障；前景上，隨著民眾健康意識(shí)提升、醫(yī)療費(fèi)用上漲，惠民保市場(chǎng)需求有望進(jìn)一步擴(kuò)大，但競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)加劇，需不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提升性價(jià)比，才能在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟。