每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 張益銘

1月17日消息，金融監(jiān)管總局在廣泛征求意見(jiàn)基礎(chǔ)上，于近日制定發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

《辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過(guò)人民幣二十萬(wàn)元，對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)人民幣一千萬(wàn)元。

在此之前，小額貸款行業(yè)的監(jiān)管主要參照2020年9月發(fā)布的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》）?！锻ㄖ穼?duì)貸款限額的規(guī)定是“小額貸款公司對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%；對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司凈資產(chǎn)的15%。地方金融監(jiān)管部門(mén)根據(jù)監(jiān)管需要，可以下調(diào)前述貸款余額最高限額。”

那么，《辦法》正式施行后，就網(wǎng)絡(luò)小貸公司對(duì)單戶的消費(fèi)貸余額超過(guò)20萬(wàn)元的情況而言，小額貸款公司應(yīng)該如何處理呢？業(yè)內(nèi)指出，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的過(guò)渡期內(nèi)逐步達(dá)到本辦法規(guī)定的各項(xiàng)要求，過(guò)渡期原則上不超過(guò)兩年。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在過(guò)渡期內(nèi)對(duì)不合規(guī)的放貸進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。

細(xì)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

《辦法》共7章、60條，包括總則、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、非正常經(jīng)營(yíng)企業(yè)退出、監(jiān)督管理、附則等內(nèi)容。

金融監(jiān)管總局對(duì)《辦法》的內(nèi)容進(jìn)行了歸納：一是規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營(yíng)行為。明確小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍及貸款集中度比例要求，優(yōu)化單戶貸款余額上限標(biāo)準(zhǔn)，突出小額、分散的業(yè)務(wù)定位；嚴(yán)禁出租出借牌照等違規(guī)“通道”業(yè)務(wù)；規(guī)范外部融資，嚴(yán)格“1+4”融資杠桿倍數(shù)指標(biāo)，明確小額貸款公司發(fā)行債券和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的條件。

二是強(qiáng)化公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理。細(xì)化關(guān)聯(lián)交易管理要求，明確不良貸款劃分標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)小額貸款公司放貸資金實(shí)施專戶管理。規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，應(yīng)滿足全流程線上操作、風(fēng)險(xiǎn)防控體系健全、符合網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理要求等條件。要求小額貸款公司對(duì)合作機(jī)構(gòu)落實(shí)名單制等管理。

三是細(xì)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。對(duì)小額貸款公司信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、營(yíng)銷宣傳、客戶信息采集使用等作出規(guī)范，并強(qiáng)化對(duì)違規(guī)和不正當(dāng)經(jīng)營(yíng)行為的負(fù)面清單監(jiān)管。四是進(jìn)一步明確地方金融管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)中央與地方的監(jiān)管信息共享和工作協(xié)同，共同引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，《辦法》的出臺(tái)進(jìn)一步細(xì)化和完善了對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管規(guī)則，填補(bǔ)了部分監(jiān)管空白，針對(duì)部分小額貸款公司經(jīng)營(yíng)管理粗放、過(guò)度營(yíng)銷、不當(dāng)催收、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等問(wèn)題，從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等多個(gè)方面提出了明確要求，有助于規(guī)范小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)行為，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，《辦法》對(duì)小額貸款公司的行業(yè)準(zhǔn)入、融資方式、信息披露、技術(shù)規(guī)范、催收方式等進(jìn)行了系統(tǒng)且全面的梳理，其最終落地有助于明確小額貸款行業(yè)的經(jīng)營(yíng)秩序。同時(shí)，《辦法》中涉及的助貸/聯(lián)合貸合作模式以及金融App備案相關(guān)細(xì)則，將對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款/消費(fèi)金融市場(chǎng)產(chǎn)生深刻影響，促進(jìn)貸款行業(yè)各參與市場(chǎng)主體形成健康、可持續(xù)的發(fā)展路徑。

網(wǎng)絡(luò)小貸公司對(duì)單戶的消費(fèi)貸余額不得超過(guò)20萬(wàn)元

在《辦法》之前，小額貸款行業(yè)的監(jiān)管主要參照2020年9月發(fā)布的《通知》。此次頒布的《辦法》在最后一條提到，本辦法自印發(fā)之日起施行，《通知》同時(shí)廢止。本辦法施行后，有關(guān)小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

記者注意到，2020年11月，原銀保監(jiān)會(huì)曾會(huì)同中國(guó)人民銀行等部門(mén)起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱“征求意見(jiàn)稿”）。值得一提的是，對(duì)比征求意見(jiàn)稿，《辦法》將網(wǎng)絡(luò)小額貸款的貸款限額做了部分調(diào)整，從原來(lái)的“對(duì)自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元，不得超過(guò)其最近3年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額；對(duì)法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣100萬(wàn)元”調(diào)整為“小額貸款公司對(duì)同一借款人的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)其上年末凈資產(chǎn)的百分之十，對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)其上年末凈資產(chǎn)的百分之十五；網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過(guò)人民幣二十萬(wàn)元，對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)人民幣一千萬(wàn)元。”

而此前《通知》對(duì)貸款限額的規(guī)定是“小額貸款公司對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%；對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司凈資產(chǎn)的15%。地方金融監(jiān)管部門(mén)根據(jù)監(jiān)管需要，可以下調(diào)前述貸款余額最高限額。”

那么，《辦法》正式施行后，就網(wǎng)絡(luò)小貸公司對(duì)單戶的消費(fèi)貸余額超過(guò)20萬(wàn)元的情況而言，小額貸款公司應(yīng)該如何處理呢？

對(duì)此，蘇筱芮指出，按照《辦法》第五十七條規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的過(guò)渡期內(nèi)逐步達(dá)到本辦法規(guī)定的各項(xiàng)要求。過(guò)渡期原則上不超過(guò)兩年。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在過(guò)渡期內(nèi)對(duì)不合規(guī)的放貸進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。

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