每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 張益銘

1月17日消息，金融監(jiān)管總局在廣泛征求意見基礎(chǔ)上，于近日制定發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過人民幣二十萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項(xiàng)貸款余額不得超過人民幣一千萬元。

在此之前，小額貸款行業(yè)的監(jiān)管主要參照2020年9月發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號，以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ穼J款限額的規(guī)定是“小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%；對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的15%。地方金融監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，可以下調(diào)前述貸款余額最高限額。”

那么，《辦法》正式施行后，就網(wǎng)絡(luò)小貸公司對單戶的消費(fèi)貸余額超過20萬元的情況而言，小額貸款公司應(yīng)該如何處理呢？業(yè)內(nèi)指出，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在省級地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的過渡期內(nèi)逐步達(dá)到本辦法規(guī)定的各項(xiàng)要求，過渡期原則上不超過兩年。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)對不合規(guī)的放貸進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。

細(xì)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

《辦法》共7章、60條，包括總則、業(yè)務(wù)經(jīng)營、公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、非正常經(jīng)營企業(yè)退出、監(jiān)督管理、附則等內(nèi)容。

金融監(jiān)管總局對《辦法》的內(nèi)容進(jìn)行了歸納：一是規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營行為。明確小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍及貸款集中度比例要求，優(yōu)化單戶貸款余額上限標(biāo)準(zhǔn)，突出小額、分散的業(yè)務(wù)定位；嚴(yán)禁出租出借牌照等違規(guī)“通道”業(yè)務(wù)；規(guī)范外部融資，嚴(yán)格“1+4”融資杠桿倍數(shù)指標(biāo)，明確小額貸款公司發(fā)行債券和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的條件。

二是強(qiáng)化公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理。細(xì)化關(guān)聯(lián)交易管理要求，明確不良貸款劃分標(biāo)準(zhǔn)，并對小額貸款公司放貸資金實(shí)施專戶管理。規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，應(yīng)滿足全流程線上操作、風(fēng)險(xiǎn)防控體系健全、符合網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理要求等條件。要求小額貸款公司對合作機(jī)構(gòu)落實(shí)名單制等管理。

三是細(xì)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。對小額貸款公司信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等作出規(guī)范，并強(qiáng)化對違規(guī)和不正當(dāng)經(jīng)營行為的負(fù)面清單監(jiān)管。四是進(jìn)一步明確地方金融管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)中央與地方的監(jiān)管信息共享和工作協(xié)同，共同引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，《辦法》的出臺進(jìn)一步細(xì)化和完善了對小額貸款公司的監(jiān)管規(guī)則，填補(bǔ)了部分監(jiān)管空白，針對部分小額貸款公司經(jīng)營管理粗放、過度營銷、不當(dāng)催收、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等問題，從業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等多個(gè)方面提出了明確要求，有助于規(guī)范小額貸款公司的經(jīng)營行為，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。

素喜智研高級研究員蘇筱芮認(rèn)為，《辦法》對小額貸款公司的行業(yè)準(zhǔn)入、融資方式、信息披露、技術(shù)規(guī)范、催收方式等進(jìn)行了系統(tǒng)且全面的梳理，其最終落地有助于明確小額貸款行業(yè)的經(jīng)營秩序。同時(shí)，《辦法》中涉及的助貸/聯(lián)合貸合作模式以及金融App備案相關(guān)細(xì)則，將對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款/消費(fèi)金融市場產(chǎn)生深刻影響，促進(jìn)貸款行業(yè)各參與市場主體形成健康、可持續(xù)的發(fā)展路徑。

網(wǎng)絡(luò)小貸公司對單戶的消費(fèi)貸余額不得超過20萬元

在《辦法》之前，小額貸款行業(yè)的監(jiān)管主要參照2020年9月發(fā)布的《通知》。此次頒布的《辦法》在最后一條提到，本辦法自印發(fā)之日起施行，《通知》同時(shí)廢止。本辦法施行后，有關(guān)小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

記者注意到，2020年11月，原銀保監(jiān)會曾會同中國人民銀行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”）。值得一提的是，對比征求意見稿，《辦法》將網(wǎng)絡(luò)小額貸款的貸款限額做了部分調(diào)整，從原來的“對自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額；對法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元”調(diào)整為“小額貸款公司對同一借款人的各項(xiàng)貸款余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的百分之十，對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項(xiàng)貸款余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的百分之十五；網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過人民幣二十萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項(xiàng)貸款余額不得超過人民幣一千萬元。”

而此前《通知》對貸款限額的規(guī)定是“小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%；對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的15%。地方金融監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，可以下調(diào)前述貸款余額最高限額。”

那么，《辦法》正式施行后，就網(wǎng)絡(luò)小貸公司對單戶的消費(fèi)貸余額超過20萬元的情況而言，小額貸款公司應(yīng)該如何處理呢？

對此，蘇筱芮指出，按照《辦法》第五十七條規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在省級地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的過渡期內(nèi)逐步達(dá)到本辦法規(guī)定的各項(xiàng)要求。過渡期原則上不超過兩年。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)對不合規(guī)的放貸進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。

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