每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 馬子卿    

隨著金融與場景的日益融合，支付正扮演日益重要的橋梁作用。于是，如何打通“支付+”生態(tài)，日益受到金融機構與場景方的關注。

近日，匯付天下董事長兼CEO周曄接受每日經(jīng)濟新聞記者專訪時指出，多年的“支付+”探索，讓他產(chǎn)生了三大認知，一是盡管人工智能未來發(fā)展前景廣闊，但數(shù)字化是基礎。沒有數(shù)字化就沒有智能化；二是數(shù)字化是由軟件驅動的，因為軟件完成對所有物理世界的數(shù)字表達，并用數(shù)字化廣泛連接物理世界的各個場景，令業(yè)務效率得到顯著提升；三是在云原生時代，軟件之間是互通互聯(lián)的，但軟件之間也有分層?；谶@三點認知，匯付天下將持續(xù)升級自己的支付PaaS平臺“斗拱”，為SaaS開發(fā)者與軟件工程師提供更便利專業(yè)的“支付+”服務。

匯付天下董事長兼CEO 周曄

圖片來源：受訪者

周曄向記者透露，如今支付創(chuàng)新已覆蓋付款端與收款端，從零售端延伸到服務端。在數(shù)字化時代，軟件工程師既不是工具人，也不是業(yè)務被動接受者、更不是成本中心與生態(tài)圈沉默者，而是工具發(fā)明者、業(yè)務推動者、價值創(chuàng)造者和生態(tài)連接者。匯付天下將致力于通過打造開發(fā)者站點并持續(xù)升級，為SaaS、軟件企業(yè)、KA客戶、獨立開發(fā)者、同行提供更簡單便捷、可交互的支付接入工具和平臺。

他認為，隨著“支付+”開始從PaaS平臺向IaaS應用延伸，匯付天下未來的一項工作重點，是向斗拱開發(fā)者提供金融級云原生解決方案，進一步降低方案、技術團隊、云資源的相關成本。

銀行與非銀支付機構要扮演兩個完全不同的支付角色

NBD：近年來，越來越多銀行與非銀支付機構都在積極布局各自的“支付+”生態(tài)，兩者的布局策略存在哪些差別？

周曄：我個人認為，部分支付機構與大型銀行在“支付+”方面的最大差別，是銀行側重付款，這些非銀支付機構側重收款，這是兩個完全不同的支付角色。銀行側重付款，會更聚焦個人用戶的支付體驗；支付機構側重收款，需要針對各行各業(yè)的不同業(yè)務場景搭建各種收款工具與渠道，幫企業(yè)把錢收回來。

例如，一個商戶的營銷渠道與營銷策略相當廣泛，可以在小程序、網(wǎng)站、電商平臺賣商品，還可以在抖音、小紅書等平臺借助后者的優(yōu)惠券，吸引用戶使用優(yōu)惠券購物。這要求支付機構既能為商戶提供各個營銷渠道的收款工具，又能在收款結算過程中“核銷”這些優(yōu)惠券。

此外，這個商戶的收款方式也有很多，微信、支付寶、銀聯(lián)等都會收，支付機構不但要為該商戶打通各個本地化收款方式，要根據(jù)其銷售訂單數(shù)據(jù)對相關收款進行對賬并確保無誤，但這些工作做下來并不容易。

未來，支付機構的工作量還會進一步增加。比如，有些商戶會要求支付機構協(xié)助他們向上游供貨商付款，或者將一些資金分發(fā)給他投資的其他門店，于是支付機構需要將所有收付款數(shù)據(jù)集成，制成相應的資金報表，把賬對平。

NBD：如今，隨著社會發(fā)展正衍生出一系列全新的商業(yè)模式與工作方式，由此帶來新的支付需求，支付機構該如何把握這些新業(yè)務機會？

周曄：社會的不斷發(fā)展，讓我們看到越來越多的業(yè)務新機會不斷涌現(xiàn)。例如，隨著靈活就業(yè)日益普及，我們注意到有些平臺遇到的一大挑戰(zhàn)，是如何向靈活就業(yè)人員發(fā)工資，因為其中涉及一些分賬問題。如果某平臺收到一筆款項，要按照靈活就業(yè)人員合同約定，向他支付相應的工資，其中還涉及個稅繳納與當場開票等。目前支付機構已有效解決這個問題，且不會重復計稅。

此外，越來越多企業(yè)對財務自動化的需求相當強烈。例如，一家小店通過眾多電商平臺銷售產(chǎn)品，于是他遇到的一大難題，是如何將各個電商平臺的銷售數(shù)據(jù)與資金往來結算賬單一下子抓取下來，評估自己的整體營收狀況。匯付天下為此做了一個數(shù)據(jù)連接器，為其將所有訂單信息、業(yè)務交互信息在秒級時間內(nèi)抓取下來，自動生成報表。

此外，現(xiàn)在越來越多軟件公司也想接入支付功能，可以幫助企業(yè)客戶更好地做好收付款與合同對賬工作。于是匯付天下“輸出”自己的支付能力，幫他們解決業(yè)務環(huán)節(jié)的支付問題。

本地化服務對支付機構業(yè)務“出海”是至關重要的

NBD：隨著眾多行業(yè)企業(yè)都在推進數(shù)字化轉型，他們在數(shù)字化轉型過程也遇到不少“支付+”挑戰(zhàn)，該如何解決？

周曄：企業(yè)的數(shù)字化轉型，也包括支付環(huán)節(jié)的“數(shù)字化操作”。在他們對接銀行或支付機構過程，時常會遇到對接流程長、文檔少、工具少、問題處理慢等挑戰(zhàn)，為此匯付天下準備了完整方案、多元化的集成工具、在線聯(lián)調工具等一攬子解決辦法。目前，匯付天下正探索AI輔助識別技術，希望利用強大的AI能力及數(shù)據(jù)能力，實現(xiàn)在企業(yè)用戶的描述下自動生成定制化的聯(lián)調方案。

此外，越來越多企業(yè)在數(shù)字化轉型過程，對支付系統(tǒng)迅速上線的訴求相當高，因為能否快速搭建支付數(shù)字化操作能力，影響著他們眾多創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展進程。過去，這個工作主要通過“SaaS（軟件即服務）+支付”解決，但不少SaaS公司缺乏支付業(yè)務能力；現(xiàn)在，我們嘗試搭建了支付PaaS平臺，向SaaS軟件開發(fā)商輸出支付能力，讓不同行業(yè)SaaS公司可以快速搭建“支付+SaaS”能力，更快解決各行各業(yè)眾多企業(yè)的數(shù)字化轉型挑戰(zhàn)。

在這個過程，支付機構還要側重支付合規(guī)性審核。例如，企業(yè)之間的收付款需要符合反洗錢等相關規(guī)定。以往支付機構需要投入眾多人員操作“進件審批”，確保相關款項具有真實貿(mào)易背景等；現(xiàn)在通過數(shù)字化技術，支付機構可以幫助SaaS公司與企業(yè)大幅提升進件審批自動化效率。

NBD：當前，越來越多中國企業(yè)選擇“出海”拓展新的藍海市場，也帶動支付機構紛紛跟進“出海”，為“出海”企業(yè)做好支付服務。匯付天下在布局“出海”業(yè)務方面如何找到差異化發(fā)展方向？

周曄：圍繞“出海”業(yè)務，我們主要做好三件事：一是建立全球性的資金管理系統(tǒng)。這背后，是中國企業(yè)拓展不同國家地區(qū)，收到大量各國當?shù)刎泿牛谑蔷彤a(chǎn)生資金歸集與資金兌換需求，因此我們不但要幫助企業(yè)做好資金兌換與資金歸集，還能根據(jù)他的指令，將相關款項分發(fā)到其國內(nèi)任何一個銀行賬戶，或幫他代付給其海外合作伙伴，這些操作都需要一個全球性的資金管理系統(tǒng)支撐。

二是我們建立全球性的收單收款系統(tǒng)，因為在海外很多國家地區(qū)，當?shù)鼐用竦母犊罘绞讲町惡艽螅行褂肰ISA或萬事達銀行卡，有些會使用本地的電子錢包，有些會使用本國銀行卡或其他支付工具，這都會給中國企業(yè)在海外收款帶來挑戰(zhàn)。因此支付機構需要搭建一個全球性的收單收款系統(tǒng)，盡可能多地整合眾多國家地區(qū)的本地化支付方式，幫助中國企業(yè)在拓展海外業(yè)務過程更好地完成收款收單。

三是搭建一個數(shù)字化的“支付+”生態(tài)系統(tǒng)，如今，中國企業(yè)“出海”方式日益多元化，有些直接在海外設立業(yè)務機構做本地化運營，有些依托跨境電商平臺，有些則搭建自己的獨立站。在這個過程，他們都會與海外國家地區(qū)當?shù)貭I銷、物流等機構開展合作，積極擴大業(yè)務銷售額，由此帶來相應的海外合作伙伴付款、稅務籌劃等問題，支付機構通過搭建“支付+”生態(tài)系統(tǒng)，可以幫助他們一站式地解決這些“出海”挑戰(zhàn)。

NBD：為了積極把握中資企業(yè)“出海”所帶來的業(yè)務機遇，越來越多支付機構都在海外市場積極布局本地化服務，是否會引發(fā)新的業(yè)務同質化競爭？

周曄：本地化服務對支付機構業(yè)務“出海”是至關重要的。目前匯付天下也在一個個國家地區(qū)構建本地化服務。我們在澳大利亞、新西蘭、東南亞等國家地區(qū)設立業(yè)務機構，在美國、歐洲等國家地區(qū)申請支付牌照，都是為做好海外市場本地化服務做鋪墊，這已經(jīng)是支付機構業(yè)務“出海”的一項金融基礎設施。

但是，要做好本地化服務，對支付機構而言是一項相當長期的工程，這需要持續(xù)投入搭建更完善的基礎設施，令支付機構在拿到當?shù)刂Ц杜普蘸?，能快速上線開通當?shù)氐氖湛钍諉蜗到y(tǒng)，為中國企業(yè)“出海”提供更全面的支付服務。

其實，國內(nèi)支付機構業(yè)務“出海”，都會有自己差異化的打法與策略。例如，匯付天下的支付PaaS平臺有一套國際版，可以讓SaaS軟件公司更快地嵌入支付功能，服務好各行業(yè)中國企業(yè)“出海”。