12月20日，微眾銀行和財(cái)新智庫(kù)聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）。該報(bào)告在國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室的學(xué)術(shù)支持下，基于行業(yè)觀察和金融機(jī)構(gòu)案例，盤點(diǎn)我國(guó)數(shù)字普惠金融的歷史沿革與發(fā)展成就，并深入剖析數(shù)字普惠金融的實(shí)踐現(xiàn)狀與路徑趨勢(shì)，為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展建言獻(xiàn)策。

《報(bào)告》顯示，自正式提出發(fā)展“普惠金融”以來(lái)，中國(guó)普惠金融經(jīng)歷了從服務(wù)盲區(qū)到廣泛覆蓋，從單一信貸到綜合服務(wù)，從數(shù)字化到數(shù)智化的跨越式發(fā)展。十年間，普惠金融的發(fā)展不僅有效緩解了小微企業(yè)和長(zhǎng)尾客戶群體的融資難題，更通過(guò)數(shù)字技術(shù)推動(dòng)了金融服務(wù)質(zhì)效的全面提升。截至2024年二季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額達(dá)78萬(wàn)億元，較2018年末增長(zhǎng)233%；我國(guó)移動(dòng)支付普及率達(dá)到86%，位居全球第一。

報(bào)告指出，作為數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)的新型普惠金融模式，數(shù)字普惠金融以共享、便捷、低成本、低門檻等特性，與傳統(tǒng)金融服務(wù)形成有機(jī)互補(bǔ)。這一模式不僅拓寬了普惠金融的邊界，更已成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、推動(dòng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展和增強(qiáng)社會(huì)包容性的關(guān)鍵動(dòng)力。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)，數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新破解“不可能三角”

近年來(lái)，以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的前沿技術(shù)快速迭代升級(jí)，成為數(shù)字普惠金融發(fā)展的底層技術(shù)支撐。從趨勢(shì)變化來(lái)看，《報(bào)告》洞察指出，銀行業(yè)持續(xù)加大在金融科技領(lǐng)域的投入，加速推動(dòng)數(shù)字普惠金融從“數(shù)字化”向“數(shù)智化”邁進(jìn)。

人工智能技術(shù)的應(yīng)用不僅提升了銀行的服務(wù)效率，還幫助優(yōu)化了客戶體驗(yàn)。《報(bào)告》深度剖析了商業(yè)銀行如何將人工智能技術(shù)應(yīng)用于獲客場(chǎng)景，以及識(shí)別客戶的多樣化需求，為客戶提供更加精準(zhǔn)、高效的服務(wù)。例如，相較于傳統(tǒng)貸款模式，AIGC技術(shù)能夠助力銀行對(duì)小微企業(yè)主動(dòng)核額授信，縮短服務(wù)鏈條，精準(zhǔn)直達(dá)客戶需求。

此外，如何破解規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)、收益的“不可能三角”是商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融中亟需解決的難題。《報(bào)告》提到，我國(guó)首家數(shù)字銀行——微眾銀行為行業(yè)提供了可借鑒的成功范例，基于“開(kāi)放蜂巢Openhive”技術(shù)，該行打造了國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的全分布式銀行核心系統(tǒng)，目前已能夠支持海量客戶規(guī)模和高并發(fā)交易量，單日金融交易峰值已突破13億筆，并將單賬戶IT運(yùn)維成本壓縮至國(guó)內(nèi)外同行的十分之一，同時(shí)有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，展現(xiàn)了數(shù)字銀行在創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)下的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

全面升級(jí)，邁向多元、綜合、開(kāi)放的數(shù)字普惠金融新模式

隨著普惠金融的可得性、覆蓋面和滿足度的提升，普惠金融服務(wù)逐步從“增量擴(kuò)面”邁向以客戶需求為核心的高質(zhì)量發(fā)展階段。在服務(wù)模式升級(jí)中，多元化、綜合化、開(kāi)放化是數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的重點(diǎn)方向。

具體來(lái)看，多元化發(fā)展方面，數(shù)字普惠金融已從單一信貸服務(wù)擴(kuò)展至財(cái)富管理等更廣泛領(lǐng)域。《報(bào)告》關(guān)注銀行為滿足不同客群的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金需求，面向普羅大眾和小微企業(yè)提出了針對(duì)性的服務(wù)策略，包括部分商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供的“金融+非金融”綜合性服務(wù)。

與此同時(shí)，對(duì)外開(kāi)放成為推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的重要路徑。《報(bào)告》深入梳理了銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的兩大渠道和優(yōu)勢(shì)：一方面，金融科技子公司已成為銀行技術(shù)輸出的重要載體，通過(guò)輸出核心系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等解決方案，彌合大型銀行與中小型銀行之間的“數(shù)字鴻溝”，助力金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另一方面，開(kāi)源技術(shù)的推廣進(jìn)一步降低了數(shù)字技術(shù)的使用門檻，為金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合提供了創(chuàng)新動(dòng)力，有助于構(gòu)建共享共建的數(shù)字金融生態(tài)。

交叉融合，金融“五篇大文章”指明數(shù)字普惠金融發(fā)展方向

2023年中央金融工作會(huì)議提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，為數(shù)字普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域指明了方向。其中，數(shù)字普惠金融與科技金融、養(yǎng)老金融和綠色金融的結(jié)合為不同領(lǐng)域存在的問(wèn)題提供了新的解決思路和方案。

《報(bào)告》指出，在科技金融領(lǐng)域，銀行業(yè)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)持續(xù)優(yōu)化信貸流程和風(fēng)控體系，推動(dòng)了“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”的良性循環(huán)；在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，通過(guò)數(shù)字化適老服務(wù)，銀行能夠?yàn)槠h(yuǎn)地區(qū)和弱勢(shì)群體提供更加便捷的理財(cái)和儲(chǔ)蓄服務(wù)；在綠色金融領(lǐng)域，銀行通過(guò)將綠色低碳目標(biāo)融入普惠金融服務(wù)，為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)主體的綠色轉(zhuǎn)型提供了重要支持。

例如，微眾銀行堅(jiān)持依托數(shù)字科技手段，持續(xù)深入探索踐行普惠、服務(wù)實(shí)體的新模式、新方法，以實(shí)際行動(dòng)踐行金融“五篇大文章”。截至2024年6月末，微眾銀行累計(jì)服務(wù)個(gè)人客戶超4億，累計(jì)申請(qǐng)貸款的中小微企業(yè)客戶逾500萬(wàn)，在破解金融服務(wù)不平衡不充分難題方面蹚出了一條中國(guó)特色的新路徑。

差異化競(jìng)爭(zhēng)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有序的金融服務(wù)體系

當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)的數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)多層次、多類型主體共存的特點(diǎn)，但業(yè)務(wù)模式趨于同質(zhì)化、資源分布不均等問(wèn)題亟待解決?；诖?，《報(bào)告》提出，我國(guó)不同類型的銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，以客戶需求為核心，開(kāi)展差異化普惠金融服務(wù)，構(gòu)建錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。

以國(guó)有大行和股份制銀行為例，這類銀行憑借雄厚的資源和技術(shù)實(shí)力，具備大規(guī)模覆蓋的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，應(yīng)加大中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)投入，優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推動(dòng)更多資源向薄弱領(lǐng)域傾斜；城商行和農(nóng)商行因地緣和業(yè)緣優(yōu)勢(shì)，應(yīng)更貼近地方經(jīng)濟(jì)和客戶需求，進(jìn)一步提升縣域金融服務(wù)覆蓋率，助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

《報(bào)告》還重點(diǎn)提到數(shù)字銀行在行業(yè)中的技術(shù)引領(lǐng)作用。作為數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)型的銀行，以微眾銀行為代表的數(shù)字銀行探索出商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融新模式，不僅能夠持續(xù)提升自身服務(wù)質(zhì)效，還可為中小銀行以及產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供支持。

展望未來(lái)，《報(bào)告》指出，數(shù)字普惠金融需要在創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控之間保持動(dòng)態(tài)平衡，同時(shí)高度重視金融消費(fèi)者保護(hù)，牢筑金融服務(wù)安全防線。同時(shí)，行業(yè)還須堅(jiān)持金融工作的政治性與人民性，進(jìn)一步提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，走好中國(guó)特色金融高質(zhì)量發(fā)展之路。