每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 張益銘

隨著海外金融機(jī)構(gòu)持續(xù)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中國金融科技新一輪“出海”迅速開啟。

一位國內(nèi)金融科技平臺海外業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人向記者透露，以往中國金融科技“出海”，主要是為海外金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)場景（獲客、移動端普惠貸款、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、AI信貸面審、貸后管理，保險產(chǎn)品線上營銷等）提供數(shù)字化解決方案，如今在中國金融科技新一輪“出海”浪潮下，越來越多國內(nèi)金融科技企業(yè)正著手向海外銀行等金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)提供科技賦能，幫助后者打造全新的技術(shù)底座。

“這背后，是中國金融科技解決方案在高可用、模塊化、成本等方面呈現(xiàn)較高的優(yōu)勢，吸引越來越多海外金融機(jī)構(gòu)在核心系統(tǒng)數(shù)字化智能化改造方面選擇中國產(chǎn)品。”他告訴記者。尤其是云服務(wù)、分布式技術(shù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)等中國金融科技產(chǎn)品，正成為海外金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)迭代升級的重要選擇。

騰訊高級執(zhí)行副總裁、云與智慧產(chǎn)業(yè)事業(yè)群CEO湯道生向記者透露，截至目前，騰訊云服務(wù)境外金融客戶逾300家，覆蓋亞洲、中東、歐洲、美洲等20多個國家和地區(qū)。

在他看來，全球金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，多云、混合云架構(gòu)以其靈活性、可擴(kuò)展性和安全性，正成為全球眾多金融機(jī)構(gòu)的選擇。在這種趨勢下，全球金融機(jī)構(gòu)對云服務(wù)商的選擇，除了看重其基礎(chǔ)設(shè)施的能力，更看重后者對業(yè)務(wù)場景的理解和產(chǎn)品能力。

面對海外金融機(jī)構(gòu)的“青睞”，越來越多中國金融科技平臺正加快“出海”步伐。

近日，畢馬威中國與中國互聯(lián)網(wǎng)金融科技發(fā)展與研究專委會聯(lián)合發(fā)布的《2024中國金融科技企業(yè)首席洞察報告》顯示，約60%受訪企業(yè)已經(jīng)或計劃“走出去”，較上年增加8個百分點。

上述國內(nèi)金融科技平臺海外業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人向記者指出，相比業(yè)務(wù)場景，針對核心系統(tǒng)升級的金融科技“輸出”挑戰(zhàn)更大。中國金融科技平臺必須先證明自己針對核心系統(tǒng)的科技賦能，具備高性能、高彈性、高可用、高標(biāo)準(zhǔn)、高安全性、高效用等能力，才能在全球市場立足。

“此外，中國金融科技平臺還需對金融科技產(chǎn)品進(jìn)行本地化改造，在滿足海外當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管規(guī)定與合規(guī)操作要求的基礎(chǔ)上，更好地匹配海外金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)迭代升級要求。”他透露。在這個過程，中國金融科技“出海”走了不少彎路。

海外金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型深化 催生核心系統(tǒng)科技賦能新需求

上述國內(nèi)金融科技平臺海外業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人向記者透露，前些年中國金融科技“出海”，主要采取與海外當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)開展技術(shù)合作的方式，幫助后者搭建數(shù)字化的消費金融、支付服務(wù)、營銷獲客、金融風(fēng)控、智能客服業(yè)務(wù)流程。

“這更像是從0到1的過程。”他指出。究其原因，當(dāng)時智能手機(jī)剛在東南亞等新興市場國家普及，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)想迅速布局移動端的普惠金融業(yè)務(wù)，但缺乏相應(yīng)的技術(shù)支持與業(yè)務(wù)流程規(guī)劃。中國在移動端普惠金融所積累的數(shù)字化經(jīng)營經(jīng)驗與金融科技沉淀，恰恰能填補前者的空白。

如今，隨著各項移動端普惠金融業(yè)務(wù)在眾多新興市場國家地區(qū)普及，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求正發(fā)生深刻變化——越來越多當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不再滿足消費金融與支付服務(wù)的數(shù)字化運營，開始打算通過核心系統(tǒng)迭代升級，將數(shù)字化智能化運營能力擴(kuò)展到信用卡、對公信貸、跨境貿(mào)易融資、投行、私行財富管理等業(yè)務(wù)。

在這個過程中，越來越多新興市場金融機(jī)構(gòu)對核心系統(tǒng)的數(shù)字化迭代升級，會因地制宜地采取多種方式，一是大型銀行在收購當(dāng)?shù)刂行°y行后，通過后者的銀行牌照全面推進(jìn)數(shù)字銀行建設(shè)，包括將后者的核心系統(tǒng)進(jìn)行分布式技術(shù)架構(gòu)改造，構(gòu)建眾多業(yè)務(wù)數(shù)字化運營的新型技術(shù)底座；二是針對當(dāng)?shù)亻L尾客群龐大，單筆金融服務(wù)相對收益較低的狀況，部分海外銀行開始引入新的金融科技方案以降低核心系統(tǒng)的運營成本；三是中東地區(qū)部分國家車房買賣全部使用電子合同，但這些國家民眾若信貸逾期就無法出境，所以當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門要求銀行著手提升底層技術(shù)創(chuàng)新能力，更好地運用大數(shù)據(jù)工具提升風(fēng)險管控、場景金融合規(guī)性操作等能力。

這也給中國金融科技新一輪“出海”帶來廣闊發(fā)展空間。

這位國內(nèi)金融科技平臺海外業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人告訴記者，目前中國金融科技產(chǎn)品對海外銀行核心系統(tǒng)的數(shù)字化迭代升級，主要聚焦三個方面，一是將云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等底層技術(shù)“融入”海外銀行的核心系統(tǒng)，幫助他們提升各項業(yè)務(wù)的數(shù)字化運營能力；二是在現(xiàn)有核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)上引入數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)、分布式技術(shù)架構(gòu)等新科技，提升海外銀行在移動支付、消費信貸、投資理財?shù)确矫娴臄?shù)字化運營能力；三是為核心系統(tǒng)“升級”反欺詐、身份識別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等金融安全相關(guān)技術(shù)方案。

新一輪金融科技“出海”將搭建銀行App作為新突破口

記者注意到，近年來，圍繞海外金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級，中國金融科技新一輪“出海”步伐明顯加快。

湯道生告訴記者，印度尼西亞當(dāng)?shù)卮笮蛿?shù)字銀行Allo Bank依托騰訊云基礎(chǔ)設(shè)施與數(shù)據(jù)庫TDSQL等產(chǎn)品，實現(xiàn)業(yè)務(wù)快速擴(kuò)容。在開業(yè)5個月內(nèi)Allo Bank收獲500萬用戶；印尼銀行（BNC）通過騰訊云數(shù)據(jù)庫TDSQL支撐其銀行核心系統(tǒng)運行，實現(xiàn)日均處理超過500萬筆交易與5萬筆貸款發(fā)放，2021年以來獲得逾2800萬用戶。

在他看來，這背后，是中國金融科技行業(yè)起步早，對云計算、大數(shù)據(jù)、音視頻多媒體，創(chuàng)新AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用相對成熟，在簡化金融服務(wù)流程、提升交易速率與風(fēng)控能力、降低成本，以及創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)等方面均具備豐富經(jīng)驗。隨著東南亞、中東等國家地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加快，相關(guān)的移動支付、線上貸款等場景需求不斷增長，中國金融科技機(jī)構(gòu)完全可以將成熟經(jīng)驗與產(chǎn)品向海外“復(fù)制”，助力全球金融機(jī)構(gòu)的數(shù)智化升級。

記者注意到，在助力海外銀行完成核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級同時，越來越多中國金融科技機(jī)構(gòu)正著手幫助海外銀行搭建全新的App。

此前，馬來西亞大型投資銀行KIBB引入螞蟻數(shù)科的移動研發(fā)平臺mPaaS，基于中國小程序的創(chuàng)新理念與技術(shù)架構(gòu)，將儲蓄、匯款、股票交易、電子支付、財務(wù)管理等諸多金融服務(wù)融合在一個App——KDI Go，不但令研發(fā)效率大幅提升，還令用戶的資產(chǎn)配置變得更加靈活，增強(qiáng)了客戶金融服務(wù)體驗。

不久前，柬埔寨大型銀行——加華銀行也基于騰訊云移動銀行解決方案打造了全新的加華銀行App，帶動活躍用戶數(shù)與交易量雙雙同比明顯增長。

這位國內(nèi)金融科技平臺海外業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人告訴記者，國內(nèi)金融科技平臺之所以將搭建App作為重要的突破口，主要原因是App一面緊密連接銀行核心系統(tǒng)，一面與業(yè)務(wù)場景高度關(guān)聯(lián)，是海外銀行評估核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級成效的“重要對象”——只要App的相關(guān)移動化金融服務(wù)取得不錯成效，海外銀行就更有底氣相信中國金融科技對核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級取得成功。

他直言，目前除了國內(nèi)大型金融科技平臺有能力創(chuàng)造“成功案例”，其他中小金融科技平臺在海外銀行核心系統(tǒng)科技賦能的征途上，普遍遭遇波折。究其原因，一是他們?nèi)狈?shù)億級用戶數(shù)字化金融服務(wù)的技術(shù)沉淀與運營經(jīng)驗，難以滿足核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代的高性能、高彈性、高可用、高標(biāo)準(zhǔn)、高安全性要求；二是技術(shù)研發(fā)投入不大，導(dǎo)致他們很難滿足海外銀行在核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代過程提出的一系列業(yè)務(wù)需求。

記者多方了解到，隨著全球金融監(jiān)管趨嚴(yán)，越來越多新興市場國家銀行在核心系統(tǒng)引入KYC（了解你的客戶）數(shù)字化解決方案時，還要求金融科技平臺能提供先進(jìn)的證件識別、活體檢測、人臉比對等AI技術(shù)，以便快速準(zhǔn)確地驗證用戶身份真實性；此外，為了增強(qiáng)移動端的“用戶交互”體驗，越來越多海外銀行還要求金融科技平臺能將語音交互、虛擬形象模型生成等多項AI技術(shù)融入核心系統(tǒng)，幫助他們快捷打造智能化、可交互的“數(shù)智分身”。

但是，這些新AI技術(shù)與銀行現(xiàn)有核心系統(tǒng)的“融合”，都需要巨額的研發(fā)資金投入。

湯道生告訴記者，2018年至今，騰訊累計投入超過3000億元，打造一批“尖刀”產(chǎn)品，令騰訊云的全場景金融科技和數(shù)字化解決方案在推動海外金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級同時，滿足消費金融、支付服務(wù)、營銷獲客、金融風(fēng)控、智能客服等各類金融場景的數(shù)字化升級需求。

本土化研發(fā)征途艱辛

在助力海外銀行核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級過程，國內(nèi)金融科技機(jī)構(gòu)同樣走過不少“彎路”。

前述國內(nèi)金融科技平臺海外業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人告訴記者，在新一輪“出海”初期，不少國內(nèi)金融科技平臺一度以為國內(nèi)成熟的金融科技產(chǎn)品能很好地賦能海外銀行核心系統(tǒng)迭代升級，便將這些產(chǎn)品直接拿到海外市場銷售。

但經(jīng)過一段時間運營后，他們發(fā)現(xiàn)這些金融科技產(chǎn)品很難融入當(dāng)?shù)厥袌?，即便個別當(dāng)?shù)劂y行愿意“嘗試”，也因為金融科技產(chǎn)品在融入核心系統(tǒng)后，很難滿足當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管要求與客戶數(shù)據(jù)保護(hù)規(guī)定，最終無果而終。

“期間個別金融科技平臺組建了一個海外技術(shù)團(tuán)隊，專門幫海外銀行做核心系統(tǒng)與金融科技產(chǎn)品的融合，但收效甚微，還耗費了大量差旅費用，差點令業(yè)務(wù)出海進(jìn)程夭折。”他告訴記者。此后他們轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，在一些新興市場國家建立本地化的研發(fā)機(jī)構(gòu)與研發(fā)團(tuán)隊，專門負(fù)責(zé)將金融科技產(chǎn)品進(jìn)行本土化研發(fā)，一方面在滿足當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管要求與客戶數(shù)據(jù)保護(hù)規(guī)定的情況下，與當(dāng)?shù)劂y行核心系統(tǒng)更好地銜接；另一方面確保金融科技產(chǎn)品在融入當(dāng)?shù)劂y行核心系統(tǒng)后，能最大限度契合當(dāng)?shù)劂y行工作人員操作習(xí)慣與業(yè)務(wù)流程。

這位國內(nèi)金融科技平臺海外業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人透露，尤其是各國對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)繳稅核查、反洗錢監(jiān)管、個人數(shù)據(jù)安全保護(hù)的要求不一，中國金融科技產(chǎn)品只有因地制宜地完成本地化改造，才能令當(dāng)?shù)劂y行核心系統(tǒng)在借助中國金融科技完成數(shù)字化迭代升級后，能繼續(xù)滿足各自的合規(guī)操作要求。

湯道生告訴記者，通過中國金融科技產(chǎn)品的“本地化研發(fā)實踐”，騰訊云幫助一家東南亞大型銀行在eKYC核驗場景成功攔截大量AI變臉欺詐攻擊，提升后者的核心風(fēng)控體系。

在業(yè)內(nèi)人士看來，要進(jìn)一步讓中國金融科技“出海”賦能海外銀行核心系統(tǒng)數(shù)字化迭代升級，中國金融科技公司還需做好的另一個工作，是積極參與國際標(biāo)準(zhǔn)的制定。

畢竟，隨著一系列全新金融科技應(yīng)用在銀行核心系統(tǒng)，相關(guān)新技術(shù)國際標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定，將很大程度影響海外銀行對新技術(shù)的使用意愿與應(yīng)用接受度。

記者多方了解到，目前，國內(nèi)金融科技平臺一直致力于參與區(qū)塊鏈國際標(biāo)準(zhǔn)制定和人工智能領(lǐng)域國際標(biāo)準(zhǔn)的制定，以便中國相關(guān)金融科技研發(fā)成果得到更多國際金融機(jī)構(gòu)的了解與認(rèn)可，提升中國金融科技在國際市場的可靠性與安全性形象。

此外，國內(nèi)一家金融科技平臺正嘗試通過技術(shù)開源，推動中國金融科技能力成為全球事實標(biāo)準(zhǔn)，比如開源項目Apache Linkis、Apache EventMesh均成為Apache頂級項目，被行業(yè)廣泛使用。

一位國內(nèi)金融科技平臺首席信息官向記者直言，多年實踐，讓他們明顯感受到，通過技術(shù)開源與提供實踐案例，可以最大范圍開展技術(shù)共享，是中國金融科技在國際市場建立影響力的可行路徑，將令更多新興市場金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可中國的金融科技實力。

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