每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近幾個(gè)月以來(lái)，多家銀行宣布提升支付寶或財(cái)付通快捷支付交易限額，部分銀行將單筆限額提升至原來(lái)的4倍，至20萬(wàn)元；月累計(jì)限額提升至原來(lái)的10倍，至600萬(wàn)元。據(jù)悉，移動(dòng)支付將更輕松地應(yīng)對(duì)大額消費(fèi)場(chǎng)景。

值得注意的是，上述所指的“快捷支付”，是指將銀行卡綁定到用戶常用的第三方支付App上進(jìn)行支付，付款更加高效方便。銀行提升快捷支付限額，也被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是刺激客戶消費(fèi)意愿的重要舉措，也有望帶動(dòng)銀行交易規(guī)模、交易頻次等進(jìn)一步增長(zhǎng)。

多家銀行宣布提升第三方支付平臺(tái)快捷支付限額

近期，宣布提升第三方支付平臺(tái)快捷支付交易限額的銀行有交通銀行（SH601328，股價(jià)7.11元，市值5280億元）、招商銀行（SH600036，股價(jià)38.33元，市值9666億元）、郵儲(chǔ)銀行（SH601658，股價(jià)5.20元，市值5156億元）等。

例如，交通銀行11月7日公告稱，將于2024年11月18日起，將該行借記卡在支付寶消費(fèi)場(chǎng)景的快捷支付限額提升至人民幣單筆20萬(wàn)元、日累計(jì)20萬(wàn)元、月累計(jì)600萬(wàn)元；支付寶轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、還款等其他場(chǎng)景繼續(xù)維持現(xiàn)行限額標(biāo)準(zhǔn)，即人民幣單筆5萬(wàn)元、日累計(jì)10萬(wàn)元、月累計(jì)60萬(wàn)元。具體限額請(qǐng)以客戶在支付寶App實(shí)際支付時(shí)的頁(yè)面提示為準(zhǔn)。

記者獲悉，目前交通銀行借記卡在支付寶消費(fèi)場(chǎng)景的快捷支付限額分別為單筆5萬(wàn)元、日累計(jì)10萬(wàn)元、月累計(jì)60萬(wàn)元。也就是說(shuō)，本次提額將單筆限額提升至原來(lái)的4倍，將日累計(jì)限額提升至原來(lái)的2倍，月累計(jì)限額提升至原來(lái)的10倍。

交通銀行客服人員告訴記者，由于提額自11月18日才生效，如果客戶現(xiàn)在有提額需求，可以到交通銀行手機(jī)App申請(qǐng)?zhí)嵘Ц秾毧旖葜Ц秵喂P限額，最高可以提到10萬(wàn)元。

此外，招商銀行9月30日公告稱，決定自2024年10月10日起，將該行借記卡在支付寶消費(fèi)場(chǎng)景的快捷支付交易限額提升為單日20萬(wàn)元、單筆20萬(wàn)元。理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等場(chǎng)景交易限額繼續(xù)維持現(xiàn)行的單日5萬(wàn)元、單筆5萬(wàn)元。具體額度請(qǐng)以支付寶側(cè)實(shí)際支付時(shí)的展示為準(zhǔn)。

對(duì)比支付寶今年5月20日更新的快捷支付限額列表，記者發(fā)現(xiàn)招商銀行在此次調(diào)額之前的支付寶快捷支付交易限額為單日5萬(wàn)元、單筆5萬(wàn)元。

郵儲(chǔ)銀行7月31日公告稱，為提升客戶使用體驗(yàn)，該行決定自2024年8月1日0時(shí)起，財(cái)付通信用卡快捷支付交易限額調(diào)整至：?jiǎn)喂P4萬(wàn)元、單日5萬(wàn)元、月累計(jì)5萬(wàn)元。7月18日，郵儲(chǔ)銀行也曾公告，為提升客戶使用體驗(yàn)，該行決定自2024年7月18日0時(shí)起，財(cái)付通借記卡快捷支付交易限額調(diào)整至：?jiǎn)喂P4萬(wàn)元、單日8萬(wàn)元、月累計(jì)60萬(wàn)元；其中，理財(cái)場(chǎng)景借記卡快捷支付交易限額調(diào)整至：?jiǎn)喂P30萬(wàn)元、日累計(jì)30萬(wàn)元、月累計(jì)60萬(wàn)元。

業(yè)內(nèi)：合規(guī)和風(fēng)控能力的提升，為銀行提高快捷支付額度奠定了基礎(chǔ)

時(shí)間回到2014年，部分銀行由原先單筆5萬(wàn)元下調(diào)為5000元，每月限額則從20萬(wàn)元降為5萬(wàn)元。據(jù)四大行彼時(shí)的公開(kāi)回應(yīng)稱，“調(diào)低限額的做法主要是為了保障客戶資金安全。”

如今，劇情發(fā)生了“反轉(zhuǎn)”，下調(diào)變成上調(diào)，是什么原因呢？博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博對(duì)記者表示，銀行上調(diào)快捷支付交易限額主要是為了適應(yīng)用戶使用習(xí)慣和移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀。當(dāng)前，用戶的支付需求日益多樣化，對(duì)支付便捷性和額度的要求不斷提高。提高快捷支付限額可以減少用戶因額度限制而產(chǎn)生的支付受阻情況，讓用戶在進(jìn)行大額消費(fèi)或資金流轉(zhuǎn)時(shí)更加順暢，增強(qiáng)用戶對(duì)銀行和第三方支付平臺(tái)的滿意度和忠誠(chéng)度。

“此前，銀行之所以限制第三方支付平臺(tái)的交易限額，除了維護(hù)客戶資金安全考慮之外，不排除有‘爭(zhēng)奪流量’的意圖；但如今，用戶的支付習(xí)慣早就已經(jīng)形成，而各銀行自己的網(wǎng)上商城要么已經(jīng)撤銷，要么已無(wú)力再與主流電商平臺(tái)抗衡，同時(shí)也失去了吸收客戶、提升客戶黏性的作用，不如索性將限額放開(kāi)。”王蓬博坦言。在其看來(lái)，提高支付限額也可以為用戶提供更大的消費(fèi)空間，刺激其消費(fèi)意愿。同時(shí)，合規(guī)和風(fēng)控能力的提升也已經(jīng)為提高額度奠定了基礎(chǔ)。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮也對(duì)記者表示，銀行此舉旨在借助電商“雙11”這樣的消費(fèi)旺季，推動(dòng)大宗消費(fèi)業(yè)務(wù)向上發(fā)展，同時(shí)對(duì)拉新也能夠形成一定助力，促使更多用戶考慮從第三方支付渠道使用本行卡片進(jìn)行消費(fèi)。預(yù)計(jì)會(huì)給用戶帶來(lái)更多消費(fèi)便利的同時(shí)，帶動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)在第三方支付渠道的更多大額消費(fèi)，從而促進(jìn)交易規(guī)模、交易頻次等進(jìn)一步增長(zhǎng)。

值得一提的是，上述受訪人士一致認(rèn)為，上述銀行上調(diào)支付寶與財(cái)付通的快捷支付限額后，其他銀行也可能會(huì)擇機(jī)跟進(jìn)。

“更高的支付限額可能會(huì)導(dǎo)致資金在不同賬戶之間的轉(zhuǎn)移更加頻繁，資金的流動(dòng)速度加快，也會(huì)帶動(dòng)移動(dòng)支付在大額消費(fèi)場(chǎng)景被更高頻地使用。”王蓬博告訴記者。

不過(guò)，提升支付限額背后的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題仍值得擔(dān)憂。蘇筱芮表示，銀行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)管理與使用便捷之間做好平衡。“除了銀行自主調(diào)額以外，也可以賦予用戶更多額度選擇權(quán)，以顯著的方式為用戶提供日/周/月等額度上限選項(xiàng)，以及交易確認(rèn)選項(xiàng)（密碼/生物驗(yàn)證等），還可考慮為用戶提供大額消費(fèi)專屬短信、郵件通知等服務(wù)。”

王蓬博也認(rèn)為，銀行與第三方支付平臺(tái)應(yīng)該建立信息共享機(jī)制，及時(shí)交流用戶的交易信息和風(fēng)險(xiǎn)情況；共同制定風(fēng)險(xiǎn)防控策略，加強(qiáng)對(duì)交易的監(jiān)管和管理，確保用戶資金安全。銀行自身也應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，對(duì)用戶的交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析。

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