每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 張益銘

民營企業(yè)融資不暢的問題仍亟待解決。此前，有專家援引數(shù)據(jù)指出，當(dāng)前42家上市銀行信用貸的比重只有36%左右，大部分貸款仍依賴擔(dān)保。在占比36%的信用貸款中，央企、國企又占據(jù)大頭，民營企業(yè)的信用貸款比例可能不到10%。

值得一提的是，在14日的國新辦新聞發(fā)布會(huì)上，各有關(guān)政府部門介紹加大助企幫扶力度有關(guān)情況。國家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)羅文會(huì)上提出創(chuàng)新實(shí)施質(zhì)量融資增信政策，引起關(guān)注。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，實(shí)際上，近幾年各地質(zhì)量融資增信業(yè)務(wù)已“百花齊放”，各種質(zhì)量貸產(chǎn)品相繼亮相，將企業(yè)的質(zhì)量信用、質(zhì)量管理、質(zhì)量品牌、質(zhì)量基礎(chǔ)、質(zhì)量創(chuàng)新等“軟實(shí)力”轉(zhuǎn)化為融資增信“硬實(shí)惠”，為無抵押、無貸款記錄的中小微企業(yè)申請(qǐng)銀行信用貸款提供更多機(jī)會(huì)。以江蘇推出的“蘇質(zhì)貸”為例，該產(chǎn)品除了為企業(yè)提供相應(yīng)的質(zhì)量增信，還被納入省普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金項(xiàng)下，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、合作銀行共擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

多位銀行業(yè)人士告訴記者，這類質(zhì)量貸產(chǎn)品不僅簡(jiǎn)化了信用貸款審批流程，也為質(zhì)量信譽(yù)企業(yè)新增了一條可用的信用貸款申請(qǐng)渠道。

國新辦新聞發(fā)布會(huì)再提“質(zhì)量融資增信”

在10月14日的國新辦新聞發(fā)布會(huì)上，國家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)羅文表示，市場(chǎng)監(jiān)管總局將會(huì)同有關(guān)部門創(chuàng)新實(shí)施質(zhì)量融資增信政策，推廣以企業(yè)技術(shù)能力、質(zhì)量資質(zhì)等為依據(jù)的增信機(jī)制，提高小微企業(yè)的融資可得性和便利性。

在答記者問時(shí)，羅文進(jìn)一步指出，將推動(dòng)將質(zhì)量信譽(yù)作為企業(yè)的融資依據(jù)。“著力推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)將企業(yè)的質(zhì)量能力、質(zhì)量管理、質(zhì)量品牌等質(zhì)量信譽(yù)要素，納入對(duì)企業(yè)的信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，尤其要為中小微企業(yè)量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，在授信額度、利率、融資期限、還款方式方面實(shí)施差異化安排，提高企業(yè)的融資可得性和便利度。同時(shí)推動(dòng)股權(quán)、基金、債券等融資工具組合發(fā)力，每年可以實(shí)現(xiàn)質(zhì)量融資增信授信額度3000億元，這將全面惠及各類企業(yè)。”

何謂質(zhì)量融資增信？其實(shí)早在6月14日，國家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開展質(zhì)量融資增信工作 更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）中已經(jīng)明確提到，質(zhì)量融資增信是指以企業(yè)具備的質(zhì)量能力、資質(zhì)等質(zhì)量要素為依據(jù)建立的增信機(jī)制，為重視質(zhì)量、追求卓越、具有較高質(zhì)量效益水平的企業(yè)提供融資服務(wù)。根據(jù)《通知》，質(zhì)量融資增信要素主要包括企業(yè)在質(zhì)量信用、質(zhì)量管理、質(zhì)量品牌、質(zhì)量基礎(chǔ)、質(zhì)量創(chuàng)新等五個(gè)方面所具備的能力、資質(zhì)以及獲得的榮譽(yù)等重要信息。

記者注意到，《通知》發(fā)布的背景是，2023年2月中共中央、國務(wù)院印發(fā)《質(zhì)量強(qiáng)國建設(shè)綱要》（以下簡(jiǎn)稱《綱要》），提出了統(tǒng)籌推進(jìn)質(zhì)量強(qiáng)國建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)。《綱要》中提到，“健全覆蓋質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)、品牌、專利等要素的融資增信體系，強(qiáng)化對(duì)質(zhì)量改進(jìn)、技術(shù)改造、設(shè)備更新的金融服務(wù)供給，加大對(duì)中小微企業(yè)質(zhì)量創(chuàng)新的金融扶持力度”。

為切實(shí)落實(shí)《質(zhì)量強(qiáng)國建設(shè)綱要》相關(guān)部署，《通知》要求各省級(jí)市場(chǎng)監(jiān)管部門、人民銀行各省級(jí)分行、金融監(jiān)管總局各監(jiān)管局、地方金融管理機(jī)構(gòu)等部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)、密切配合，推進(jìn)質(zhì)量融資增信工作有序開展；各金融機(jī)構(gòu)要積極探索、主動(dòng)作為，深入開展質(zhì)量融資增信業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升質(zhì)量效益型企業(yè)融資可得性、便利性。

君和律師事務(wù)所評(píng)論文章認(rèn)為，質(zhì)量融資增信的目的是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)質(zhì)量效益型企業(yè)提供融資服務(wù)，要求金融機(jī)構(gòu)在為此類企業(yè)金融融資授信時(shí)，建立起一套以考量企業(yè)具備的質(zhì)量要素為基礎(chǔ)的融資增信新機(jī)制，改變以往金融機(jī)構(gòu)授信偏重企業(yè)資產(chǎn)和擔(dān)保的傳統(tǒng)模式。通過對(duì)質(zhì)量效益型企業(yè)精準(zhǔn)投放授信，支持企業(yè)加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)改造和轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)一步提升企業(yè)的創(chuàng)新能力和發(fā)展活力。

一名受訪的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)人士對(duì)記者表示，質(zhì)量融資增信有利于緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問題，提高融資可得性和便利性。中小微企業(yè)是民營經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，通過質(zhì)量融資增信政策的實(shí)施，可以推動(dòng)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

記者注意到，羅文在新聞發(fā)布會(huì)上還提到“將推動(dòng)股權(quán)、基金、債券等融資工具組合發(fā)力”。同時(shí)，《通知》也在“深化政策支持”這一重點(diǎn)任務(wù)中提到，“支持地方政府將質(zhì)量融資增信業(yè)務(wù)納入政府性融資擔(dān)保范圍，推動(dòng)設(shè)立針對(duì)質(zhì)量融資增信業(yè)務(wù)的專項(xiàng)擔(dān)保基金，將質(zhì)量獎(jiǎng)勵(lì)有關(guān)資金用于質(zhì)量融資增信貸款貼息，推動(dòng)股權(quán)、基金、債券等金融政策工具組合發(fā)力，開展質(zhì)量融資增信相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)研制”。

上述評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)人士預(yù)計(jì)，未來質(zhì)量融資增信將以多元化的融資服務(wù)形式呈現(xiàn)。比如，在債券融資方面，若這些貸款產(chǎn)品具備穩(wěn)定的現(xiàn)金流和符合資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)要求，且市場(chǎng)接受度高、監(jiān)管政策允許且成本效益合適，則有可能進(jìn)行ABS，但具體還需根據(jù)實(shí)際情況和市場(chǎng)需求來決定。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平在接受記者采訪時(shí)表示，對(duì)于銀行業(yè)而言，開展質(zhì)量融資增信業(yè)務(wù)能夠引導(dǎo)商業(yè)銀行更加關(guān)注客戶發(fā)展?jié)摿?，通過深入挖掘信用信息實(shí)現(xiàn)引流拓戶；通過改進(jìn)金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)供給，跳出比拼利率的內(nèi)卷陷阱；通過提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，緩減同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力。

“建議將深化政策支持的內(nèi)容逐條細(xì)化，確保落到實(shí)處，為質(zhì)量融資增信機(jī)制取得更好的效果創(chuàng)造條件。”楊海平補(bǔ)充。

各地質(zhì)量融資增信業(yè)務(wù)“百花齊放”

記者了解到，近幾年，國內(nèi)很多地區(qū)已經(jīng)開展了質(zhì)量融資增信業(yè)務(wù)嘗試，并推出了相應(yīng)的質(zhì)量貸產(chǎn)品，包括廣東深圳的“深質(zhì)貸”、浙江金華推出的“質(zhì)量貸”、云南昆明開展的“昆質(zhì)貸”、新疆力推的“新質(zhì)貸”等。

總體來看，這類質(zhì)量貸產(chǎn)品的大致模式是：各地市級(jí)市場(chǎng)監(jiān)管部門與當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)銀行進(jìn)行合作，由合作銀行向當(dāng)?shù)鼐哂匈|(zhì)量榮譽(yù)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量認(rèn)證等的中小微企業(yè)審批發(fā)放優(yōu)惠費(fèi)率的信用貸款。有條件的地方政府還為質(zhì)量貸提供了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、貸款貼息等政策支持。

某銀行人士告訴記者，對(duì)于銀行來說，各種經(jīng)過政府部門認(rèn)證的質(zhì)量類榮譽(yù)相當(dāng)于一次初篩，簡(jiǎn)化了審批流程；對(duì)于質(zhì)量信譽(yù)企業(yè)來說，質(zhì)量貸產(chǎn)品為他們新增了一條可用的信用貸申請(qǐng)渠道。

以“蘇質(zhì)貸”金融產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品于2022年11月推出，用于為質(zhì)量榮譽(yù)企業(yè)提供融資授信。近期，“蘇質(zhì)貸”產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí)——正式納入江蘇省普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金項(xiàng)下，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、合作銀行共擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。“蘇質(zhì)貸”僅限于投向在江蘇省行政區(qū)域內(nèi)注冊(cè)、符合國家劃型標(biāo)準(zhǔn)的中型、小型、微型質(zhì)量信譽(yù)企業(yè)。江蘇省將這些符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)納入“蘇質(zhì)貸”企業(yè)庫，實(shí)現(xiàn)與省普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金服務(wù)平臺(tái)對(duì)接。

根據(jù)《江蘇省“蘇質(zhì)貸”工作實(shí)施方案》（下稱《實(shí)施方案》），在貸款額度上，依據(jù)各級(jí)政府質(zhì)量獎(jiǎng)、質(zhì)量信用、“江蘇精品”認(rèn)證、標(biāo)準(zhǔn)化和認(rèn)證等質(zhì)量信譽(yù)，將企業(yè)分為三種級(jí)別類型，單戶貸款額度最高分別為3000萬元。貸款期限上，“蘇質(zhì)貸”為一年期（含）以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款。在貸款利率上，不同質(zhì)量信譽(yù)等級(jí)企業(yè)對(duì)應(yīng)的貸款利率上限不同，最高不高于LPR+80個(gè)基點(diǎn)。在擔(dān)保方式上，單戶貸款額度不超過1000萬元（含）的，以信用方式投放，無需抵押、擔(dān)?；虻谌奖ＷC，企業(yè)實(shí)際控制人（法定代表人或主要股東，不包括企業(yè)實(shí)際控制人為國家的企業(yè)）夫妻雙方需承擔(dān)連帶保證責(zé)任；對(duì)于單戶貸款額度超過1000萬元的，可追加其他抵押、擔(dān)保、保證措施。

江蘇銀行徐州分行普惠金融部業(yè)務(wù)拓展團(tuán)隊(duì)團(tuán)隊(duì)經(jīng)理薛琛潔在接受每經(jīng)記者采訪時(shí)表示，申請(qǐng)“蘇質(zhì)貸”的企業(yè)需滿足以下條件：成立經(jīng)營年限在1年（含）以上，或企業(yè)實(shí)際控制人（法定代表人或主要股東）從事相關(guān)行業(yè)經(jīng)歷在3年（含）以上；納稅信用評(píng)級(jí)應(yīng)為A、B、M級(jí)，環(huán)評(píng)信用等級(jí)結(jié)果（如有）應(yīng)為綠色或藍(lán)色，企業(yè)擁有質(zhì)量體系認(rèn)證證書。另外，該行“蘇質(zhì)貸”額度最高1000萬元，可采取信用方式，額度最長(zhǎng)3年，利率根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況自主給予優(yōu)惠利率。

之所以最高額度與《實(shí)施方案》存在差異，記者獲悉，該行內(nèi)部將1000萬元規(guī)模及以下額度的貸款歸普惠金融條線負(fù)責(zé)，超過1000萬元的則由其他條線負(fù)責(zé)，總體還是按照《實(shí)施方案》規(guī)定的額度來操作。

“銀行通過‘蘇質(zhì)貸’向企業(yè)放貸的意愿比較強(qiáng)烈，因?yàn)槠髽I(yè)多了一種信用類的產(chǎn)品可以選擇。但是銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并沒有實(shí)際減少。‘蘇質(zhì)貸’的準(zhǔn)入門檻較其他產(chǎn)品較低，故‘蘇質(zhì)貸’企業(yè)庫名單內(nèi)客戶營銷效果較好，且可以進(jìn)行反向入庫，受眾群體較為寬泛。”薛琛潔如是表示。

江蘇省另一家農(nóng)商行人士也透露，申請(qǐng)“蘇質(zhì)貸”的企業(yè)除了要滿足在“蘇質(zhì)貸”企業(yè)庫名單之內(nèi)的要求外，其余的資質(zhì)審核與正常貸款審批流程沒有太大差異。該行今年三季度已經(jīng)審批發(fā)放了十幾筆“蘇質(zhì)貸”。

記者獲悉，在其他省份，質(zhì)量貸的開展模式大同小異，但部分財(cái)政較弱的地區(qū)并沒有貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金作為增信支持。

華東地區(qū)另一省份某質(zhì)量貸合作銀行的工作人員告訴記者，其所在銀行此前與當(dāng)?shù)厥屑?jí)市場(chǎng)監(jiān)管部門簽訂合作協(xié)議，于去年落地該行首筆質(zhì)量貸產(chǎn)品，對(duì)榮獲各級(jí)政府質(zhì)量獎(jiǎng)、品牌認(rèn)證獎(jiǎng)勵(lì)等符合條件的企業(yè)或個(gè)人提供定制化金融服務(wù)，并實(shí)施利率優(yōu)惠。在具體的利率優(yōu)惠上，該行主要采取“一戶一策”策略。如今，該行的質(zhì)量貸產(chǎn)品已經(jīng)落地一年多，“我們行的質(zhì)量貸授信余額總共兩個(gè)多億，十來戶，都是本地客戶。”

浙江省某市級(jí)市場(chǎng)監(jiān)管部門的人士對(duì)記者表示，該市去年跟3家商業(yè)銀行簽訂了質(zhì)量貸的框架協(xié)議并推出質(zhì)量貸產(chǎn)品，獲得政府質(zhì)量獎(jiǎng)、標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新貢獻(xiàn)獎(jiǎng)等榮譽(yù)的企業(yè)更容易申請(qǐng)，質(zhì)量貸產(chǎn)品相比同類信貸產(chǎn)品有50個(gè)基點(diǎn)左右的利率優(yōu)惠。

“深圳市場(chǎng)監(jiān)管”微信公眾號(hào)介紹，深圳市推出的“深質(zhì)貸”為無抵押、無貸款記錄，但信用評(píng)價(jià)較好的質(zhì)量效益型中小企業(yè)提供了貸款便利。篩選質(zhì)量獎(jiǎng)、“圳品”認(rèn)證、深圳標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證等21項(xiàng)質(zhì)量指標(biāo)，納入質(zhì)量融資增信系統(tǒng)，以多維度“質(zhì)量畫像”精準(zhǔn)定位具備質(zhì)量、信用、效益和發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)企業(yè)，這是“深質(zhì)貸”與其他融資增信產(chǎn)品的主要區(qū)別。

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