每經(jīng)記者 劉嘉魁    每經(jīng)編輯 馬子卿    

如果你最近想申請一筆消費(fèi)貸款來滿足自己的購物或旅游需求，那么你可能會發(fā)現(xiàn)，許多銀行都在推出各種優(yōu)惠活動(dòng)，讓你享受低至3%的年化利率。這樣的利率比去年同期下降了近一個(gè)百分點(diǎn)，甚至低于一年期LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）。

資料來源：央行網(wǎng)站

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，年中以來，多家銀行消費(fèi)貸利率“價(jià)格戰(zhàn)”愈演愈烈，搶券、打折活動(dòng)眼花繚亂，引發(fā)了金融消費(fèi)者熱議。

有的消費(fèi)者表示，這是一個(gè)難得的機(jī)會，可以用來購買大額耐用品或者裝修房屋；有的消費(fèi)者則擔(dān)心，這是銀行的營銷手段，可能會有一些附加條件或者風(fēng)險(xiǎn)。那么，銀行為什么要降低消費(fèi)貸利率？消費(fèi)者應(yīng)該如何理性選擇和使用消費(fèi)貸呢？

低至3%？銀行低息消費(fèi)貸“卷”價(jià)格、“卷”還款方式

據(jù)記者了解，目前多家銀行均推出低息消費(fèi)貸產(chǎn)品，主要針對日常消費(fèi)、耐用品消費(fèi)、裝修等領(lǐng)域。例如，民生銀行的“民易貸”個(gè)人信用消費(fèi)貸款年化利率為3.68%，額度最高20萬元。廣發(fā)銀行“E秒貸”年利率3.38%起，額度最高20萬元。

資料來源：浦發(fā)銀行官微

除了直接降低利率外，一些銀行還通過發(fā)放優(yōu)惠券、折扣券等方式吸引客戶。比如，浦發(fā)銀行推出“浦閃貸月月享”活動(dòng)，活動(dòng)期內(nèi)，每周二上午10點(diǎn)起，浦閃貸授信審批通過并完成授信簽約的客戶，可領(lǐng)取一張浦閃貸一年期利率3%優(yōu)惠券，優(yōu)惠券每周100張；招商銀行的“閃電貸”產(chǎn)品在活動(dòng)期間向新客戶發(fā)放6.8折優(yōu)惠券，優(yōu)惠后年化利率可低至3.4%。

除股份制銀行外，國有大行也紛紛“參戰(zhàn)”。農(nóng)行“網(wǎng)捷貸”1至5年期年化利率均為3.65%。工行個(gè)人信用貸款“工銀融e借”產(chǎn)品，推出了年化利率低至3.7%的活動(dòng)。

資料來源：建行江蘇省分行官微

建行江蘇省分行推出“快貸”利率優(yōu)惠活動(dòng)，年化利率最低可至3.5%，貸款期限最長36個(gè)月，貸款金額最高20萬元。不過要注意，其適用對象是建行代發(fā)工資、存量房貸、有資產(chǎn)、公積金繳存等符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶。

各大社交平臺上，不乏“哪家銀行消費(fèi)貸利率低”的熱議。銀行消費(fèi)貸利率“價(jià)格戰(zhàn)”的“內(nèi)卷”程度，可見一斑。除了“卷”價(jià)格，也“卷”還款方式。據(jù)悉，中行安徽省分行則優(yōu)化了“隨心智貸”產(chǎn)品的還款方式，3年內(nèi)，可按月還息，到期一次還本。這減輕了消費(fèi)者的還款壓力。

資料來源：中行安徽省分行官微

這些低息消費(fèi)貸產(chǎn)品受到了不少金融消費(fèi)者的歡迎。有的消費(fèi)者表示，這是一個(gè)難得的機(jī)會，可以用來購買大額耐用品或者裝修房屋；有的消費(fèi)者則表示，這樣可以節(jié)省一些利息支出，提高自己的資金使用效率。

銀行消費(fèi)貸利率下行：與政策和市場有關(guān)，也有競爭壓力

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測數(shù)據(jù)，2023年5月，全國性銀行消費(fèi)信貸最低可執(zhí)行利率的平均水平降至3.61%，環(huán)比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中國有行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率的均值為3.56%。股份行消費(fèi)貸利率均值則下降至3.64%。

截至2023年5月，全國性銀行線上消費(fèi)貸最低利率走勢

資料來源：融360數(shù)字科技研究院

那么，銀行消費(fèi)貸利率為何會下行呢？據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，這主要有以下幾個(gè)原因：一是受到政策導(dǎo)向的影響。今年以來，相關(guān)部門出臺了一系列的政策措施，旨在降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)和居民的融資成本，促進(jìn)消費(fèi)回暖和升級。銀行為了更好地滿足客戶需求，主動(dòng)下調(diào)消費(fèi)貸利率。

比如，今年6月20日，央行發(fā)布貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR），1年期和5年期以上LPR結(jié)束了連續(xù)9期“按兵不動(dòng)”，均較上一期下降10個(gè)基點(diǎn)。1年期LPR下調(diào)至3.55%，為銀行消費(fèi)貸利率下調(diào)提供了參考；7月底，國家發(fā)改委發(fā)布了《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》，被業(yè)內(nèi)稱為“促消費(fèi)二十條”，其中明確提及加強(qiáng)金融對消費(fèi)領(lǐng)域的支持。

二是受到市場競爭的影響。目前市場上不僅各家銀行提供消費(fèi)信貸產(chǎn)品，還有一些互聯(lián)網(wǎng)平臺、小額貸款公司等非銀機(jī)構(gòu)也在積極開展這方面的業(yè)務(wù)。為了爭奪客戶和市場份額，各家銀行不得不通過降低利率等方式提升自己的競爭力。

三是受到自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的影響。由于房地產(chǎn)市場調(diào)控的影響，銀行的房貸業(yè)務(wù)增長乏力，而消費(fèi)貸業(yè)務(wù)則具有較高的利潤空間和較低的資本占用。因此，銀行有動(dòng)力通過發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)來彌補(bǔ)信貸增長缺口，提高資產(chǎn)收益率。

“餡餅”還是“陷阱”？金融消費(fèi)者要控制好債務(wù)水平和杠桿率

雖然銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率有利于降低融資成本，促進(jìn)消費(fèi)增長，但也不可忽視其中存在的一些風(fēng)險(xiǎn)，金融消費(fèi)者在吃“餡餅”的時(shí)候也要注意“陷阱”。

比如，部分消費(fèi)者可能會因?yàn)槔实投^度負(fù)債，導(dǎo)致還款壓力增大；部分消費(fèi)者可能會將貸款資金挪用到股市、樓市等投機(jī)領(lǐng)域，引發(fā)資產(chǎn)泡沫；部分銀行可能會因?yàn)樽非笠?guī)模而放松風(fēng)險(xiǎn)管控，導(dǎo)致不良貸款率上升。

因此，銀行和消費(fèi)者都應(yīng)該理性對待這種現(xiàn)象，做好風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)對。

對于銀行來說，過低的消費(fèi)貸利率會進(jìn)一步壓縮銀行的息差和利潤空間，并且會增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度和成本。一位資深業(yè)內(nèi)人士對記者分析道，“信用貸款的資金流向難以監(jiān)控，銀行很難確保貸款資金只用于消費(fèi)，而不是流入股市、樓市或者其他投資領(lǐng)域。”

一方面，銀行要加強(qiáng)對消費(fèi)貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量和效率；另一方面，銀行還要加強(qiáng)對消費(fèi)貸客戶的審查和評級，加強(qiáng)對消費(fèi)貸款的審批和監(jiān)督，以及對貸款資金流向的監(jiān)測和管理，防止貸款資金被挪用或者濫用，防范信用風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

對于消費(fèi)者來說，該人士認(rèn)為，一方面，要根據(jù)自身的實(shí)際需求和還款能力選擇合適的消費(fèi)貸產(chǎn)品，不要盲目跟風(fēng)或者被誘導(dǎo)；另一方面，要合理安排個(gè)人財(cái)務(wù)計(jì)劃，控制好債務(wù)水平和杠桿率，避免過度消費(fèi)或者投機(jī)。

總之，銀行消費(fèi)貸利率下行是市場競爭和政策導(dǎo)向的結(jié)果，也是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和居民生活的表現(xiàn)。但是，在享受低息消費(fèi)貸帶來便利的同時(shí)，也要警惕其中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)。

“從目前來看，銀行消費(fèi)貸利率已經(jīng)處于較低水平，后續(xù)下行空間有限。”該人士表示，未來銀行應(yīng)該更多地關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，而不是單純地靠價(jià)格競爭。

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