每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 廖丹    

近日，每日經(jīng)濟新聞記者獲悉，全國人大代表、央行廣州分行行長白鶴祥今年兩會提出了加快制定《中華人民共和國征信法》,推動征信業(yè)在法治軌道高質(zhì)量發(fā)展的議案。

白鶴祥指出，推動建立全覆蓋的征信體系在法律層面存在短板，加快制定征信法具有必要性和緊迫性；征信法制、理論和實踐基礎(chǔ)較為堅實，制定征信法具有現(xiàn)實可行性；科學制定征信法的框架、原則和內(nèi)容，切實提升征信法的可操作性和實用性。

推動建立全覆蓋的征信體系在法律層面存在短板，加快制定征信法具有必要性和緊迫性

習近平總書記強調(diào)，要抓緊建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。

征信業(yè)發(fā)展的目的是幫助經(jīng)濟社會主體確認交易對象的信用狀況，為其判斷風險提供幫助。理論和實證研究表明，建立征信體系對于識別和監(jiān)測信用風險，激勵借款人按時償還債務和履約，促進金融經(jīng)濟發(fā)展，完善社會信用體系建設(shè)等具有重要作用。近年來，隨著征信法規(guī)制度的逐步建立，推動我國征信行業(yè)取得重要突破。然而，目前我國征信業(yè)最高階位的法規(guī)仍為《征信業(yè)管理條例》，缺少一部具有頂層設(shè)計功能的基本法，在法律層面尚存在短板，主要表現(xiàn)在：

一是效力層級不高。建立覆蓋全社會的征信體系，需要處理好信貸數(shù)據(jù)和替代數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)和市場數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)和個人數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)共享和保護等方面的關(guān)系，尤其是要處理好金融機構(gòu)、政府部門和大型互聯(lián)網(wǎng)平臺等主要掌握征信信息的不同主體之間的互聯(lián)互通等方面關(guān)系。把握上述各類復雜關(guān)系，需要依靠更高階位的征信立法，提升強制力和約束力。

二是相對滯后于征信最新實踐?！墩餍艠I(yè)管理條例》賦予的監(jiān)管權(quán)限相對滯后于當前蓬勃發(fā)展的征信實踐，監(jiān)管震懾不夠，不利于促進數(shù)字時代征信業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，需要在立法層面賦予征信監(jiān)管部門專門的監(jiān)管權(quán)限，推動形成征信發(fā)展與監(jiān)管的動態(tài)平衡。

三是尚未形成完整的征信信息主體權(quán)益保護法律體系。當前，對征信信息主體權(quán)益保護的相關(guān)規(guī)定散落在不同的法律法規(guī)，尚未形成統(tǒng)一和完整的保護體系，侵害信息主體權(quán)益的現(xiàn)象時有發(fā)生，亟需針對征信全過程，進一步在法律層面作出回應。

因此，加緊制定并出臺《中華人民共和國征信法》，填補征信業(yè)的法律空白，形成“法律+行政法規(guī)+規(guī)章及配套制度”三位一體的征信法律法規(guī)體系，對于提升征信業(yè)法治水平，更好地引領(lǐng)數(shù)字經(jīng)濟時代征信業(yè)創(chuàng)新，推動征信業(yè)現(xiàn)代化，促進征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

征信法制、理論和實踐基礎(chǔ)較為堅實，制定征信法具有現(xiàn)實可行性

一是有較為完備的法制基礎(chǔ)。目前，我國已經(jīng)出臺《征信業(yè)管理條例》《征信機構(gòu)管理辦法》《征信業(yè)務管理辦法》以及一系列配套制度，共同構(gòu)成征信法制體系的重要組成部分，形成了我國征信業(yè)的基礎(chǔ)法規(guī)制度框架，為征信業(yè)制定專門的上位法奠定了基礎(chǔ)。近幾年來，《民法典》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等相繼出臺，也為征信立法提供了充分的借鑒和參考依據(jù)。

二是有較為堅實的理論基礎(chǔ)。世界銀行將借貸信息以外的征信數(shù)據(jù)定義為替代數(shù)據(jù)。作為信貸數(shù)據(jù)的補充，替代數(shù)據(jù)能夠很好地刻畫企業(yè)和個人的信用狀況，便利服務小微企業(yè)融資和人民群眾生產(chǎn)生活，具有一定的商業(yè)價值。利用替代數(shù)據(jù)為金融等活動提供服務，在本質(zhì)上屬于征信活動?！墩餍艠I(yè)務管理辦法》把握征信發(fā)展規(guī)律，創(chuàng)造性地將替代數(shù)據(jù)納入征信監(jiān)管，符合我國國情，是征信業(yè)發(fā)展過程中的重要理論創(chuàng)新，也為進一步制定更高階位的征信法夯實了理論基礎(chǔ)。

三是有較為廣泛的實踐基礎(chǔ)。《征信業(yè)管理條例》實施以來，我國征信業(yè)已取得長足發(fā)展。人民銀行征信中心建設(shè)和運維的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是經(jīng)濟金融穩(wěn)定的“壓艙石”之一。批設(shè)兩家市場化個人征信機構(gòu)和備案一批具有一定實力的市場化企業(yè)征信機構(gòu)、信用評級機構(gòu)，成為行業(yè)發(fā)展的重要補充。地方征信平臺主要采集政府部門掌握的公共數(shù)據(jù)，發(fā)展迅速并初具規(guī)模。上述不同功能定位的征信供給主體錯位發(fā)展、功能互補，初步統(tǒng)一于我國征信業(yè)發(fā)展的最新實踐，共同為社會提供征信服務。

科學制定征信法的框架、原則和內(nèi)容，切實提升征信法的可操作性和實用性

制定《中華人民共和國征信法》，主要調(diào)控或管理征信機構(gòu)、信息提供者、信息使用者及信息主體在征信活動中產(chǎn)生的社會關(guān)系，明確金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的法定地位，促進社會信用體系建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)。建議重點考慮以下幾個方面。

一是征信立法框架。至少包括總則、征信機構(gòu)、征信業(yè)務規(guī)則、信息主體權(quán)益保護、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、社會信用體系建設(shè)、監(jiān)督管理、法律責任、附則等等。

二是堅持征信法定原則。征信法定包括監(jiān)管法定和內(nèi)容法定，監(jiān)管法定方面，明確人民銀行為征信業(yè)法定監(jiān)管部門，優(yōu)化監(jiān)管職能，加強監(jiān)管科技應用，完善監(jiān)管框架，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。在《征信業(yè)管理條例》有關(guān)法律責任的基礎(chǔ)上，進一步提高各參與主體的違法成本，體現(xiàn)違法與懲戒相當準則；內(nèi)容法定方面，清晰界定征信活動邊界，明確把滿足“依法采集數(shù)據(jù)、用于描繪企業(yè)和個人的信用狀況、為金融等活動服務”這三個要素的活動，均納入征信范圍予以監(jiān)管，穩(wěn)定市場預期。

三是調(diào)控適度，公私兼顧。從經(jīng)濟學的角度看，征信業(yè)具有半公共產(chǎn)品特征和規(guī)模效應。因此，征信立法應約束公權(quán)力、保障私權(quán)利，充分調(diào)動有為政府和有效市場兩個方面的積極性，確保征信的社會效益和市場效益相統(tǒng)一，保障資源優(yōu)化配置。進一步明確金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的法定地位。征信體系是社會信用體系的核心組成部分。應明確地方政府及有關(guān)部門推進本地區(qū)、本行業(yè)社會信用體系建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)，培育發(fā)展征信市場的法律責任。在全社會營造有利于打通“信息孤島”，打破“數(shù)據(jù)壟斷”，實現(xiàn)征信信息采集共享全覆蓋的支持環(huán)境。

四是明確征信機構(gòu)準入和管理。征信具有高度的敏感性、復雜性和專業(yè)性。針對個人征信機構(gòu)和企業(yè)征信機構(gòu)特點，分別合理設(shè)置準入規(guī)則。明確個人征信機構(gòu)行政許可的審慎性審查標準，明確董監(jiān)高人員核準規(guī)則。突出征信機構(gòu)的執(zhí)業(yè)獨立性、信息透明度、運營合規(guī)性、內(nèi)部治理有效性，支持培育具有全球競爭力的世界一流征信機構(gòu)。

五是規(guī)范征信業(yè)務全流程。在法律層面明確信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等各環(huán)節(jié)的業(yè)務規(guī)則，支持征信科技在征信領(lǐng)域應用，提升征信效率。明確征信機構(gòu)、信息提供者、信息使用者、信息主體可以采集的信息、禁止采集的信息，依法保護個人信息主體合法權(quán)益，保護企業(yè)商業(yè)秘密，保障國家信息安全。

六是突出保護信息主體合法權(quán)益。保障信息主體權(quán)益是征信立法工作的出發(fā)點和落腳點。征信立法要明確信息主體的基本權(quán)利，如同意權(quán)、知情權(quán)、查詢權(quán)、被遺忘權(quán)等，并將信息主體權(quán)益保護貫穿征信活動的全過程。同時，完善侵權(quán)救濟規(guī)則，增設(shè)征信侵權(quán)行為的制裁及賠償制度，細化征信異議、投訴、訴訟的法律程序，構(gòu)建全方位的征信救濟體系。

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