每經(jīng)評(píng)論員 肖世清

近年來，監(jiān)管一直對(duì)商業(yè)銀行違規(guī)攬儲(chǔ)保持著高壓打擊態(tài)勢，即便如此，仍有部分銀行“頂風(fēng)作案”，變相高息攬儲(chǔ)。比如，今年開年就有某家上市銀行網(wǎng)點(diǎn)，為“開門紅”擺出米面油及熱水器等。近日，某民營銀行則在社交平臺(tái)投放廣告，通過新增資產(chǎn)積攢福氣值，根據(jù)累積的福氣值排名情況，用戶可獲得iPhone手機(jī)、戴森吹風(fēng)機(jī)、京東E卡等獎(jiǎng)品。

筆者注意到，變相高息攬儲(chǔ)的多為中小銀行，因其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、經(jīng)營地域受限，致使融資渠道較窄、融資壓力大。而作為商業(yè)銀行中的新型群體，民營銀行主要依托互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)，其攬儲(chǔ)壓力更高于傳統(tǒng)銀行。由于缺乏線下網(wǎng)點(diǎn)支撐，目前部分民營銀行主要依托自營渠道為主推出限購大額存單以及各類存款產(chǎn)品，也有部分銀行使出各種法子“花式攬儲(chǔ)”。

若高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象長此以往，無疑將給經(jīng)濟(jì)及金融市場發(fā)展帶來不可避免的負(fù)面影響。筆者認(rèn)為，這種影響主要體現(xiàn)在三方面。

一是從我國的利率制度體系來看，是由央行制定存款基準(zhǔn)利率，商業(yè)銀行按照央行規(guī)定的存款利率的上下限，結(jié)合自身經(jīng)營狀況，確定存款利率。利率是調(diào)節(jié)國民經(jīng)濟(jì)的重要杠桿，高息攬儲(chǔ)使利率在原有基礎(chǔ)上大幅度上升，若蔓延開來，勢必破壞宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，甚至誘發(fā)通脹風(fēng)險(xiǎn)。

二是從銀行自身風(fēng)險(xiǎn)控制來看，禁止高息攬儲(chǔ)是為了避免商業(yè)銀行之間出現(xiàn)打價(jià)格戰(zhàn)等惡意競爭。因?yàn)橐坏└呦垉?chǔ)發(fā)生，銀行必然抬高貸款利率，最終導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本加大；更有甚至，銀行會(huì)脫離金融主業(yè)，轉(zhuǎn)而違規(guī)投資以尋求更高利潤。而高利貸款很大程度上意味著違約，一旦出現(xiàn)大量逾期、壞賬，若再加上一些謠言，一些風(fēng)控能力差的中小銀行便可能遭遇擠兌。

三是從提升銀行服務(wù)能力來看，由于銀行惡意競爭，導(dǎo)致客戶產(chǎn)生了競價(jià)心理。沒有高利息、各種儲(chǔ)蓄福利加持就不存款，這必然會(huì)動(dòng)搖客戶基礎(chǔ)，客戶忠誠度下降，銀行也很難把精力集中到金融服務(wù)主業(yè)上，這樣顯然不利于提升銀行本身的創(chuàng)新服務(wù)能力。

綜上所述，筆者認(rèn)為，民營銀行要擺脫攬儲(chǔ)難問題，不應(yīng)靠打高息“擦邊球”，而應(yīng)該從本身出發(fā)解決問題，一是加快風(fēng)險(xiǎn)處置與完善內(nèi)部治理，科學(xué)制定發(fā)展戰(zhàn)略，提升經(jīng)營水平與風(fēng)控能力，增強(qiáng)自身造血能力。二是創(chuàng)新資本補(bǔ)充工具，拓寬補(bǔ)充資本渠道。三是緊扣客戶偏好與痛點(diǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)量。

除此之外，規(guī)范高息攬儲(chǔ)亂象，還需依靠監(jiān)管和社會(huì)公眾的力量。從監(jiān)管層面來看，高息攬儲(chǔ)之所以屢禁不止或與違規(guī)成本較低有關(guān)，就過去來看多是以通報(bào)、罰款進(jìn)行處理，處罰較之獲得的利潤顯得過輕。從社會(huì)監(jiān)督方面來看，普通老百姓并不知道變相高息攬儲(chǔ)屬于銀行違規(guī)行為，在存款時(shí)甚至?xí)鲃?dòng)要求“送米、送油”等。因此，應(yīng)加大金融法律、法規(guī)和國家法定存款利率政策的宣傳力度，鼓勵(lì)社會(huì)公眾對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)攬儲(chǔ)行為進(jìn)行舉報(bào)，加大對(duì)違規(guī)攬存的社會(huì)監(jiān)督。