每經(jīng)評(píng)論員 涂穎浩

最近，“20萬(wàn)買(mǎi)保險(xiǎn)取出要等兒子99歲”這一事件在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)酵，引起了各方的關(guān)注和評(píng)論，有行業(yè)內(nèi)人士對(duì)此事分析稱(chēng)，該事件有很大可能存在代理人銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題。

在我們周?chē)?lèi)似的情況并非首次出現(xiàn)。“這個(gè)保險(xiǎn)其實(shí)和存錢(qián)一樣，五年后就可以取出來(lái)。”聽(tīng)信了代理人的一面之辭，又礙于朋友情面購(gòu)買(mǎi)了不需要的產(chǎn)品，結(jié)果發(fā)現(xiàn)跟最初的預(yù)想天差地別。

夸大保險(xiǎn)責(zé)任、隱瞞重要條款、誘導(dǎo)客戶(hù)，種種銷(xiāo)售誤導(dǎo)亂象，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)種下苦果。公開(kāi)資料顯示，2020年，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域共開(kāi)出1705張監(jiān)管處罰罰單，“欺騙投保人”正是一大典型違法違規(guī)事由。

犯了改，改了再犯，保險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售誤導(dǎo)頑疾為何久攻不破？筆者認(rèn)為，代理人“背鍋”的銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為背后，也有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者“重保費(fèi)、輕客戶(hù)利益”價(jià)值導(dǎo)向的原因。

近年來(lái)，在各方共同努力下，保險(xiǎn)行業(yè)形象已有明顯改觀，從業(yè)者更應(yīng)愛(ài)惜羽毛。若各方長(zhǎng)期對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為“睜一只眼閉一只眼”，不惜給好不容易樹(shù)立起來(lái)的行業(yè)形象抹黑，那還何談長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展？

就此事件而言，筆者還留意到一個(gè)不可忽視的問(wèn)題，就是一些人對(duì)保險(xiǎn)誤解已深。

評(píng)論中，持“保險(xiǎn)不能買(mǎi)”“千萬(wàn)不要買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)”觀點(diǎn)的人不在少數(shù)。談及人們對(duì)保險(xiǎn)的誤解，最為常見(jiàn)的就是“保險(xiǎn)都是騙人的”。因?yàn)椴幌矚g某種保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)行為，所以就一桿子打死保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種“非黑即白”的思維方式，未免過(guò)于偏激，缺乏理性思考。

筆者認(rèn)為，這類(lèi)對(duì)保險(xiǎn)，尤其是偏理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解，固然與保險(xiǎn)行業(yè)的一些銷(xiāo)售亂象有關(guān)，也一定程度與公眾尚未形成正確的保險(xiǎn)觀有關(guān)。保險(xiǎn)與銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品有本質(zhì)的區(qū)別，尤其是對(duì)于保障期限長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年，甚至是以終身為期限的保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，若追求隨存隨取，或者是短期內(nèi)跑贏理財(cái)產(chǎn)品，往往會(huì)大失所望。

保險(xiǎn)產(chǎn)品有其復(fù)雜性，更長(zhǎng)周期的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障期限更長(zhǎng)，在低利率時(shí)代，此類(lèi)以教育、養(yǎng)老為目的的長(zhǎng)期險(xiǎn)，可更好發(fā)揮強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，這也是短期產(chǎn)品所不能替代的。以長(zhǎng)期養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品為例，雖然缺少流動(dòng)性，但從另一個(gè)層面上看，對(duì)消費(fèi)者而言，保障期限越長(zhǎng)，獲得的保險(xiǎn)利益可能越多。

相比發(fā)達(dá)市場(chǎng)，新中國(guó)成立后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)僅走過(guò)了數(shù)十年的發(fā)展歷程。隨著保險(xiǎn)業(yè)不斷向前發(fā)展，民眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知?jiǎng)荼厝找嫣嵘?。從?chē)險(xiǎn)到健康險(xiǎn)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品功能被公眾所熟知，理賠案例讓更多人看到了保險(xiǎn)的作用。而今，具有長(zhǎng)期屬性的理財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始被大眾所關(guān)注。未來(lái)，不僅僅有現(xiàn)金、房產(chǎn)、基金、股票、信托等，保險(xiǎn)也將成為家庭資產(chǎn)配置中不可或缺的一部分。

當(dāng)前，銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為仍然存在，對(duì)保險(xiǎn)的誤解亟待消除，重塑保險(xiǎn)業(yè)形象需要保險(xiǎn)從業(yè)者、消費(fèi)者等各方共同努力。對(duì)于從業(yè)者而言，切莫為一時(shí)之利抹黑行業(yè)形象；對(duì)于消費(fèi)者自身而言，以更大的主觀能動(dòng)性了解保險(xiǎn)，消除誤解，無(wú)論是對(duì)自身理財(cái)觀的形成，還是對(duì)家庭資產(chǎn)配置都是大有裨益的。