每經(jīng)評論員 涂穎浩  

5月15日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》稱，將自2021年6月1日起，在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。此舉意在推動商業(yè)養(yǎng)老保險加快發(fā)展，更好地服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)，積極滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求。 

近日發(fā)布的第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口超2.64億，占比為18.7%，與2010年第六次人口普查相比，上升5.44個百分點。其中65歲及以上人口為19064萬人，占13.50%。老齡化程度加深背景下，保險機構(gòu)布局養(yǎng)老醫(yī)療大健康產(chǎn)業(yè)值得關(guān)注。從早期的泰康到太保、國壽等大型險企加速落地養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不少大型險企從觀望到積極入局，部分中小險企亦不甘落后，探索輕資產(chǎn)養(yǎng)老模式，一時間，養(yǎng)老社區(qū)成為保險公司的標(biāo)配。 

對于“保險+醫(yī)療+養(yǎng)老”商業(yè)模式，業(yè)內(nèi)普遍持看好態(tài)度。通過與養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)的醫(yī)藥器材、養(yǎng)老地產(chǎn)、健康管理及護理服務(wù)各方合作，保險公司可實現(xiàn)與保險主業(yè)的長期協(xié)同發(fā)展。但遺憾的是，除了定位偏高端的養(yǎng)老社區(qū)，保險行業(yè)對于老年保險產(chǎn)品的有效供給仍然不足，難以與日益增長的養(yǎng)老需求相匹配。

銀保監(jiān)會去年披露的數(shù)據(jù)顯示，保險公司在售產(chǎn)品中，被保險人可以是65歲及以上老年人的產(chǎn)品僅占人身險公司全部在售產(chǎn)品的三分之一。就近年來火爆的健康險而言，相對于標(biāo)準(zhǔn)體占據(jù)主流的年輕群體，老年健康險產(chǎn)品在定價、核保上缺乏大數(shù)據(jù)支持，逆選擇風(fēng)險相對較高，市場上針對老年人為主的“非標(biāo)準(zhǔn)體”健康險產(chǎn)品存在嚴(yán)重的供給缺口。 

此外，養(yǎng)老年金產(chǎn)品普遍存在同質(zhì)化嚴(yán)重、形態(tài)相對單一的問題。據(jù)了解，目前市場上已開發(fā)在售的團體年金保險、個人年金保險產(chǎn)品有數(shù)百個，產(chǎn)品形態(tài)包括定額年金保險、有保底收益的分紅型和萬能型年金保險、無保底承諾的投資連結(jié)型年金保險等。從產(chǎn)品設(shè)計看，這些產(chǎn)品注重積累期設(shè)計，對領(lǐng)取期的服務(wù)創(chuàng)新不足，不同公司的很多產(chǎn)品不僅名稱看上去相似，而且保障范圍、責(zé)任費率都相差不多。 

銀保監(jiān)會此次鼓勵試點保險公司積極探索服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為上述人員投保提供交費支持。在風(fēng)險有效隔離的前提下，鼓勵試點保險公司積極探索將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展與養(yǎng)老、照護服務(wù)等相銜接，滿足差異化養(yǎng)老需求。種種政策，無疑將大大提升老年保險產(chǎn)品的有效供給。

筆者認(rèn)為，在相關(guān)政策支持下，養(yǎng)老保險有望打開行業(yè)發(fā)展的新篇章，讓保險在發(fā)展第三支柱體系建設(shè)中發(fā)揮重要作用。保險公司應(yīng)把握政策機遇，充分理解老年人的保險需求，提供適應(yīng)其養(yǎng)老生活需要的產(chǎn)品和服務(wù)。