作者：陳述

數(shù)字人民幣試點(diǎn)銜枚疾進(jìn)。

繼深圳市數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)之后，蘇州市數(shù)字人民幣試點(diǎn)也正式啟動(dòng)。“雙十二”，蘇州正式推出數(shù)字人民幣。

有關(guān)數(shù)字人民幣的熱度持續(xù)不減。不久前財(cái)新網(wǎng)也報(bào)道，第二批試點(diǎn)預(yù)計(jì)新增上海、長(zhǎng)沙、海南、青島、大連以及西安等六地。

加之近日公布的陜西“十四五”規(guī)劃建議中，明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字貨幣試點(diǎn)”。

西安能否盡早爭(zhēng)取到數(shù)字人民幣試點(diǎn)？

要知道，數(shù)字人民幣背后將形成一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要突破點(diǎn)和基礎(chǔ)，蘊(yùn)含著諸多機(jī)遇……

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)支撐

在第三方支付發(fā)展比較成熟、銀行支付體系比較健全的背景下，推動(dòng)數(shù)字人民幣的動(dòng)力何在？

個(gè)人認(rèn)為，理解了數(shù)字人民幣背后的考量，可能更有助于我們探究數(shù)字人民幣試點(diǎn)背后，城市的機(jī)遇所在。

數(shù)字貨幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展到成熟階段的必然產(chǎn)物，對(duì)于數(shù)字人民幣來(lái)講，可以推動(dòng)提升人民幣國(guó)際影響力。

從較為長(zhǎng)期的發(fā)展視角看，當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力信息技術(shù)，無(wú)疑是非常重要的。信息技術(shù)提高了生產(chǎn)效率，減少了信息不對(duì)稱(chēng)，提高了全社會(huì)的資源配置能力，并降低了配置成本。

在金融科技領(lǐng)域，雖然近年來(lái)各類(lèi)金融科技組織迅速發(fā)展，但傳統(tǒng)銀行業(yè)在信息化方面，其實(shí)并不落后。

當(dāng)下，依托人民銀行的支付系統(tǒng)，企業(yè)端的資金流動(dòng)基本實(shí)現(xiàn)全面的網(wǎng)絡(luò)化，個(gè)人端的資金流動(dòng)相當(dāng)一部分實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化。借助第三方支付或銀行卡支付，居民個(gè)人消費(fèi)支出超過(guò)60%通過(guò)移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)。

廣闊的市場(chǎng)空間，成為數(shù)字人民幣發(fā)展的基礎(chǔ)。

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但更深層次看，正是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度后，滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的方方面面，對(duì)更高效率、更低成本、更安全的支付手段的需求日益增加，進(jìn)而產(chǎn)生了對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的需求。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)，是因；支付的數(shù)字化，是果。

相對(duì)于以第三方支付為代表的、基于銀行賬戶(hù)的數(shù)字化支付方式，以及以比特幣為代表的、去中心化的區(qū)塊鏈數(shù)字技術(shù)，數(shù)字人民幣更安全、更權(quán)威、更可控。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在需求，疊加人民字貨幣的天然優(yōu)勢(shì)，成為數(shù)字人民幣發(fā)展的巨大動(dòng)力。

此外，從數(shù)字人民幣角度看，技術(shù)上不依賴(lài)于銀行賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)有限匿名。資金流轉(zhuǎn)不依賴(lài)現(xiàn)有清算體系，但仍在央行監(jiān)管視野之內(nèi)。

在發(fā)展到一定階段后，依托我國(guó)的國(guó)際影響力和經(jīng)濟(jì)輻射力，可在一定程度上促進(jìn)人民幣國(guó)際化。

產(chǎn)業(yè)鏈的巨大機(jī)遇

實(shí)際上，數(shù)字人民幣不僅僅是支付工具，其背后更蘊(yùn)含了一條完善的產(chǎn)業(yè)鏈。

按照人民銀行的設(shè)計(jì)，數(shù)字人民幣采取支付體系和數(shù)字貨幣的雙層體系：

央行是第一層，類(lèi)似于“批發(fā)商”；

第二層體系是商業(yè)銀行乃至支付機(jī)構(gòu)、電信企業(yè)、金融科技公司，類(lèi)似于“零售商”。

央行以一定的方式，向第二層體系公司提供數(shù)字貨幣，第二層體系向社會(huì)公眾供給數(shù)字貨幣。

在數(shù)字人民幣的信用下，第二層體系具有充足的動(dòng)力去推動(dòng)數(shù)字人民幣的使用。

從商業(yè)銀行以及電信企業(yè)角度看，通過(guò)向客戶(hù)分發(fā)數(shù)字人民幣，使得其擁有了一次與當(dāng)下第三方支付機(jī)構(gòu)重新競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)；

從第三方支付角度看，通過(guò)一定形式被央行吸納為數(shù)字人民幣的“零售商”，可以提升自身的影響力，并鞏固原有優(yōu)勢(shì)。這也是其應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行“進(jìn)攻”的必然選擇。

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與當(dāng)前依托銀行賬戶(hù)不同，數(shù)字人民幣采用了新的技術(shù)路徑。無(wú)論是央行或是第二層體系公司，均需投入大量人力與資金。

這些投入，既包括軟性的研發(fā)投入，也包括硬性的設(shè)施建設(shè)。

如加密技術(shù)、通信技術(shù)、云存儲(chǔ)等領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā)，以及收單設(shè)備的改造、IT設(shè)備的采購(gòu)、災(zāi)備中心建設(shè)等。

數(shù)字人民幣不可避免地，會(huì)對(duì)當(dāng)前第三方支付形成一定的替代，這也意味著，它將是一個(gè)規(guī)模達(dá)到千億乃至萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

對(duì)任何城市而言，可能都無(wú)法將這一產(chǎn)業(yè)鏈完全容納，但如果有重點(diǎn)地進(jìn)行突破，則可在一定范圍內(nèi)打造一個(gè)新的產(chǎn)業(yè)，潛力巨大。

打造“數(shù)字人民幣之城”

如上所述，數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)和支撐，對(duì)于當(dāng)前的試點(diǎn)城市來(lái)講，可謂莫大的機(jī)遇。

相較其他城市，試點(diǎn)城市取得了一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。但如何將先發(fā)優(yōu)勢(shì)鞏固下來(lái)，乃至演化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，則考驗(yàn)著城市對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)識(shí)及發(fā)展思路。

對(duì)于西安來(lái)講，個(gè)人認(rèn)為，如果能夠獲得試點(diǎn)，應(yīng)該更好抓住這次機(jī)遇，用好先發(fā)優(yōu)勢(shì)，順勢(shì)推動(dòng)打造數(shù)字人民幣之城。

好處是顯而易見(jiàn)的，我們類(lèi)比一下杭州。

杭州近年來(lái)的發(fā)展有目共睹，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)在為這座城市發(fā)展提供助力的同時(shí)，也為它打下了深刻的互聯(lián)網(wǎng)烙印。

第三方支付起源于杭州，依托于此，延伸并提升了城市的治理能力?？梢哉f(shuō)，既是杭州成全了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，也是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)成就了杭州。

如今，一個(gè)新的機(jī)遇擺在了各試點(diǎn)城市面前，抓住它，進(jìn)而打造數(shù)字人民幣之城，有很大概率會(huì)獲得10年前與杭州相媲美的機(jī)會(huì)。

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如果西安能夠爭(zhēng)取到試點(diǎn)，應(yīng)如何抓住這個(gè)機(jī)遇？

個(gè)人認(rèn)為至少有以下兩點(diǎn)可以突破。

短期內(nèi)，應(yīng)扎扎實(shí)實(shí)推進(jìn)試點(diǎn)工作。

從西安來(lái)看，“十四運(yùn)”將是重要的場(chǎng)景，其重要意義，可以比照“冬奧會(huì)場(chǎng)景”。

如果獲得試點(diǎn)，西安還可以考慮更多使用場(chǎng)景。如可以增加政府補(bǔ)貼發(fā)放、退稅、公務(wù)人員薪金發(fā)放等場(chǎng)景。

同時(shí)，盡可能多的部署支持?jǐn)?shù)字人民幣的硬件及軟件環(huán)境。在政策允許的范疇內(nèi)，擴(kuò)大試點(diǎn)的總規(guī)模和資金交易、流轉(zhuǎn)頻次，爭(zhēng)取西安試點(diǎn)的技術(shù)方案能夠最大程度地，成為未來(lái)標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)字人民幣技術(shù)。

與此同時(shí)，西安本地的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該積極主動(dòng)參與到數(shù)字人民幣試點(diǎn)當(dāng)中。力爭(zhēng)在第二層機(jī)構(gòu)中取得話語(yǔ)權(quán)，為中小銀行參與數(shù)字人民幣發(fā)行提供借鑒。

長(zhǎng)期看，西安應(yīng)該樹(shù)立打造“數(shù)字人民幣之城”的愿景。

西安應(yīng)將推廣數(shù)字人民幣，發(fā)展數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈，作為金融業(yè)乃至服務(wù)業(yè)的重要抓手和突破點(diǎn)……

當(dāng)然，眼下的問(wèn)題是，西安能否獲得數(shù)字人民幣試點(diǎn)這一重大機(jī)遇？

（本文僅為作者觀點(diǎn)，不構(gòu)成投資建議等，風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)）