每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜段煉    

9月28日，銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，向社會公開征求意見。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，這并非是監(jiān)管首次針對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法征求意見。去年12月，《每日經(jīng)濟新聞》記者就從業(yè)內(nèi)獲悉，由銀保監(jiān)會起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）》向業(yè)內(nèi)征求意見，此次可以看做是銀保監(jiān)會就互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)監(jiān)管辦法針對業(yè)內(nèi)的二次征求意見。

此為一年內(nèi)第二次在業(yè)內(nèi)征求意見

監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的監(jiān)管從未放松過，2015年10月《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》開始實施，但三年后的10月份《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》到期，由于新的修訂工作還為完全完成，監(jiān)管于2018年10月發(fā)布通知，在新的規(guī)定出臺以前，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》繼續(xù)有效，各機構(gòu)繼續(xù)遵照執(zhí)行。

2019年12月，銀保監(jiān)會首次發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(征求意見稿)》，向業(yè)內(nèi)征求意見。時隔9個月，新版征求意見稿再次向社會公開征求意見。“隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)的不斷深入運用，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務作為保險銷售與服務的一種新形態(tài)，深刻影響了保險業(yè)態(tài)和保險監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。”銀保監(jiān)會相關負責人表示，為有效防范化解風險，保護消費者權(quán)益，推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會修訂了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》。

《征求意見稿》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務規(guī)則、特別業(yè)務規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。上述銀保監(jiān)會相關負責人表示，《征求意見稿》修訂工作注意把握以下工作原則：一是問題導向，堅決貫徹落實各項防風險措施；二是統(tǒng)籌推進，做到互聯(lián)網(wǎng)保險制度協(xié)調(diào)統(tǒng)一；三是服務實踐，做到監(jiān)管制度務實管用，提高可操作性；四是審慎包容，引導新型業(yè)態(tài)健康合規(guī)成長。

下一步，中國銀保監(jiān)會將繼續(xù)密切跟蹤研究互聯(lián)網(wǎng)保險領域新情況新問題，廣泛聽取各方面意見建議，及時出臺配套政策，逐步構(gòu)建立體化的互聯(lián)網(wǎng)保險制度體系，推動互聯(lián)網(wǎng)保險持續(xù)健康發(fā)展。

非持牌機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務

具體到監(jiān)管內(nèi)容方面，《征求意見稿》明確了保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的條件：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不得超出該機構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務范圍。《征求意見稿》所稱的保險機構(gòu)，主要包括保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）和保險中介機構(gòu)。保險中介機構(gòu)包括保險代理人（不含個人代理人）、保險經(jīng)紀人、保險公估人。

而保險機構(gòu)只要滿足《征求意見稿》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不需要申請業(yè)務許可或進行業(yè)務備案。不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，已經(jīng)開展的應立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復開展相關互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

那么，保險機構(gòu)需要滿足那些條件呢？《征求意見稿》給出了十大條件，主要包括：具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的《電信與信息服務業(yè)務經(jīng)營許可證》或在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi)；有合法合規(guī)的營銷模式，建立滿足互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營需求、符合互聯(lián)網(wǎng)保險用戶特點、支持業(yè)務覆蓋區(qū)域的運營和服務體系；保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的，應符合銀保監(jiān)會關于償付能力、消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價等相關規(guī)定；具有完善的邊界防護、入侵檢測、數(shù)據(jù)保護以及災難恢復等網(wǎng)絡安全防護手段和管理體系等。

這也意味著非持牌機構(gòu)將不能開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。為了進一步明確非持牌機構(gòu)的業(yè)務紅線，《征求意見稿》對非保險機構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定：一是不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務；二是不得比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價；三是不得為投保人設計投保方案；四是不得代辦投保手續(xù)；五是不得代收保費等行為。

朋友圈、直播賣保險需持牌

《征求意見稿》中另一個廣受關注的內(nèi)容就是新興的保險營銷形式的規(guī)定。當前保險機構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。為規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場穩(wěn)定、促進就業(yè)和復工復產(chǎn)，《征求意見稿》規(guī)定保險機構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。

但是，在認可新興的保險營銷形式的同時，《征求意見稿》也加強了保險機構(gòu)的主體責任，對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳進行了針對性的嚴格規(guī)定：一是保險機構(gòu)應為互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度；二是保險機構(gòu)應開展營銷宣傳信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔合規(guī)主體責任；三是保險機構(gòu)應按照相關監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記和管理，標識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的資質(zhì)；四是保險機構(gòu)及其從業(yè)人員應慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。

關于從業(yè)人員的營銷宣傳，《征求意見稿》明確了具體要求：一是從業(yè)人員應在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳；二是從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作；三是從業(yè)人員應在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。

關于營銷宣傳內(nèi)容，《征求意見稿》也做了針對性規(guī)定：一是開展營銷宣傳活動應遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則；二是營銷宣傳內(nèi)容應與保險合同條款保持一致；三是營銷宣傳頁面應準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。

為保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的連續(xù)性，保護消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會還為《征求意見稿》規(guī)定了過渡安排。保險機構(gòu)應根據(jù)《征求意見稿》規(guī)定對照整改，在《征求意見稿》施行之日起3個月內(nèi)完成制度建設、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個月內(nèi)完成業(yè)務和經(jīng)營等其他問題整改，12個月內(nèi)完成自營網(wǎng)絡平臺網(wǎng)絡安全等級保護認證。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)