每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 陳星    

只需幾十元保費(fèi)，可享百萬保額，不限年齡，還可帶病投保。 

近一段時間以來，主打“惠民”標(biāo)簽的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險以“一城一險”的模式闖入大眾視野。在成都，由四川省醫(yī)保局、成都市醫(yī)保局指導(dǎo)，十家保險公司聯(lián)合承保的“惠蓉保”上線一個多月承保人數(shù)突破310萬人。6月底至7月初，杭州、長沙、貴陽、連云港等4個城市也接連推出了定制化的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險。 

數(shù)據(jù)顯示，在中國，近五年個人衛(wèi)生總支出復(fù)合增長超10.5%，2018年達(dá)到16912億元，該部分醫(yī)療費(fèi)用主要由客戶個人承擔(dān)，醫(yī)保無法涵蓋，亟待商業(yè)健康險覆蓋和保障，未來其增量將是商業(yè)健康險潛在的市場空間。在業(yè)界看來，繼“百萬醫(yī)療險”之后，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險有望成為健康險市場的又一“黑馬”，成為多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。 

這種定制化、保本微利的創(chuàng)新型健康險到底為何能成行？近日，思派健康總經(jīng)理鐘能聰接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡稱“NBD”）記者專訪，以健康管理平臺視角揭秘普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險的探索與實(shí)踐。

圖片來源：受訪者提供

普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險多地開花

NBD：近年來，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險已在深圳、南京、廣州等多個城市落地，這類產(chǎn)品對接醫(yī)保，由保險公司承保，一城一險，您如何看待此類產(chǎn)品模式和探索路徑？

鐘能聰：目前有十余個城市開展普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險項(xiàng)目，可以根據(jù)政府參與程度，將此類產(chǎn)品模式大致分為四類：

首先是強(qiáng)參與的深圳模式。2015年深圳市推出“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險”。深圳模式的籌資方式為“個人賬戶劃扣+企業(yè)團(tuán)體投保+個人自愿繳費(fèi)”。得益于深圳市政府和醫(yī)保局等部門的大力推動，2019年，該項(xiàng)目參保人數(shù)已經(jīng)達(dá)到750萬人。此后，珠海等地也采取了個賬劃扣招標(biāo)、投標(biāo)的形式。 

第二類是政府參與程度較高，在今年5月份新試水的成都模式。2020年4月，成都市發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)健康保險發(fā)展完善多層次醫(yī)療保障體系的指導(dǎo)意見》，提出推動試行運(yùn)營承保分離、分工明確、平衡制約、多方共贏的健康保險運(yùn)行新模式。醫(yī)保局作為指導(dǎo)單位無疑有利于提升消費(fèi)者對產(chǎn)品的信任度，這也在成都普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險推出后的火爆程度中得到印證，該項(xiàng)目的日投保量達(dá)到幾十萬人。 

第三類是輕指導(dǎo)模式。由于醫(yī)保局主導(dǎo)的產(chǎn)品模式難以復(fù)制，廣州等地探索更輕量化的產(chǎn)品模式，這也是此后開展普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險探索的一大趨勢。2019年12月，“廣州惠民保”開通參保通道，目前廣州承保人數(shù)約70萬人。

第四類最為典型的城市是安徽蕪湖、四川德陽等城市，以純商業(yè)化的模式操作。

NBD：除了政府部門的支持，成都模式的高轉(zhuǎn)化率還有哪些原因？

鐘能聰：一方面得益于由多家保險公司共同承保的形式，包括大型險企在內(nèi)更多保險公司的參與，有利于緩和單一公司承保所面臨的壓力；另一方面，由健康管理公司搭建平臺，有利于在市場推廣支持等方面發(fā)揮更好的作用。

“一城一險”模式更有針對性

NBD：與常規(guī)的商業(yè)健康險不同，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險采取“一城一險”的形式，在實(shí)踐中有哪些突出的優(yōu)勢？

鐘能聰：不同城市的經(jīng)濟(jì)水平、人口結(jié)構(gòu)、地域特征各有差異，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險根據(jù)每個城市特色定制產(chǎn)品，可以做有效補(bǔ)充，有針對性的保障。比如：華南地區(qū)的地中海貧血是當(dāng)?shù)氐奶厣。筛鶕?jù)實(shí)際情況增加相關(guān)的特效藥報銷；在老齡化嚴(yán)重的上海等地，如果參照產(chǎn)品定價較低的深圳，則會面臨賠穿的風(fēng)險。

此外，相較于全國推廣，“一城一險”的形式更有利于提高效率、節(jié)約成本。

NBD：目前來看，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險以醫(yī)保目錄范圍內(nèi)報銷，并增加特效藥報銷及送藥服務(wù)為產(chǎn)品特色，這將是此類產(chǎn)品的常態(tài)嗎？

鐘能聰：在醫(yī)保的基礎(chǔ)上有效銜接，解決“看病難，看病貴”問題，是我們做普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險的初衷。普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險通過一定免賠額（比如2萬元）的設(shè)計，以更低的保費(fèi)覆蓋大病風(fēng)險，目前主要對接醫(yī)保、并覆蓋特效藥報銷。

但在健康險產(chǎn)品的探索嘗試中，最核心的還是健康管理，比如美國聯(lián)合健康也是以醫(yī)療健康管理為主，保險作為支付手段。在普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險要解決的“看病難，看病貴”問題中，特效藥只是一個很小的部分，特效藥服務(wù)受益的人群數(shù)量也十分有限。未來，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險應(yīng)該包含更多醫(yī)療健康管理問題，比如疾病分診、重疾早篩和用藥指導(dǎo)等，而思派在這些領(lǐng)域均有較深入的布局。

經(jīng)營持續(xù)性方面更具優(yōu)勢

NBD：作為有惠民性質(zhì)的健康險產(chǎn)品，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險的價格普遍在幾十元，定價低是否面臨著更大的盈利挑戰(zhàn)？

鐘能聰：普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險這類業(yè)務(wù)無論是保險公司、還是平臺方都是保本微利的，未來也一定是處于盈虧平衡之間。

未來產(chǎn)品價格調(diào)整要參照幾個維度，包括是否增加了保障范圍，賠付率是否上升等。以深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險為例，保費(fèi)從首年的20元/年，逐漸上調(diào)至29元/年，2019年再次上調(diào)至30元/年，這也是短期健康險常見的經(jīng)營手段——通過調(diào)費(fèi)來實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營。

不過，由于政府的支持和產(chǎn)品的普惠性，與常規(guī)的商業(yè)健康險相比，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險的價格定位會一直處于一個比較低的水平。

NBD：您如何看待普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險的市場定位和未來空間，以及其與百萬醫(yī)療險在短期健康險市場上的競爭關(guān)系？

鐘能聰：普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險與百萬醫(yī)療險應(yīng)該是補(bǔ)充和協(xié)同的關(guān)系，而非競爭關(guān)系。

首先，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險的普惠性一般體現(xiàn)在年齡不設(shè)限、慢病人群也能保，這與對年齡、健康狀況要求較高的百萬醫(yī)療險形成互補(bǔ)。對于能購買百萬醫(yī)療險但價格很貴的人群而言，此類產(chǎn)品也是一個很好的補(bǔ)充。

其次，在醫(yī)療責(zé)任上，百萬醫(yī)療險范圍更大，而普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險的優(yōu)勢也較為明顯，作為有政府參與的保險產(chǎn)品，與其他的短期健康險相比在經(jīng)營持續(xù)性方面更具優(yōu)勢。