每經(jīng)編輯｜畢陸名

繼中行原油寶踩雷負(fù)油價(jià)、中信銀行被曝泄漏個(gè)人隱后私，又有一家銀行上了熱搜第一：江西男子被偽造簽名欠銀行2千多萬(wàn)，數(shù)年間遭遇銀行起訴女朋友退婚！來(lái)看看到底是怎么回事？此外，我們?nèi)绾沃雷约河袥](méi)有“被貸款”？這里教你一個(gè)妙招。

創(chuàng)業(yè)貸款查征信，天降“欠債”2239萬(wàn)元

江西男子項(xiàng)招輝莫名背債2千多萬(wàn)引發(fā)關(guān)注。據(jù)紅星新聞報(bào)道，江西南昌一男子項(xiàng)招輝頭上突然多出2239萬(wàn)元貸款，放款銀行是華夏銀行南昌分行。他表示，為了自證清白花了兩年時(shí)間來(lái)回奔波于法院和銀行之間，期間伴隨著村里人的指指點(diǎn)點(diǎn)，打算結(jié)婚的女友也因此離他而去。

據(jù)據(jù)紅星新聞報(bào)道，事情的開(kāi)端從一通電話(huà)說(shuō)起，2016年6月，項(xiàng)招輝接到南昌市公安局電話(huà)，稱(chēng)有一筆貸款需要協(xié)助調(diào)查，他從不記得自己有過(guò)貸款，遂以為是詐騙電話(huà)，沒(méi)有理會(huì)。

同年12月，項(xiàng)招輝因創(chuàng)業(yè)開(kāi)網(wǎng)店，急需資金周轉(zhuǎn)，去銀行貸款查看征信記錄時(shí)，發(fā)現(xiàn)在華夏銀行南昌分行有一筆貸款審批紀(jì)錄，顯示曾在銀行貸款3920萬(wàn)元，其中2239萬(wàn)元沒(méi)有還已逾期。

“我剛知道時(shí)，整個(gè)人就跟失了魂一樣，因?yàn)槲胰绻J款，必須要把逾期的錢(qián)還掉，這對(duì)我們普通百姓來(lái)說(shuō)就是筆天文數(shù)字啊。”冷靜下來(lái)后，項(xiàng)招輝要求查看貸款詳細(xì)合同，銀行則表示調(diào)材料需通過(guò)司法機(jī)關(guān)，個(gè)人無(wú)法查看。

同時(shí)，他也求助警方和律師，雙方均表示，如果確實(shí)不存在這筆貸款，可以選擇起訴銀行，但是涉及案件的標(biāo)的額較高，訴訟費(fèi)和律師費(fèi)可能需要幾十萬(wàn)，或者等銀行來(lái)起訴。可是項(xiàng)招輝無(wú)法貸款，也沒(méi)有錢(qián)起訴，遂只能等銀行起訴。

2017年4月，項(xiàng)招輝正式接到法院傳票，一家人陷入恐慌，“之前都不確定，直到收到傳票，我媽都問(wèn)如果真犯了什么事，就說(shuō)出來(lái)一起解決，我只能反復(fù)跟她強(qiáng)調(diào)我真的沒(méi)有借錢(qián)。”

項(xiàng)招輝稱(chēng)此后村里人對(duì)他指指點(diǎn)點(diǎn)，他無(wú)法在村里繼續(xù)呆下去，網(wǎng)店又因資金短缺開(kāi)不下去，為了調(diào)查清楚這件事，他關(guān)閉了網(wǎng)店，在南昌租了一間單身公寓，開(kāi)始奔波于法院、銀行之間。

項(xiàng)招輝的朋友羅先生得知此事后，搬去和項(xiàng)招輝同住，一方面，他稱(chēng)項(xiàng)招輝的精神狀態(tài)十分不好，想過(guò)去照顧他，另一方面，他是唯一一個(gè)相信項(xiàng)招輝沒(méi)有貸款的人。“他如果有貸這筆錢(qián)，我實(shí)在想不到這筆錢(qián)他花在哪了，因?yàn)樗刻爝^(guò)得太普通了，而且他也不會(huì)把房子賣(mài)了去創(chuàng)業(yè)，他房子也才賣(mài)了十幾萬(wàn)。”羅先生說(shuō)。

貸款與上一家任職公司存在關(guān)聯(lián)

此后，他們二人先是從法院調(diào)取材料，在一份保證金額3920萬(wàn)元的《個(gè)人最高額保證合同》上，項(xiàng)招輝看到，這份合同由南昌索克斯信息產(chǎn)業(yè)有限公司與華夏銀行南昌分行簽訂，簽訂時(shí)間為2015年5月6日，簽署的是項(xiàng)招輝的名字并按有指紋，由此，他必須承擔(dān)連帶的還款責(zé)任。

項(xiàng)招輝這才意識(shí)到，這筆貸款與他供職了四年的公司存在很大關(guān)聯(lián)。據(jù)他回憶，2011年，他入職天騰動(dòng)漫科技（江西）有限公司從事銷(xiāo)售工作。之后，公司以辦“工資卡”的名義收了他的身份證。在項(xiàng)招輝當(dāng)時(shí)未知的情況下，他成了索克斯公司的法人。而這家索克斯公司并無(wú)實(shí)際辦公地點(diǎn)，也沒(méi)有員工等。

據(jù)項(xiàng)招輝講述，2014年公司曾組織十幾位同事前往華夏銀行南昌分行貸款，“當(dāng)時(shí)公司領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)不知道貸不貸得下來(lái)，讓我們先試試，我們就簽字了。”項(xiàng)招輝表示，當(dāng)時(shí)還存放了他的兩張照片。“但是我2015年沒(méi)有簽過(guò)這樣的合同，我2014年年底就辭職了，當(dāng)時(shí)還要求把公司法人變更過(guò)來(lái)，直到2015年5月，他們才給我變更。”

據(jù)紅星新聞，從天眼查了解到，南昌索克斯信息產(chǎn)業(yè)有限公司在2015年5月12日，法人代表由項(xiàng)招輝變更為李某德，而貸款合同的簽訂便是在變更法人的前六天。記者就此事?lián)艽蛩骺怂构倦娫?huà)，對(duì)方電話(huà)均未接通。項(xiàng)招輝表示，自己可以肯定，沒(méi)有在2015年去銀行簽訂這筆貸款，于是找了華夏銀行南昌分行，希望銀行能把面簽照片拿出來(lái)核對(duì)，但最終沒(méi)有拿到面簽照片。

“如果照片不是我本人的話(huà)就不要影響我的正常工作生活，但是銀行那邊肯定是我簽的，法官也說(shuō)如果有面簽照片可以證明不是本人簽名，就以面簽照片為準(zhǔn)，我又向法院提交了調(diào)取證據(jù)材料的申請(qǐng)，結(jié)果銀行也沒(méi)有提供。”項(xiàng)招輝說(shuō)。

原華夏銀行南昌分行副行長(zhǎng)、紀(jì)委書(shū)記李起宏告訴紅星新聞?dòng)浾?，他已?019年11月底調(diào)去贛州任該地方銀行行長(zhǎng)，“當(dāng)時(shí)我是負(fù)責(zé)調(diào)查這件事，但是現(xiàn)在我不方便回答相關(guān)問(wèn)題，建議詢(xún)問(wèn)南昌分行現(xiàn)任紀(jì)委書(shū)記。”隨后紅星新聞?dòng)浾呔痛耸轮码娙A夏銀行南昌分行及紀(jì)委監(jiān)察室相關(guān)人員，截至發(fā)稿前均未獲得回復(fù)。

員工存在違規(guī)行為，索賠卻遭銀行踢皮球

無(wú)奈之下，項(xiàng)招輝向法院提出申請(qǐng)，要求對(duì)合同中的簽名和手印指紋進(jìn)行司法鑒定。2018年8月22日，受南昌市中級(jí)人民法院的委托，江西求實(shí)司法鑒定中心進(jìn)行了筆跡鑒定與指紋鑒定。

2018年9月，項(xiàng)招輝拿到了司法鑒定書(shū)，結(jié)果顯示指紋和筆跡都不是他本人的。后來(lái)項(xiàng)招輝拿著鑒定書(shū)，將情況反映至江西銀監(jiān)局。

隨后，銀監(jiān)局出示《意見(jiàn)書(shū)》稱(chēng)，根據(jù)檔案資料與相關(guān)的司法鑒定結(jié)果，表明華夏銀行南昌分行員工在見(jiàn)證合同簽署環(huán)節(jié)存在不實(shí)行為，該行在該筆授信業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中未嚴(yán)格審查《個(gè)人最高額保證合同》資料的真實(shí)性，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)員工的違規(guī)行為，存在貸前調(diào)查不實(shí)、貸中審查不嚴(yán)、員工行為管理不到位等違規(guī)問(wèn)題。

該《意見(jiàn)書(shū)》還顯示，針對(duì)本次核查中發(fā)現(xiàn)的華夏銀行南昌分行存在的貸前調(diào)查不實(shí)、貸中審查不嚴(yán)、員工行為管理不到位、辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)等違規(guī)問(wèn)題，江西銀監(jiān)局已先后4次約談該行行領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人，要求該行充分認(rèn)識(shí)信貸管理工作中存在的不足，責(zé)成該行按照問(wèn)題導(dǎo)向、風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，梳理涉及投訴核查的信貸業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因，劃分責(zé)任，立即采取措施完善制度流程、加強(qiáng)監(jiān)督管理、開(kāi)展執(zhí)紀(jì)問(wèn)責(zé)，堵塞漏洞、防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)本次核查發(fā)現(xiàn)華夏銀行南昌分行存在的問(wèn)題，江西銀監(jiān)局將視情況采取下一步監(jiān)管措施。

項(xiàng)招輝稱(chēng)，銀行于2019年3月對(duì)他撤訴，同時(shí)他前往中國(guó)人民銀行將逾期記錄刪除，但是貸款記錄仍在征信中，“銀行貸款前會(huì)對(duì)我進(jìn)行評(píng)估，有一筆大額貸款記錄也會(huì)影響我的后續(xù)貸款。”

項(xiàng)招輝表示，之后他決定起訴華夏銀行，要求刪除征信中有關(guān)這筆貸款的所有記錄，并出具一份文件證明他與這筆貸款無(wú)關(guān)，最后希望銀行對(duì)他的損失進(jìn)行賠償和道歉。“至此華夏銀行南昌分行都沒(méi)有正面給我回復(fù)過(guò)，也沒(méi)有任何的公開(kāi)道歉，一個(gè)被冒名的簽字就這樣讓我一無(wú)所有。”

如何知道自己有沒(méi)有“被貸款”？

對(duì)于個(gè)人而言，如何得知自己有沒(méi)有“被貸款”呢？這就需要查詢(xún)個(gè)人征信報(bào)告。根據(jù)央行征信中心的規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財(cái)務(wù)公司、汽車(chē)金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行。商業(yè)銀行僅在辦理如下業(yè)務(wù)時(shí)，可以向個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告：審核個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的；審核個(gè)人作為擔(dān)保人的；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的；受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢(xún)其法定代表人及出資人信用狀況的。

需要強(qiáng)調(diào)的是，不管是商業(yè)銀行、消費(fèi)者還是人民銀行，查詢(xún)者查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告時(shí)都必須取得被查詢(xún)?nèi)说臅?shū)面授權(quán)，且留存被查詢(xún)?nèi)说纳矸葑C件復(fù)印件。

同時(shí)，央行征信中心指出，經(jīng)過(guò)個(gè)人書(shū)面授權(quán)同意并約定了查詢(xún)用途后，被授權(quán)的機(jī)構(gòu)或其他人就能查詢(xún)授權(quán)人的征信報(bào)告。查詢(xún)最多的是商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)，其他還可能是與授權(quán)人發(fā)生經(jīng)濟(jì)交易的生意伙伴、用人單位等。

值得注意的是，如果查詢(xún)次數(shù)過(guò)多，對(duì)于個(gè)人征信及相關(guān)業(yè)務(wù)又會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響？多名銀行信貸經(jīng)理向記者表示，對(duì)銀行線(xiàn)上貸款的審批會(huì)產(chǎn)生一定影響。

“查詢(xún)次數(shù)過(guò)多會(huì)影響線(xiàn)上貸款的審批通過(guò)率，特別是小的貸款公司，所以說(shuō)一些線(xiàn)上的貸款不要隨便去點(diǎn)，點(diǎn)了之后就會(huì)有記錄了。”一名城商行信貸經(jīng)理向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者說(shuō)道，其表示，一些貸款是系統(tǒng)自動(dòng)判定，如果征信查詢(xún)次數(shù)太多，會(huì)影響通過(guò)率。

一名大行信貸經(jīng)理表示，“對(duì)于房貸一般不會(huì)影響審批，而有些個(gè)人貸款是看近三個(gè)月內(nèi)的查詢(xún)記錄的，如果近期查詢(xún)過(guò)多可能就貸不了，具體要看什么樣的貸款。”

不過(guò)，一名股份行信貸經(jīng)理同樣表示，征信查詢(xún)次數(shù)過(guò)多會(huì)影響線(xiàn)上貸款審批，“線(xiàn)上貸款審批規(guī)則里面可能有一個(gè)月查詢(xún)多少次征信或者近三個(gè)月查詢(xún)多少次，如果次數(shù)太多，可能就作為一個(gè)可疑客戶(hù)直接拒絕了，包括信用卡、小額消費(fèi)類(lèi)的貸款都是這樣。”對(duì)于線(xiàn)下貸款審批則影響較小，“線(xiàn)下是人工審批，可能你征信查詢(xún)記錄比較多，但個(gè)人負(fù)債收入正常，就不會(huì)有什么影響。不過(guò)，如果查詢(xún)記錄太多了也會(huì)介意。”

“最重要的還是征信不能有逾期，不能連三累六，就是說(shuō)兩年之類(lèi)連續(xù)逾期三次，或者不連續(xù)逾期但累計(jì)達(dá)到六次，這是征信紅線(xiàn)。”上述股份行信貸經(jīng)理強(qiáng)調(diào)。

對(duì)于個(gè)人征信報(bào)告的維護(hù)，根據(jù)央行征信中心的建議，個(gè)人一年內(nèi)至少查1次信用報(bào)告，在了解自身信用狀況的同時(shí)，檢查是否存在別人冒用或盜用身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯(cuò)誤信息，是否有未經(jīng)授權(quán)違規(guī)查詢(xún)的情況等。

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