每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉    每經(jīng)編輯 陳星    

1月11日，由清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院主辦的“新消費(fèi)、新挑戰(zhàn)、新發(fā)展”第五屆中國(guó)消費(fèi)金融高層論壇在京舉行，會(huì)上發(fā)布了《2019中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》（以下簡(jiǎn)稱報(bào)告）。

活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng) 圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉 攝

報(bào)告顯示，2018年全年，最終消費(fèi)支出對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為76.2%。在居民消費(fèi)水平不斷增長(zhǎng)、對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)不斷提高的大背景下，我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)也得到了比較大的發(fā)展。

據(jù)了解，目前，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)主體明確共分四類，分別是商業(yè)銀行的消費(fèi)金融服務(wù)分支，25家持牌消費(fèi)金融公司，互聯(lián)網(wǎng)公司旗下的消費(fèi)金融平臺(tái)(以“花唄”“借唄”和“京東白條”為主)，以及其他規(guī)模較小、非持牌消費(fèi)金融及小貸公司。我國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)，已經(jīng)形成線上、線下場(chǎng)景覆蓋完整，互聯(lián)網(wǎng)、零售多平臺(tái)格局，行業(yè)規(guī)范逐步確立，消費(fèi)者接受程度高，補(bǔ)全我國(guó)金融體系關(guān)鍵短板的重要的信貸服務(wù)市場(chǎng)。

清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院資深研究員、消費(fèi)金融40人論壇發(fā)起人王紅領(lǐng)出席了此次會(huì)議。他認(rèn)為，中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)經(jīng)過(guò)這五年的發(fā)展，總體上非常健康，這和政府的監(jiān)管密不可分。

在王紅領(lǐng)看來(lái)，作為消費(fèi)金融市場(chǎng)的參與者，政府的監(jiān)督是必要的，通過(guò)政府的監(jiān)管，可以有效防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。但是，在不會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，如果過(guò)多的進(jìn)行行政管制，就會(huì)降低資源配置的效率，會(huì)在很大程度上將本應(yīng)獲得消費(fèi)金融服務(wù)的群體擠出這一領(lǐng)域，從而有悖消費(fèi)金融普惠的初衷。

王紅領(lǐng)表示：“具體到消費(fèi)金融行業(yè)，我認(rèn)為政府做的非常好。比如說(shuō)在行業(yè)準(zhǔn)入上，就是通過(guò)發(fā)放牌照，讓合格的、負(fù)責(zé)任的消費(fèi)信貸商進(jìn)入市場(chǎng)，對(duì)不具備這種資質(zhì)的公司不讓它們進(jìn)入市場(chǎng)。其次就是在資金規(guī)模方面，比如說(shuō)消費(fèi)金融公司到底是如何融資的，是發(fā)債還是別的方式，這是政府要進(jìn)行監(jiān)管的。如果不監(jiān)管，野蠻的增長(zhǎng)就會(huì)引起資金鏈的斷裂，而這種斷裂會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。”

市場(chǎng)配置資源憑借的力量是什么？王紅領(lǐng)認(rèn)為，憑借的是等價(jià)交換，一種平等自愿。“交易一定是自愿的，不能對(duì)我進(jìn)行欺詐。只要是自愿的，雙方遵守了這個(gè)規(guī)則，那么就是有效率的。”

他進(jìn)一步指出，消費(fèi)金融公司提供金融服務(wù)的價(jià)格，只要是讓消費(fèi)者明明白白消費(fèi)，借多少錢，分多長(zhǎng)時(shí)間償還，一共要償還多少錢，如果消費(fèi)者能夠接受這個(gè)價(jià)格就可以進(jìn)行交易。在這種情況下，得到的效率是什么呢？我們可以為更多的人提供更為廣泛的服務(wù)，讓消費(fèi)金融惠及更多的群體。

值得一提的是，2019年12月26日，央行在其官方微信公眾號(hào)上表示：央行指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，推進(jìn)“明示年化利率”的工作，要求各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明確展示年化利率，幫助消費(fèi)者了解真實(shí)借款成本。