在今年的兩會上，政府工作報告中要求“著力緩解企業(yè)融資難融資貴問題”，并強調(diào)“加大對中小銀行定向降準力度，釋放的資金全部用于民營和小微企業(yè)貸款”。

在深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過程中，銀行體系依然是服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。作為根植天津的城市商業(yè)銀行，天津銀行明確了“服務(wù)民營及小微企業(yè)，服務(wù)地方經(jīng)濟”的市場定位，通過產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)模式、體制機制三層創(chuàng)新，高效配置資本資源，提升對民營和小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，實現(xiàn)價值創(chuàng)造和高質(zhì)量增長，獲得“最佳小微金融服務(wù)機構(gòu)”等多項榮譽。

針對性深化服務(wù)民營和小微企業(yè)

中小微企業(yè)貸款市場蘊藏巨大商業(yè)價值，但傳統(tǒng)上，出于效益及風(fēng)控考量，大銀行更愿意將貸款資源向大企業(yè)、大客戶傾斜。與此相反，城市商業(yè)銀行則更有動力和優(yōu)勢向民營和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

天津銀行相關(guān)負責人表示，深化民營和小微企業(yè)金融服務(wù)，是天津銀行當前及今后一個時期的戰(zhàn)略工作重點。為此，該行制定下發(fā)了針對性很強的實施方案，從體制機制、業(yè)務(wù)渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新、政策配套等八個方面助力民營小微企業(yè)發(fā)展。

天津銀行將總行的“中小企業(yè)部”更名為“小微普惠金融部”，致力做精做專小微金融業(yè)務(wù)。更名后的“小微普惠金融部”著力提升金融科技能力，加速推動小微業(yè)務(wù)線上化，并圍繞場景化批量化，指導(dǎo)開展小微線下業(yè)務(wù)推進，努力打造天津銀行小微普惠金融服務(wù)金招牌。

據(jù)介紹，天津銀行采取“零售+小微”的交叉營銷方式，搭建應(yīng)用批量獲客工具，進圈進群挖掘信息源頭，做好精準對接。同時深入企業(yè)實地走訪調(diào)研，開展金融產(chǎn)品和政策宣傳，推動金融支持民營和小微企業(yè)各項政策措施落地見效。

實施“雙軌”發(fā)展策略，金融科技批量獲客

與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)貸款額度小、分散且周期短，極耗人力，銀行如何服務(wù)？天津銀行的做法是批量獲客，并依靠技術(shù)和團隊,精細化配置資源，俯下身子“貼近”客戶。

具體而言，線上、線下業(yè)務(wù)“雙軌”發(fā)展是天津銀行的獲客策略。其中，以客戶為中心的多元化線上業(yè)務(wù)更是其主要服務(wù)方式。依托金融科技，天津銀行通過產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)、各類應(yīng)用場景、優(yōu)質(zhì)平臺，批量獲取了大量優(yōu)質(zhì)的目標客戶。

例如，天津銀行著力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)開發(fā)定制化、個性化、差異化的金融產(chǎn)品。“銀稅e貸”已成功上線，累計觸達客戶2000余戶，該產(chǎn)品面向依法誠信納稅的小微企業(yè)主發(fā)放線上個人經(jīng)營類信用貸款，采取“大數(shù)據(jù)+稅務(wù)+金融”的融資新模式，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控邏輯，客戶足不出戶，全線上完成貸款申請、審批及放款，大大提升小微服務(wù)質(zhì)效，實現(xiàn)了“數(shù)據(jù)多跑路、客戶少跑腿”。另外，天津銀行加強“銀商合作”力度，支持特定場景客戶融資的“商超e貸”產(chǎn)品已成功上線。

在企業(yè)授信方面，天津銀行探索線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，通過與中企云鏈合作，推出云鏈保理業(yè)務(wù)，實現(xiàn)供應(yīng)商快速授信、線上身份驗證、線上貿(mào)易背景審核、線上合同簽署、線下征信查詢、線下應(yīng)收賬款登記和線下放款等操作，將大企業(yè)信用向上游供應(yīng)鏈延伸，牽手中小企業(yè)，進一步幫助核心企業(yè)靈活配置資源。

今年初，天津銀行成功辦理了首筆支小再貸款業(yè)務(wù)，進一步加大對小微企業(yè)融資扶持力度。此外，天津銀行聚焦重點區(qū)域，把區(qū)域內(nèi)的特色業(yè)務(wù)做專做深，努力提高市場份額，創(chuàng)新推出“凍品貸”以及針對天津薊州地區(qū)農(nóng)戶農(nóng)家院改造的“農(nóng)樂貸”等產(chǎn)品，豐富小微產(chǎn)品體系。并推出“法人按揭貸款”、“商業(yè)抵押分期貸款”等金融產(chǎn)品，引入按揭方式，降低了企業(yè)集中還款壓力。

完善小微業(yè)務(wù)考核指標，一線戰(zhàn)斗力強勁

除了精準營銷，在業(yè)內(nèi)人士看來，中小銀行業(yè)務(wù)制勝的關(guān)鍵是一線人才，觀察銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，還須看一線客戶經(jīng)理的服務(wù)意愿。“不能貸、不敢貸、不愿貸”是許多銀行一線客戶經(jīng)理對小微企業(yè)的態(tài)度。

為此，天津銀行及時調(diào)整并完善小微業(yè)務(wù)考核指標，增設(shè)了小微企業(yè)“兩增”、普惠金融領(lǐng)域貸款等指標，加大小微企業(yè)業(yè)務(wù)考核權(quán)重占比，制定民營小微業(yè)務(wù)專項營銷獎勵政策。

同時，天津銀行優(yōu)化授信審批模式，實行差別化業(yè)務(wù)授權(quán)機制，對單戶授信敞口在1000萬元(含)以下的民營及小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)建立綠色審批通道，提高審批效率。

不僅如此，該行還制定小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)盡職免責實施辦法及實施細則，明確責任邊界，消除基層人員顧慮，充分調(diào)動分支機構(gòu)服務(wù)民營小微企業(yè)的主動性和積極性，并已取得顯著成效。

實施授信分類管理，精準助力企業(yè)成長

在授信管理方面，天津銀行通過運用年審制貸款、循環(huán)貸款、分期償還本金等方式，對民營小微企業(yè)實施授信分類管理，有效減輕企業(yè)貸款負擔。作為交易商協(xié)會批準的最新一批信用風(fēng)險緩釋工具核心交易商，該行開展了天津市首筆信用風(fēng)險緩釋憑證投資業(yè)務(wù)，在有效控制信用風(fēng)險的同時，加大對民企債券的配置力度，助力優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)降低融資成本。

與此同時，該行通過嚴格落實民營小微企業(yè)“兩禁兩限”收費減免政策，積極推行民營小微企業(yè)貸款內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格優(yōu)惠措施。特別是對于暫時遇到困難但有市場、有前景、有技術(shù)競爭力的企業(yè)，做到不抽貸、不斷貸、不停貸。

據(jù)悉，曾經(jīng)有一家主營安防監(jiān)控工程的小微企業(yè)面臨原材料上漲、資金回籠放緩等難題，天津銀行根據(jù)其中標政府采購情況，將原一年期整貸整還貸款調(diào)整為4年期中長期貸款，并根據(jù)政府采購合同周期合理匹配貸款期限，制定用款及還款計劃，確保該企業(yè)資金使用連續(xù)性。

通過對企業(yè)履約情況監(jiān)控、政府采購人回款資金封閉監(jiān)管降低授信風(fēng)險,引導(dǎo)和幫助企業(yè)成長，天津銀行同時也為自身贏得了顧問式銀行的良好聲譽。近年來，該行先后獲頒“2018中國扶貧榜樣——十佳精準扶貧創(chuàng)新銀行”、“改革開放40周年中小企業(yè)金融服務(wù)突出貢獻獎”、“中國中小銀行先鋒榜——綠色金融銀行”等榮譽。在2019中國小微金融年會、21世紀亞洲金融年會上，天津銀行分別榮獲“最佳小微金融服務(wù)機構(gòu)”、“2019年度普惠金融業(yè)務(wù)銀行”稱號。