每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 盧九安    

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6月13日，第十一屆陸家嘴論壇(2019)在上海召開(kāi)。在議題為“支持民營(yíng)企業(yè)與中小微企業(yè)發(fā)展——普惠金融主戰(zhàn)場(chǎng)”的全體大會(huì)上，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)普惠金融部主任李均鋒從信貸投放量、貸款利率、服務(wù)效率等方面，介紹了監(jiān)管部門是如何推動(dòng)商業(yè)銀行的小微企業(yè)金融服務(wù)走向高質(zhì)量發(fā)展的軌道。

針對(duì)普惠金融的痛點(diǎn)，李均鋒提到，一方面要解決小微企業(yè)融資中信息不對(duì)稱、沒(méi)有抵押擔(dān)保問(wèn)題。另一方面也要進(jìn)一步推動(dòng)銀行信貸和股權(quán)投貸聯(lián)動(dòng)。此外，發(fā)展小微金融還是要靠政策和機(jī)制。

小微企業(yè)信貸投放量占信貸總量24%

李均鋒用了五組數(shù)據(jù)來(lái)表明商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)走向高質(zhì)量軌道，包括小微企業(yè)覆蓋面、貸款投放量、貸款利率、服務(wù)效率以及風(fēng)控等方面。

第一，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)融資的覆蓋面在不斷擴(kuò)大。目前小微企業(yè)貸款戶數(shù)有660萬(wàn)戶，占正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)的戶數(shù)約25%；個(gè)體工商戶貸款戶數(shù)有1200萬(wàn)戶，占整體個(gè)體工商戶貸款戶數(shù)約16%。

第二，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的投放量大量增加。按照國(guó)標(biāo)口徑統(tǒng)計(jì)的小微企業(yè)貸款大約35萬(wàn)億，占整體信貸24%。授信在1000萬(wàn)以下的普惠性小額貸款目前是10.04萬(wàn)億，2018年到現(xiàn)在，授信1000萬(wàn)以下的小微企業(yè)信貸增長(zhǎng)了2.36萬(wàn)億，增長(zhǎng)幅度達(dá)31%，比各項(xiàng)貸款增速高了12.5個(gè)百分點(diǎn)。

第三，小微企業(yè)的貸款利率在逐漸下降。今年前四個(gè)月對(duì)小微企業(yè)發(fā)放的貸款利率為6.9%，其中五家國(guó)有大型銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率是4.78%。今年一季度小微企業(yè)貸款利率與去年一季度相比，平均下降了0.9個(gè)百分點(diǎn)。

第四，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的效率在提高。許多商業(yè)銀行大量用數(shù)字技術(shù)，在數(shù)字信貸上叫“310”，即發(fā)放貸款3分鐘成貸，1秒鐘放貸，0人工干預(yù)，效率非常高。

第五，2018年新發(fā)放的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制較好。全部小微企業(yè)貸款的不良率要低于整個(gè)貸款不良率，大型銀行都控制在1%左右。

商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)融資的六大變化

李均鋒表示，中國(guó)商業(yè)銀行的小微金融發(fā)展，去年以來(lái)發(fā)生了六個(gè)大的變化。

第一個(gè)變化是商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略上更加重視了；第二個(gè)變化是商業(yè)銀行在機(jī)制建設(shè)上更加健全了，五家大中銀行都建立了普惠金融事業(yè)部，實(shí)行了“五專機(jī)制”；第三方面是商業(yè)銀行在運(yùn)用數(shù)字技術(shù)方面，在線上數(shù)字信貸技術(shù)方面更加成熟；第四方面的變化是商業(yè)銀行都根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，打造了一系列量身定制的、契合小微企業(yè)特點(diǎn)的一套產(chǎn)品；第五方面是近年來(lái)貨幣政策、財(cái)政政策、監(jiān)管政策三個(gè)政策的疊加效應(yīng)，形成了對(duì)商業(yè)銀行做小微金融的政策激勵(lì)；第六個(gè)變化是銀保監(jiān)會(huì)制定了一系列差異化的監(jiān)管政策，推動(dòng)商業(yè)銀行更好地服務(wù)于小微企業(yè)。

針對(duì)普惠金融存在的痛點(diǎn)，李均鋒提出了建議：

一方面，解決小微企業(yè)融資中信息不對(duì)稱、沒(méi)有抵押擔(dān)保問(wèn)題。李均鋒提到，小微企業(yè)就是輕資產(chǎn)，所以現(xiàn)在鼓勵(lì)商業(yè)銀行利用現(xiàn)代技術(shù)發(fā)放信用貸款，就是提倡商業(yè)銀行減少對(duì)抵押擔(dān)保的過(guò)度依賴。

另一方面，科創(chuàng)企業(yè)當(dāng)然要更多通過(guò)直接融資，通過(guò)股權(quán)、風(fēng)投、PE，但是從銀行講要進(jìn)一步推動(dòng)銀行信貸和股權(quán)投貸聯(lián)動(dòng)。李均鋒表示，“我們正在推動(dòng)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)貸款方式的變化。第一要把知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為權(quán)利抵押用好。第二商業(yè)銀行研究小微企業(yè)資金長(zhǎng)期需求。”

李均鋒同時(shí)提到，發(fā)展小微金融還是要靠政策和機(jī)制，政策機(jī)制不到位，機(jī)構(gòu)主體不愿意也不行。最近，商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的發(fā)展有一些政策紅利，包括貨幣政策和財(cái)政政策，監(jiān)管政策上有兩條可以做。第一提高商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)貸款的不良容忍度，把商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款享受風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)惠額度從500萬(wàn)元提高到1000萬(wàn)元；第二推動(dòng)商業(yè)銀行機(jī)制改革，使商業(yè)銀行基層形成“敢貸、愿貸、會(huì)貸”的機(jī)制，從內(nèi)部解決機(jī)制問(wèn)題。