每經記者｜張祎    每經編輯｜姚祥云    

螞蟻金服資深研究員張英

“安全技術是金融行業(yè)發(fā)展的基石，我們過去幾年在風控端投入了數(shù)千臺服務器，壘起來已經超過了上海金茂大廈。”

2018年5月19日，成都舉行的2018全球天使投資高峰論壇上，螞蟻金服資深研究員張英在發(fā)表主旨演講時表示，螞蟻金服已連接全球超8億用戶、逾400家金融機構，為保證風控安全，螞蟻金服在過去幾年中投入了大量的人力和物力，從事安全的人員已接近1000人。在人工智能、云計算等技術支持下，其風控能力已達到世界領先水平，并實現(xiàn)了對合作伙伴以及生態(tài)的輸出。

與黑產對抗下的風控市場空間究竟有多大？人工智能、大數(shù)據等技術又能發(fā)揮什么作用？圍繞著金融風控領域的種種話題，張英接受了《每日經濟新聞》記者（以下簡稱“NBD”）的深度專訪。

國內金融風控市場空間在千億以上

NBD：金融科技創(chuàng)新下，金融產品和服務迭代速度越來越快，這對于底層的風控管理提出了怎樣的要求？

張英：在開展一些金融業(yè)務場景的同時，風控的基礎非常重要。因為有時一些業(yè)務在開展中由于沒有考慮到風控相關的一些維度，沒有對底層進行重視和投入，導致在業(yè)務快速發(fā)展過程中出現(xiàn)很多的安全問題。

面向普惠大眾金融服務的風控體系，其實是依賴于人工智能、機器學習、大數(shù)據等手段。如果沒有這些基礎，業(yè)務發(fā)展就會脫節(jié)。所以我覺得，每一家企業(yè)尤其是金融相關的企業(yè)都需要去關心這個事，但并不是每個企業(yè)都能一下子就具備對底層進行投入的能力和條件。

傳統(tǒng)金融企業(yè)對風控人員和風控體系的投入已經歷了一個持續(xù)不斷的積累過程。隨著和金融科技相關的創(chuàng)業(yè)公司越來越多，新興的互聯(lián)網企業(yè)更是需要關注風控，因為它發(fā)展速度非?？?，有的有可能短期就會獲得上億的用戶，如果底層存在風險，包括資金風險、賬戶風險、流動性風險、操作風險、信用風險、系統(tǒng)風險等風險管控手段不足的話，一定會在發(fā)展中遇到很大的瓶頸和問題，所以需要提前布局。

NBD：創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)浪潮下，涌現(xiàn)出一大批帶有新經濟特征的初創(chuàng)型企業(yè)，對于這些公司來說，應該如何去構建風控體系？

張英：初創(chuàng)公司在業(yè)務運行的初始階段，不是都具備自己構建風控體系的條件，每一個行業(yè)，面臨的風控問題可能都不一樣，怎樣把行業(yè)的經驗變成自己的經驗呢？首先可以參考一些機器學習的方式。在機器學習領域里面，有一個方式叫遷移學習，可以把已有的行業(yè)經驗進行轉化，轉化為自己的經驗。第二，聯(lián)防聯(lián)控，對于一些行業(yè)，通過經驗的總結和積累，可以形成聯(lián)防聯(lián)控，一家企業(yè)遇到的一個問題，同區(qū)域的另外一家企業(yè)可能也存在，那么這家企業(yè)的經驗是不是也可以變成另一家企業(yè)的經驗呢？大家其實也可以走這么一條聯(lián)防聯(lián)控的路。

但也要看到，有個現(xiàn)實問題是，很多初創(chuàng)型的企業(yè)自己沒有那么多的風控人員，也很難做到大量投入。就像我剛才談到的，要控制一些場景中的風險，背后其實需要很多底層投入，不是每個企業(yè)都能夠一下子就具備這樣的基礎。在這種情況下，我覺得企業(yè)在自主構建風控體系的同時，也可以和第三方風控提供商進行合作，借助一些外部專業(yè)力量來幫忙解決風控的問題。

NBD：螞蟻金服去年表示，互聯(lián)網資源幫助線下商業(yè)升級將成為下一個創(chuàng)業(yè)風口，公司將面向創(chuàng)業(yè)者開放支付、信用、營銷、風控等互聯(lián)網技術能力。就蟻盾專注的風控市場而言，這個需求空間究竟有多大？

張英：安全是任何一家企業(yè)都繞不過去的門檻和話題，每個企業(yè)都會有這樣的需求，風控市場空間非常巨大，據統(tǒng)計，現(xiàn)在全球安全市場的規(guī)模超過了萬億元，國內也至少在千億元以上。而且在互聯(lián)網安全這個范疇里，除了金融業(yè)務風控之外，還包括如信息安全、數(shù)據安全、網絡安全、系統(tǒng)安全等更為廣闊的空間，這些擴展開來，將是一個非常龐大的市場，未來有可能是一個超過萬億的市場。

在這樣一個巨大的市場之下，外界怎么去幫助這個生態(tài)做一些凈化，螞蟻金服在這塊有非常大的投入和規(guī)劃，我們也希望能為合作伙伴和市場生態(tài)提供風控服務，成為在安全科技里面的一個安全品牌和產業(yè)。

螞蟻金服去年面向全國的合作伙伴進行開放。我們一直致力于服務整個合作伙伴和生態(tài)，提供金融級風控的能力和平臺。

NBD：現(xiàn)在市場處于一個什么樣的競爭格局？資本關注度如何？

張英：安全市場分為很多不同的領域，有些是做系統(tǒng)安全，有些做數(shù)據安全、網絡安全等。其中一些領域已經發(fā)展了好幾年，相對成熟。而從互聯(lián)網金融業(yè)務安全或者整個金融風控市場來看，其實才剛剛起步，正處于快速發(fā)展的階段。

在這個行業(yè)里面，初創(chuàng)企業(yè)、風險投資非?；钴S。與美國、以色列這兩個金融安全比較活躍的地區(qū)相比，中國在風控技術創(chuàng)業(yè)的團隊其實并沒有落隊，跟他們是一個齊頭并進的狀態(tài)。目前國內已經有做得比較好的公司，而且還有更多的創(chuàng)業(yè)公司正在進入，這也使得很多風險投資非常關注這個領域。

競爭我想肯定是有的，而且隨著大數(shù)據、人工智能、區(qū)塊鏈技術的發(fā)展，市場競爭會越來越激烈。但對于螞蟻金服來講，在伴隨阿里發(fā)展的十多年過程中，已經通過大量的業(yè)務積累了豐富的風控經驗，加上在人工智能上的領先技術，我們相信在未來的競爭中能夠保持自己的競爭力。

但其實，我們最終的目標與一家純粹的第三方風控服務商還是有很大的區(qū)別。我們并不是為了快速拓展風控市場，而是希望依托自身的技術，去凈化市場生態(tài)，做到讓老百姓的每一筆支付都是安心的支付，為中小企業(yè)和個體商戶提供安全的支付體驗，實際上，我們的目標已經超越了將風控服務輸出快速形成一個大的市場和產業(yè)的范疇。

每天都在對抗黑產

NBD：目前政府對于金融業(yè)的有序發(fā)展十分重視，也加大了監(jiān)管力度。在新時期的金融監(jiān)管體系中，技術該如何參與其中？又能發(fā)揮哪些作用？

張英：如何讓金融機構既得到持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，又避免出現(xiàn)風險呢？這個時候，就需要大力發(fā)展科技。

去年，金融機構監(jiān)管的責任從中央下放到地方之后，地方政府監(jiān)管機構面臨著一個挑戰(zhàn)，就是對金融機構風險的識別難、取證難、管控難。如果完全用人力去做這件事情是很難的，一些地方政府的金融監(jiān)管機構人數(shù)加起來還不超過100人，在有限的人力條件下，想要管理好快速發(fā)展的金融機構，防范風險，就需要借助大數(shù)據和人工智能的科技力量，加強非現(xiàn)場監(jiān)管的能力。

比如，一些非法集資案中，一些平臺注冊用戶過億，一旦跑路，影響幾十萬，涉及的資金超過幾百個億，影響面極大。如果在大數(shù)據和人工智能技術支持下，構建一套智能化的監(jiān)管運行體系，實現(xiàn)智能化的穿透式監(jiān)管，就能提前關注到潛在風險點，發(fā)現(xiàn)非法金融活動的蹤跡，并且采集有效證據鏈協(xié)助司法機關進行處置，防止金融風險蔓延，真正做到事前和事中監(jiān)管，而不是只能在事后應急響應。就能夠做到對非法金融活動的打早，打小。

螞蟻金服現(xiàn)在有一套基于規(guī)則模型，加上大數(shù)據算法集成而成的智能監(jiān)管系統(tǒng)，叫蟻盾風險大腦，相比很多傳統(tǒng)的金融監(jiān)控手段，對一些非法金融活動的預測可以提前2~3個月發(fā)現(xiàn)，精度上能夠達到百分之九十幾的識別率。這都是過去螞蟻金服通過在很多業(yè)務場景中不斷積累才得到的技術。

另外，現(xiàn)在我們也在嘗試用區(qū)塊鏈技術協(xié)助監(jiān)管。比如，因為信息和資金的不透明，一些P2P公司常常出現(xiàn)自融、建資金池、非法集資等違規(guī)行為，客戶資金安全很難得到保障。通過賬戶上鏈，讓信息公開透明，就很難再有私下操作的空間。

NBD：您在演講中還談到了一個話題，那就是黑產（黑色產業(yè)）。在這一塊，蟻盾是怎么應對的？

張英：實際上，我們每天都在跟黑產做對抗。黑產是一個非常龐大的產業(yè)鏈條，已成為一個國際性問題。據統(tǒng)計，僅僅在營銷資金騙取、薅羊毛方面，每年企業(yè)承擔的損失就在千億以上，黑產幾乎是無處不在。他們利用很多企業(yè)尤其是金融企業(yè)在經營過程中的一些活動規(guī)則漏洞，以及系統(tǒng)賬戶的一些弱點，每天都在進行攻擊，給社會經濟造成很大的損失。

比如，黑產會通過掃號撞庫的手段去攻破別人的賬戶，當企業(yè)有營銷活動的時候，它會去用一些虛假的賬號去薅羊毛，導致企業(yè)的營銷資金并沒有用到真正的目標人群身上。有些航空公司，每天都會被薅出去幾十萬，導致一些傳統(tǒng)產業(yè)在互聯(lián)網轉型過程中，線上的一些活動一上線就會馬上停掉，很難杜絕。

黑產會進行上下游嚴密的、有組織的合作。上游通過買賣個人身份資料獲取用戶信息；中游會去開發(fā)一些批量注冊、掃號撞庫的系統(tǒng)和平臺，他們也在加強自己科技上的一種投入；下游有可能是一些銷贓的團伙，也形成了一套嚴密的組織體系。

怎么去對抗這套體系？我們有一整套機器學習的模型，從資金維度、交易維度、行為維度、關聯(lián)等八個維度去監(jiān)控一個賬戶或者一筆交易本身的風險。比如識別設備環(huán)境，看這是不是一個攻擊高發(fā)地區(qū)的一部手機？在賬戶和交易的關聯(lián)關系里，有沒有黑產圈子？我們會從很多不同的維度去進行掃描，使得黑產無處遁行。

我們對很多種風控場景模型的準確率都達到99%以上，正是由于這樣一個準確率，使得我們整個螞蟻金服目前的資損率是百萬分之零點五。這意味著，100萬元的資金里面，損失的資金只有0.5塊錢，這在業(yè)界是一個非常低的資損數(shù)字，遠遠低于國際上其他第三方支付公司

NBD：對于黑產，現(xiàn)在最需要關注的問題是什么？

張英：黑產有團伙性和流動性的特征，同時也在用高科技的手段來武裝自己，有著一套嚴密的組織體系，當打掉它的上游時，它的下游還在，當在一個領域里面把它消滅的時候，它會流動到另外一個場景和行業(yè)中去。所以當你其中的一個業(yè)務板塊可能沒有黑產的攻擊的時候，它有可能已經跑到了另外一個業(yè)務板塊去攻擊。

這也就需要我們從風險的事前、事中、事后三位一體，從風險的感知、風險的識別、風險的處置，再到機器自我學習進化，在大量人工經驗的基礎上，實現(xiàn)人機結合的方式與手段去對抗黑產，去解決金融安全的問題。

螞蟻金服目前在安全上投入的人力超過1000人。去年我們通過大數(shù)據、人工智能識別等技術，跟全國各部門進行聯(lián)動，打掉了300多個金融犯罪團伙。

成都是螞蟻金服重要業(yè)務基地

NBD：您在演講中著重談到了普惠金融和公司在這方面的愿景?，F(xiàn)在金融服務正朝更為廣泛的階層和群體滲透，在您看來，服務下沉過程中還面臨什么挑戰(zhàn)，有哪些需要進一步解決完善的痛點和難點？

張英：今天我在會上也談到了普惠金融，支付寶有超過5億的活躍用戶，很多用戶在一線和二線城市里，而在中國更多的四線、五線這些城市，以及我們的農村和更加偏遠的這些地區(qū)，怎樣讓當?shù)厝艘蚕硎艿礁嗟钠栈萁鹑诜?？我們還會繼續(xù)努力。

在實踐中我們發(fā)現(xiàn)，螞蟻金服提供的很多金融服務，都是依賴于大數(shù)據、人工智能，當我們進入一個四五線城市的時候，很難去獲取到這些客戶本身的一些信息。比如，農村的一個老鄉(xiāng)，需要錢去買化肥買種子，但是他的身份、信用等級等信息可能是缺失的，我們怎樣對他的身份和信用做很好的識別，怎樣幫助他去融資去申請到一筆小額的貸款，這個過程其實對大數(shù)據、人工智能技術的挑戰(zhàn)會更大。

因此，能不能構建更廣泛的技術手段，在國內三四五線城市下沉金融服務時對未知領域做出風險評估，是我們在風控領域面臨的一個挑戰(zhàn)。

螞蟻金服提供的是一個開放的生態(tài)平臺，最近我們也開放了借唄、花唄等金融服務能力，一起來和合作伙伴共同推進普惠金融是我們的責任和義務。

NBD：您作為螞蟻金服的風控平臺負責人，平時最為關注和思考的問題是什么？

張英：我們一直在關注硅谷、以色列的一些頂級高科技公司，觀察他們在用什么技術解決什么問題。同時，我們也在不斷加強自主研發(fā)，像我們的計算能力，去年“雙11”的時候一秒鐘能達到26.5萬筆交易，并發(fā)能力做到了全球領先的水平。

螞蟻金服在金融風險防控過程中已經積累了非常強的風控能力與經驗，接下來，我們希望能用現(xiàn)有的技術力量，為國內的金融機構，為更多互聯(lián)網的企業(yè)提供風控技術與服務。

另外，我們也在關注海外市場，跟隨國家“一帶一路”倡議，漸漸向海外布局支付網絡和風控網絡，為人民幣出海構建數(shù)字金融的基礎。

至于思考，當一家企業(yè)做大之后，其實更多考慮的是社會責任，是用戶價值。

今天國家的三大攻堅戰(zhàn)，防范化解重大風險、精準脫貧、污染防治，其實每一項我們都在積極踐行與在參與，我們希望能成為一家具有社會擔當，有責任感的企業(yè)。

NBD：到獨角獸公司工作是很多年輕人的夢想，同時也有不少年輕人勇敢選擇創(chuàng)業(yè)，去孵化和培育未來的獨角獸。除了北上廣深等一線城市外，目前人們在就業(yè)地的選擇上更趨于多元化，您對此怎么看呢？

張英：現(xiàn)在全國各地都慢慢培育出了自己的特色，對于不同的地方，創(chuàng)業(yè)者都可以多去做一些了解和體驗。

我很喜歡杭州，因為杭州城市環(huán)境十分美麗，也有著濃郁的創(chuàng)業(yè)文化。創(chuàng)業(yè)者是很寂寞的，但是這座城市為創(chuàng)業(yè)者提供了非常多的交流空間和平臺，論壇、咖啡館，無論是同行業(yè)還是跨行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者，相互之間交流溝通的機會很多，大家都能找到屬于自己的圈子，這對人才來說是十分具有吸引力的。

現(xiàn)在我大部分時間在杭州、成都兩地跑。我覺得，成都有著獨特的區(qū)位優(yōu)勢，當?shù)卣兄_放的理念。在建設西部金融中心過程中，成都在產業(yè)布局、投資力度、人才政策等很多方面已經形成體系，也孕育出了很多創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型公司。大量的畢業(yè)生人才以及豐富的金融場景也為金融業(yè)的發(fā)展提供了很好的條件，無論是創(chuàng)業(yè)還是就業(yè)，成都都有著很多不錯的機會。

從全國來看，成都是螞蟻金服重要的基地之一。去年，螞蟻金服的“全球金融安全創(chuàng)新中心”已經落戶成都。這個中心未來的使命是，立足于成都，輻射西部，面向全球的金融安全科技創(chuàng)業(yè)產業(yè)提供平臺和技術支撐。