防風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為金融業(yè)當(dāng)前的首要任務(wù)。2018年以來(lái)，強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)得以延續(xù)，各類機(jī)構(gòu)貸款余額仍然居高不下，防范風(fēng)險(xiǎn)“縮表”迫在眉睫，大量不良資產(chǎn)亟需處置。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行的不良貸款余額達(dá)1.71萬(wàn)億元。而一些小貸公司、P2P的逾期率高企，根據(jù)網(wǎng)貸（P2P）機(jī)構(gòu)在“全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)”上公示的信息顯示，P2P平臺(tái)逾期率高達(dá)34.56%。

有沒(méi)有一個(gè)讓債權(quán)人、債務(wù)人和監(jiān)管各方均滿意的不良資產(chǎn)處置方案？金融科技出現(xiàn)讓人們看到了提升處置效率、發(fā)現(xiàn)不良資產(chǎn)價(jià)值的曙光。成立于2015年的北京合生錦創(chuàng)科技有限公司（下稱“合生錦創(chuàng)”），依托強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)和風(fēng)控能力，與遍布全國(guó)27個(gè)省市的上百家機(jī)構(gòu)合作，致力于為傳統(tǒng)銀行信用卡和消費(fèi)金融、現(xiàn)金短貸等互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供全鏈條、低成本、高品質(zhì)的貸后管理和清收服務(wù)。合生錦創(chuàng)的創(chuàng)新實(shí)踐，形成了自己獨(dú)特的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品，其近期推出的e賬清平臺(tái)即是其中之一。

e賬清：現(xiàn)金貸一攬子賬務(wù)管理服務(wù)解決方案

2017年下半年以來(lái)，現(xiàn)金貸引起監(jiān)管高度重視，特別是當(dāng)年12月互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，現(xiàn)金貸行業(yè)呈“收緊”之勢(shì)。監(jiān)管強(qiáng)化后，大量現(xiàn)金貸平臺(tái)停止或壓縮新增貸款，并加緊借款催收。然而，積弊已久，一朝難除。很多現(xiàn)金貸用戶一直沿用的“借新債換舊債”的方式難以為繼，共貸現(xiàn)象浮出水面。

“很多用戶并不是愿意做老賴，只是實(shí)在沒(méi)有償還能力。”有業(yè)內(nèi)從業(yè)人士分析，越是共貸的用戶，現(xiàn)金貸平臺(tái)越是加緊催收，生怕其優(yōu)先償還其他平臺(tái)而讓自身遭受損失。

合生錦創(chuàng)適時(shí)推出e賬清平臺(tái)，意在批量為客戶提供一攬子的賬務(wù)管理服務(wù)，集中協(xié)商還款事宜，減免逾期罰息和滯納金，甚至減免一定比例本金，提高議價(jià)能力，緩解債務(wù)人財(cái)務(wù)壓力。

在實(shí)際操作過(guò)程中，e賬清平臺(tái)在線收集客戶意向后，由客戶填寫(xiě)欠款賬務(wù)信息，當(dāng)?shù)怯浛蛻魯?shù)達(dá)到一定規(guī)模后協(xié)商拼團(tuán)，由平臺(tái)出面與各貸款機(jī)構(gòu)統(tǒng)一協(xié)商還款折扣，當(dāng)債務(wù)人還款至欠款平臺(tái)后，欠款賬務(wù)清除，信用記錄得以恢復(fù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，這種創(chuàng)新模式，對(duì)于具有共債的用戶而言，無(wú)疑是再次獲得金融科技創(chuàng)新的幫助，既能減輕還款負(fù)擔(dān)，恢復(fù)信用記錄，并為其真正利用好互聯(lián)網(wǎng)小額借款平臺(tái)起到良好的推動(dòng)作用。而對(duì)于行業(yè)而言，有利于降低談判、交易成本，有效解決了債務(wù)人和平臺(tái)之間的問(wèn)題。

集中貸后管理：打造貸后管理綠色新生態(tài)

目前，合生錦創(chuàng)同時(shí)對(duì)接幾百家貸款機(jī)構(gòu)，幫助他們集中進(jìn)行貸后管理。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在平均三家以上欠款的客戶占比30%以上，為此，合生錦創(chuàng)在貸后管理評(píng)分模型的基礎(chǔ)上，根據(jù)多頭等級(jí)，配置差異化的貸后管理資源和策略，如高級(jí)催收員限時(shí)催收，高風(fēng)險(xiǎn)提前屬地上門(mén)，有意愿無(wú)能力核準(zhǔn)債務(wù)重組和高力度息費(fèi)減免等方式，大幅提高催收效率，降低催收成本。

同時(shí)，合生錦創(chuàng)還將用戶的多頭畫(huà)像、還款畫(huà)像、欺詐畫(huà)像反饋至貸款機(jī)構(gòu)，將該用戶的貸后管理軌跡數(shù)據(jù)、還款數(shù)據(jù)會(huì)反饋至模型和策略部門(mén)，以便實(shí)現(xiàn)智能分配和精確評(píng)級(jí)。在規(guī)模效應(yīng)作用下，大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)以幾何級(jí)的速度累積，已形成幾百萬(wàn)的黑名單數(shù)據(jù)和各維度客戶畫(huà)像數(shù)據(jù)。據(jù)悉，合生錦創(chuàng)計(jì)劃近期免費(fèi)對(duì)外開(kāi)放海量的數(shù)據(jù)，推動(dòng)行業(yè)之間數(shù)據(jù)共享。

合生錦創(chuàng)堅(jiān)持“文明管理 綠色管理”的原則，高度重視信息安全和合規(guī)性管理，不斷探索通過(guò)系統(tǒng)控制和制度規(guī)范的方式進(jìn)行實(shí)踐。第一，采取號(hào)碼屏蔽措施：合生錦創(chuàng)全部實(shí)現(xiàn)貸后管理流程號(hào)碼屏蔽功能，徹底屏蔽聯(lián)系人手機(jī)號(hào)碼，債務(wù)人所有聯(lián)系信息不對(duì)貸后管理人員暴露，后臺(tái)通過(guò)電話錄音監(jiān)控對(duì)貸后管理流程、話術(shù)合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)控。第二，制度建設(shè)和違規(guī)處罰機(jī)制：合生錦創(chuàng)建立了貸后管理行為流程、規(guī)范、違規(guī)罰則、品質(zhì)控管細(xì)則等一系列嚴(yán)格的制度規(guī)范，同時(shí)通過(guò)引入科大訊飛的錄音轉(zhuǎn)譯技術(shù)，全量提取電話錄音中違規(guī)關(guān)鍵詞，確保品質(zhì)控管無(wú)死角。

信用卡代償：人工智能化解逾期顯奇效

信用卡代償業(yè)務(wù)早在上世紀(jì)90年代初就已風(fēng)靡美國(guó)，并為CAPITAL ONE賺下第一桶金，但這個(gè)模式卻遲遲沒(méi)有在中國(guó)市場(chǎng)發(fā)芽開(kāi)花，2015年以后僅省唄、還唄、拉卡拉、替你還等互聯(lián)網(wǎng)金融玩家出現(xiàn)，業(yè)務(wù)模式整體市場(chǎng)滲透率非常低。

合生錦創(chuàng)結(jié)合最新的金融科技讓這一模式重新煥發(fā)出光彩。合生錦創(chuàng)依托強(qiáng)大的短中期貸后管理能力和用戶量?jī)?yōu)勢(shì)，向有還款意愿但暫無(wú)還款能力的債務(wù)人推薦代償產(chǎn)品，債務(wù)人在代償平臺(tái)注冊(cè)授信并將所獲得的授信額度打款至欠債賬戶，債務(wù)人隨后在代償平臺(tái)形成一筆新的低息債務(wù)。

從用戶端來(lái)看，信用卡代償模式能夠解決其資金短缺需求，彌補(bǔ)不良信用和違約滯納金和罰息損失；銀行端則能夠及時(shí)回收欠款，提高逾期壓降速度，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)；代償機(jī)構(gòu)可以迅速擴(kuò)大代償業(yè)務(wù)規(guī)模；貸后管理平臺(tái)端能夠提高催回效率。可以說(shuō)，這一模式為上下游提供了完備的金融服務(wù)解決方案，形成多贏局面。

當(dāng)然，這一模式得以實(shí)現(xiàn)離不開(kāi)合生錦創(chuàng)的人工智能和數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。目前，合生錦創(chuàng)依托5大數(shù)據(jù)維度、100多個(gè)數(shù)據(jù)源，形成50000多個(gè)特征變量工程庫(kù)，已經(jīng)建立了貸前欺詐評(píng)分、貸前申請(qǐng)?jiān)u分、貸中行為評(píng)分、貸中額度敏感性預(yù)測(cè)、流失預(yù)測(cè)、激活預(yù)測(cè)、營(yíng)銷響應(yīng)評(píng)分、貸后管理評(píng)分等貫穿貸前、貸中、貸后、營(yíng)銷等全業(yè)務(wù)流程的400多個(gè)模型。模型與策略場(chǎng)景交叉應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了全業(yè)務(wù)智能化、精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

人工智能團(tuán)隊(duì)則采用新興的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，致力于研究基于申請(qǐng)行為和社交網(wǎng)絡(luò)的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)和群體反欺詐，基于網(wǎng)絡(luò)軌跡、社交、電商消費(fèi)等弱特征變量深度學(xué)習(xí)特征自動(dòng)生成探索，錄音文件中語(yǔ)音轉(zhuǎn)譯等問(wèn)題，特定領(lǐng)域模型效果較傳統(tǒng)模型大幅提升，對(duì)信用卡代償模式起到了重要支撐。

據(jù)了解，合生錦創(chuàng)目前的合作機(jī)構(gòu)達(dá)到上百家，月承接各類貸后管理委案三十多億元，中短賬齡回款率可達(dá)90%以上。隨著數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展、征信體系的完善，貸后管理行業(yè)孕育著一個(gè)萬(wàn)億級(jí)的大市場(chǎng)。合生錦創(chuàng)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，希望通過(guò)金融科技找到規(guī)范化的資產(chǎn)處置方案，從而大幅降低成本、提升貸后管理效率，打造各方多贏和綠色健康的不良資產(chǎn)處置生態(tài)。

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