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每經(jīng)記者 邊萬莉 肖樂 每經(jīng)編輯 王可然

網(wǎng)貸整改驗收大限將近，網(wǎng)貸平臺逾期率也越來越受到關(guān)注。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信披平臺數(shù)據(jù)顯示，接入信披系統(tǒng)的117家平臺中，大多數(shù)平臺逾期為0%，但也有平臺高達34%。

有網(wǎng)貸平臺高管向《每日經(jīng)濟新聞》記者透露，在逾期不超過30天的時間內(nèi)，如果平臺不打電話催收，回款率不超過四成。但是如果打了電話，回款率可達75%以上。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，行業(yè)里一般一個月內(nèi)的逾期都是自己催收，超過一個月的會找外催收，而超過三個月的逾期大部分認為是壞賬，“不過也沒有明確的標準，每家公司可能不太一樣。”

逾期或壞賬界定標準不一

一位網(wǎng)貸行業(yè)人士表示，不同類型的資產(chǎn)在逾期或者壞賬的界定標準上不完全相同。

《每日經(jīng)濟新聞》記者在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信息披露欄目發(fā)現(xiàn)，公示的117家網(wǎng)貸平臺中，大部分平臺金額逾期率顯示為0%，此外，有的高達34%，有的則只有0.03%，金額逾期率較多分布在0%~3%。

盈燦咨詢高級研究員張葉霞表示，逾期可以認為是按照合同約定，在借款人約定還款日期而未還款，P2P網(wǎng)貸平臺可界定為該筆借款項目逾期。目前，P2P網(wǎng)貸平臺根據(jù)逾期時長，可將逾期類型劃分為30天逾期、90天逾期、180天逾期等。一般而言，逾期時間越長，收回借款的可能性越低，所以對于較長的逾期項目，平臺可將其定義為壞賬，比如超過90天的逾期項目。

某網(wǎng)貸行業(yè)人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，不同類型的資產(chǎn)對逾期或者壞賬的界定標準不完全相同，以網(wǎng)貸資產(chǎn)最常見的小微企業(yè)信貸款為例，一般30天以內(nèi)未按照約定履行歸還本息義務但是經(jīng)過電催等方式提醒后進行還款為不良，30~120天內(nèi)為逾期，120天以上不履行還款義務的項目為壞賬。

另一家平臺內(nèi)部人士則表示，逾期是指借款人未按照約定或承諾的時間點履行還本付息義務所導致的債務延期現(xiàn)象，“壞賬是超過約定還款日期120天，借款人仍未還款?？趶接兴捎芯o，有的會定180天以上，有的定90天以上的，主要是看資產(chǎn)的具體情況。”

一月內(nèi)催收回款率能達七成

過去，網(wǎng)貸平臺在出現(xiàn)項目逾期時，為了保障投資人利益和維護品牌形象，部分平臺會選擇使用自有資金墊付。但在破剛兌的大環(huán)境下，平臺兜底已經(jīng)被明確禁止。但風險不會消失，為了保障網(wǎng)貸投資人的利益，平臺的風控和催收顯得更加重要。

對于一個月以內(nèi)的逾期，平臺的催收至關(guān)重要。“在逾期不超過30天的時間內(nèi)，如果平臺不打任何電話，放任借款人愛還不還，回款率不超過40%。但是如果打了電話，回款率能夠達到75%以上。”一位網(wǎng)貸平臺高管向《每日經(jīng)濟新聞》記者說道。

另一位網(wǎng)貸風控人士則表示，“現(xiàn)在因為小額現(xiàn)金貸被政策一刀切導致客戶資金斷流，一月內(nèi)回款率能達70%就已經(jīng)很不錯了。”

上述網(wǎng)貸行業(yè)人士表示，過往行業(yè)面對出現(xiàn)逾期的情況，往往通過風險準備金先行在出借端歸還本息，再根據(jù)逾期時長分別對待，對于現(xiàn)金流穩(wěn)定、有還款能力但是出現(xiàn)暫時資金周轉(zhuǎn)不開的情況，通過電催等方式提醒借款人盡快還款，對于無還款能力的借款人或者故意不還的老賴行為，通過訴諸法律或者處置抵押物等方式促使借款人歸還本息。

逾期時長、逾期資產(chǎn)狀況及平臺實力不同，處理手段也不一樣。張葉霞向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，對于回收可能較大的逾期，催收挽回損失的可能較大；對于較大規(guī)模的逾期，可由第三方回購或第三方代償，然后由第三方進行催收或進行不良資產(chǎn)變賣處置等；對于參與了保險公司履約保證保險的借款項目逾期，平臺可能更傾向于由保險公司償付等。

易觀金融行業(yè)中心分析師陳毛川向《每日經(jīng)濟新聞》記者指出，對于無擔保的貸款通常采取催收“對待”，收回貸款后歸還投資；對于有財產(chǎn)擔保的采取擔保財產(chǎn)變現(xiàn)；對于平臺提供保障的由平臺墊付后催收；對于逾期時間不長、存在一定收回可能性的可以債權(quán)轉(zhuǎn)讓，對于有擔保機構(gòu)擔保或保險的則由擔保機構(gòu)墊付或保險賠償。

隨著逾期時間的拉長，貸款回收的成功率越來越低。上市現(xiàn)金貸平臺二三四五日前的公告顯示，根據(jù)公司對歷史數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，借款時間超過4個月（含4個月）的應收款項的實際回款率極低。其一筆項賬面原值共計2.69億元的應收款項，實際回款金額僅為183.11萬元，占應收款項金額的比例僅為0.68%。

“最終肯定有一部分你怎么催也催不回來，就成了壞賬。畢竟借款金額都不高，網(wǎng)貸平臺也不可能采取非常高成本的措施去催收。”上述網(wǎng)貸平臺高管說道。