每經(jīng)編輯 肖樂    

每經(jīng)記者 肖樂 每經(jīng)編輯 王可然

最近幾年，頻見外資村鎮(zhèn)銀行出售股權的案例。最新的一例是，澳洲聯(lián)邦銀行以其持有的河南省、河北省15家村鎮(zhèn)銀行股權作為對價參與齊魯銀行定增，交易完成后澳洲聯(lián)邦銀行所持15家村鎮(zhèn)銀行的股權轉讓給齊魯銀行。

值得注意的是，澳洲聯(lián)邦銀行持有的15家村鎮(zhèn)銀行，2016年度有13家處于虧損狀態(tài)，合計虧損3123.61萬元人民幣。

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營面臨著哪些問題？為何虧損？其是否具備持續(xù)經(jīng)營的能力？帶著這些問題，《每日經(jīng)濟新聞》記者實地探訪了這15家村鎮(zhèn)銀行，試圖了解其真實的經(jīng)營狀況。

知名度低吸儲難

【網(wǎng)點數(shù)量少是澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行知名度低的原因之一。15家村鎮(zhèn)銀行中，有10家僅有1個總行網(wǎng)點】

“你聽說過澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行嗎？”《每日經(jīng)濟新聞》記者在河南、河北兩地走訪時無數(shù)次向當?shù)鼐用駫伋鲞@個問題，“沒有，這里有這家銀行嗎？”對于眾多當?shù)鼐用駚碚f，澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行是一家陌生的銀行，有一位出租車司機甚至向記者表示，“我去的地方這么多，都沒有見過這家銀行。”

網(wǎng)點數(shù)量少是澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行知名度低的原因之一。河南、河北兩地的15家澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行中，有10家僅有1個總行網(wǎng)點，3家擁有一個總行網(wǎng)點和1個支行網(wǎng)點，蘭考縣有1個總行網(wǎng)點和2個支行網(wǎng)點，濟源市有1個總行網(wǎng)點和3個支行網(wǎng)點。

稀少的網(wǎng)點數(shù)量導致村鎮(zhèn)銀行的輻射范圍限于網(wǎng)點所在周邊。對于當?shù)鼐用駚碚f，網(wǎng)點眾多的四大行是他們存款的首選，郵儲銀行、當?shù)氐某巧绦?、農商行的被信任程度也遠遠超過村鎮(zhèn)銀行。

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行在當?shù)氐拇婵罨钇诶蕿?.455%，定期存款利率較基準利率上浮30%。雖然存款利率相對于四大行較高，但相對于城商行，并無優(yōu)勢。城商行可以做結構性存款，比如1年期的利率可以達到3%。受限于業(yè)務范圍，村鎮(zhèn)銀行則沒有這種產品。

通過澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行財務報表可以發(fā)現(xiàn)，2016年吸收存款最多的三家是濟源、登封、伊川，其中濟源個人定期存款最多，其次是活期對公存款，登封和伊川吸收存款最多的均為活期對公存款。

這與澳洲聯(lián)邦銀行（濟源）村鎮(zhèn)銀行重視宣傳不無關系。記者發(fā)現(xiàn)，澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行與濟源當?shù)氐墓还鹃_展了合作，冠名公交站點，在公交?？空緯r進行語音播報。

存貸規(guī)模增長難

【分析指出，5家銀行貸款和存款規(guī)模略有下降，主因是當?shù)亟鹑跈C構多，同業(yè)競爭較為激烈】

為了拓展存款業(yè)務，澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行也在通過提供各種便民服務積累客戶資源。不過，沒有個人網(wǎng)銀，沒有手機銀行，也無法進行移動支付，仍然極大地限制了澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行的吸引力。

在走訪過程中，有澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行貸款經(jīng)理向記者表示，其所在銀行的貸款金額一般在3萬元到400萬元之間，月利率0.7%~1.35%，主要做抵押貸款，保證貸款利率較高，個人信用貸較少，因為風險大。

數(shù)據(jù)顯示，15家澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行中，大部分2016年的存貸規(guī)模較2015年增加。不過，其中也有3家的存款和貸款規(guī)模均有所下降，有2家的貸款規(guī)模在存款規(guī)模上升的情況下不增反降。具體來看，澠池、磁縣、邯鄲縣、辛集、永年村鎮(zhèn)銀行2016年的貸款余額分別較2015年下降26.7%、22.2%、4.4%、9%、3.3%。

分析指出，5家銀行貸款和存款規(guī)模略有下降，主要原因是河北地區(qū)金融機構覆蓋程度較高、網(wǎng)點較多，同業(yè)競爭較為激烈，而村鎮(zhèn)銀行貸款品種較單一，受競爭的影響較大。

不過，澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行貸款也有優(yōu)勢，有當?shù)鼐用裣蛴浾弑硎?，他們之所以選擇澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行，主要是因為服務態(tài)度好，不用排隊，客戶經(jīng)理主動、勤快，一條龍服務，而且放貸快。

盈利背后補貼大

【值得注意的是，濟源村鎮(zhèn)銀行2016年實現(xiàn)盈利389萬元，但政府補貼就占到盈利的79.4%】

承載著支農支小、服務縣域的政策性目標，村鎮(zhèn)銀行被設定為有限持牌經(jīng)營。在有限的范圍內與逐漸下沉縣域農村的各類大中型商業(yè)銀行競爭，村鎮(zhèn)銀行可謂戴著鐐銬跳舞。目前，澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，不能發(fā)行或者代銷理財產品，沒有代理銷售保險，在ＩＴ科技實力方面更是空白。

河南銀監(jiān)局方面在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，2011年以來，澳聯(lián)邦銀行共在河南濟源、登封、伊川等7個縣（市）設立了村鎮(zhèn)銀行，對擴大河南銀行業(yè)對內對外開放、學習借鑒外資銀行的經(jīng)營理念和運作方式等具有深遠的影響。但也存在經(jīng)營體制機制不夠靈活、市場影響力弱小等問題。

為扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，銀監(jiān)會在《關于進一步促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導意見》中表示，銀監(jiān)會各級派出機構要加強與地方政府溝通，為主發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行取得財政補貼、稅收優(yōu)惠等政策提供支持。

目前來看，村鎮(zhèn)銀行對于財政補貼的依賴較大。有據(jù)可查的是，15家澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行中，2015和2016兩年共有8家獲得政府補貼收入，分別是溫縣、濟源、澠池、登封、蘭考、永城、辛集、磁縣。除了辛集一地，另外7個地方2016年的政府補貼收入較2015年有不同程度減少。

濟源村鎮(zhèn)銀行獲得的政府補貼最多，2015年為601.08萬，2016年為308.86萬。值得注意的是，濟源村鎮(zhèn)銀行2016年實現(xiàn)盈利389萬元，但政府補貼就占到盈利的79.4%。另一家2016年實現(xiàn)全年盈利的是永城村鎮(zhèn)銀行，盈利30萬元，而永城村鎮(zhèn)銀行2016年的政府補貼收入達到119萬元。

對于澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況，河南銀監(jiān)局方面表示，澳聯(lián)邦河南村鎮(zhèn)銀行設立以來，各項業(yè)務發(fā)展基本穩(wěn)定，在合規(guī)意識、內部控制、風險管理等方面嚴格規(guī)范，對聲譽風險高度重視，風險管控能力較強，對員工的約束非常到位，主要審慎監(jiān)管指標基本符合監(jiān)管要求。

“由于是新生事物，年頭不長最多五六年，本地人對他們了解不夠多、不夠深，本地國有大行或者當?shù)劂y行，都經(jīng)營了二三十年了。這個需要時間來彌補。”河南某地銀監(jiān)辦事處內部人士說道。