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圖片來源：視覺中國(guó)

每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 畢陸名

12月20日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中保協(xié)）在北京發(fā)布《2017中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理調(diào)研報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。

《報(bào)告》以人力資源和社會(huì)保障部長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)地區(qū)為調(diào)查框架，以當(dāng)?shù)?0歲及以上老年人和30~59歲成年人兩個(gè)人群為調(diào)查對(duì)象，系統(tǒng)分析了老年人失能狀況、服務(wù)使用情況和服務(wù)需要、成年人養(yǎng)老規(guī)劃、保險(xiǎn)保障需求等內(nèi)容。

數(shù)據(jù)顯示，按照巴塞爾評(píng)估方法，調(diào)查地區(qū)老年人重度失能率為7.2%。加上中度失能，總失能率為16.5%，略低于中國(guó)老齡科學(xué)研究中心2010年發(fā)布的《全國(guó)城鄉(xiāng)失能老年人狀況研究》報(bào)告中部分及完全失能率19%的水平。

值得注意的是，對(duì)老年人來說，70歲的年齡在身體機(jī)能和護(hù)理服務(wù)兩方面都是一個(gè)重要的臨界點(diǎn)。超過70歲，一方面，自理能力下降，重度失能的人群比例顯著上升；另一方面，合適的專業(yè)護(hù)理短缺，同時(shí)護(hù)理費(fèi)用上升。在專業(yè)服務(wù)和保險(xiǎn)等第三方支付“雙失”的情況下，服務(wù)和費(fèi)用負(fù)擔(dān)均集中在家屬、尤其是子女身上。因此，我國(guó)開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)恰逢其時(shí)，發(fā)展適合中高齡及高齡老年人需要的專業(yè)服務(wù)體系也迫在眉睫。

在對(duì)成年人的研究中，《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)目前在人們的養(yǎng)老規(guī)劃中發(fā)揮的作用較為有限，市場(chǎng)存在“輕保障、輕服務(wù)”、“重儲(chǔ)蓄、重理財(cái)”的問題，保障型產(chǎn)品的覆蓋面很窄?！秷?bào)告》指出，從消費(fèi)者的角度來看，其原因既有保險(xiǎn)業(yè)自身的問題（比如消費(fèi)者對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)信任度低），也有消費(fèi)者理解偏差的問題（比如認(rèn)為護(hù)理保險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)的替代品、護(hù)理保險(xiǎn)是一種理財(cái)工具），同時(shí)又有人們正常的養(yǎng)老規(guī)劃需要（在風(fēng)險(xiǎn)防范、投資增值、資金流動(dòng)性等方面的多重需要必須匹配不同的規(guī)劃工具）。針對(duì)這些問題，《報(bào)告》為護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提出了回歸“保險(xiǎn)姓保”本源、加快產(chǎn)品創(chuàng)新、增加條款信息透明度、改善社會(huì)形象等意見建議。

基于調(diào)研地區(qū)老年人對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求，《報(bào)告》給從長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提出三個(gè)建議：第一，打好基礎(chǔ)。頂層設(shè)計(jì)離不開微觀數(shù)據(jù)的積累，沒有失能發(fā)生率、服務(wù)需求、保險(xiǎn)支付意愿等客觀的數(shù)據(jù)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系無法開展有效的資金管理、服務(wù)資源匹配或標(biāo)準(zhǔn)制定，商業(yè)保險(xiǎn)也無法進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管控；第二，要有頂層設(shè)計(jì)，協(xié)調(diào)系統(tǒng)地推進(jìn)。長(zhǎng)期護(hù)理是擺在醫(yī)療衛(wèi)生、保險(xiǎn)保障、社會(huì)管理、健康產(chǎn)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域面前的共同挑戰(zhàn)。需要發(fā)揮財(cái)政政策、社保制度、市場(chǎng)化運(yùn)作的各自作用，找到最優(yōu)組合；第三，找準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)定位。保險(xiǎn)產(chǎn)品是金融產(chǎn)品，優(yōu)勢(shì)是利用市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)手段配置社會(huì)資源，實(shí)現(xiàn)效率最大化。保險(xiǎn)行業(yè)要發(fā)揮支付方有效配置資源的作用。

“老年人的健康、養(yǎng)老、護(hù)理等問題是黨中央、政府和全社會(huì)最關(guān)心、最重視的領(lǐng)域之一。”中保協(xié)秘書長(zhǎng)商敬國(guó)指出，今后，中保協(xié)將建立跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的長(zhǎng)期護(hù)理工作機(jī)制，系統(tǒng)地開展我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的研究和推動(dòng)工作，更好地服務(wù)于國(guó)家政策制定，服務(wù)于養(yǎng)老體系建設(shè)，也服務(wù)于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。