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每經(jīng)記者 肖樂(lè) 每經(jīng)編輯 畢陸名

日前，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》（以下簡(jiǎn)稱《信息披露指引》），明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)披露的具體事項(xiàng)、披露時(shí)間、披露頻次及披露對(duì)象等內(nèi)容。

至此，包括《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》在內(nèi)的網(wǎng)貸行業(yè)“一個(gè)辦法三個(gè)指引”制度體系搭建完成。

銀監(jiān)會(huì)表示，《信息披露指引》的出臺(tái)，標(biāo)志著網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度框架基本搭建完成，初步形成了較為完善的制度政策體系，進(jìn)一步明確網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)則，有效防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，加快行業(yè)合規(guī)進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰。

值得注意的是，考慮到當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)正處于規(guī)范整頓期，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)存量業(yè)務(wù)信息進(jìn)行梳理公示需要一定時(shí)間，《信息披露指引》給予了已開(kāi)展業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)六個(gè)月的整改期。

逾期披露標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一

在《信息披露指引》中，關(guān)于逾期項(xiàng)目的披露備受關(guān)注。指引規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每月前5個(gè)工作日內(nèi)，向公眾披露截至于上一月末的逾期金額及筆數(shù)，逾期90天（不含）以上金額及筆數(shù)，以及累計(jì)代償金額及筆數(shù)。

根據(jù)《信息披露指引》配發(fā)的內(nèi)容說(shuō)明，逾期金額是指按合同約定，出借人到期未收到本金和利息的金額總合，其中“收到”是指資金實(shí)際劃付至出借人銀行賬戶；逾期90天以上金額指逾期90天（不含）以上的借款本金余額；代償金額指因借款方違約等原因第三方（非借款人、非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)）代為償還的總金額。

此前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)對(duì)于逾期金額、項(xiàng)目逾期率、金額逾期率以及逾期項(xiàng)目數(shù)進(jìn)行了披露。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在接入登記平臺(tái)的82家機(jī)構(gòu)中，有49家機(jī)構(gòu)顯示項(xiàng)目逾期率和金額逾期率為零。

“過(guò)去，網(wǎng)貸平臺(tái)在逾期和壞賬的披露上，都是在‘自律’前提下自發(fā)披露，每個(gè)平臺(tái)對(duì)逾期、壞賬的定義都不盡相同，計(jì)算方式也五花八門，就是為了讓‘數(shù)據(jù)好看一點(diǎn)’，數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性無(wú)從考據(jù)。”果樹(shù)財(cái)富CEO吳復(fù)申指出，“信披指引對(duì)平臺(tái)逾期金額、逾期筆數(shù)、代償金額、代償筆數(shù)作出了強(qiáng)制性的信披規(guī)定，同時(shí)也對(duì)上述幾個(gè)概念進(jìn)行了統(tǒng)一定義，也是為了避免行業(yè)內(nèi)再出現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)不一的情況。”

開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰表示，與此前的互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)發(fā)布的標(biāo)準(zhǔn)相比，增加了與逾期強(qiáng)關(guān)聯(lián)的代償金額指標(biāo)，通過(guò)代償金額和筆數(shù)，能夠更加客觀的反應(yīng)網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)情況，以供投資者做出判斷。

關(guān)聯(lián)關(guān)系借款披露明確

《信息披露指引》中另一個(gè)值得關(guān)注的點(diǎn)是，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每月前5個(gè)工作日內(nèi)，向公眾披露截至于上一月末關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額及筆數(shù)。

指引明確，關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額是指截至統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)，與平臺(tái)具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人通過(guò)平臺(tái)撮合完成的借款總余額。

關(guān)聯(lián)關(guān)系則是指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)主要股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其直接或間接控制、有重大影響的企業(yè)、自然人之間的關(guān)系，以及可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)利益轉(zhuǎn)移的其他關(guān)系。

主要股東指的是持有或控制網(wǎng)絡(luò)信息借貸中介機(jī)構(gòu)5%以上股份或表決權(quán)的自然人、法人或其他組織；直接或間接控制企業(yè)，指直接或間接持有企業(yè)5%以上股份或表決權(quán)。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，關(guān)聯(lián)關(guān)系一般來(lái)說(shuō)都需要披露，但是之前沒(méi)有明確，對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，對(duì)于關(guān)聯(lián)關(guān)系的披露有利于相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的落地。

“像自融的規(guī)定，單一用戶在同一平臺(tái)上借款不能超過(guò)100萬(wàn)元的規(guī)定的落地，都需要關(guān)聯(lián)關(guān)系的披露。”方頌說(shuō)道，“不同的主體可能單個(gè)借款不超過(guò)100萬(wàn)元，但是如果存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，加起來(lái)就超過(guò)100萬(wàn)元的限額了。如果是以股東或者股東親屬的名義借錢，那就構(gòu)成了自融。這些行為都需要得到監(jiān)管。”

網(wǎng)貸行業(yè)征信體系建設(shè)將加快

根據(jù)《信息披露指引》，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于出借人確認(rèn)向借款人出借資金前，向出借人披露借款人基本信息，包含借款人主體性質(zhì)（自然人、法人或其他組織）、借款人所屬行業(yè)、借款人收入及負(fù)債情況、截至借款前6個(gè)月內(nèi)借款人征信報(bào)告中的逾期情況、借款人在其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款情況。

拍拍貸總裁胡宏輝表示，這項(xiàng)規(guī)定能夠有效遏制多頭借貸情況的發(fā)生。

方頌指出，這項(xiàng)規(guī)定的實(shí)行還缺乏相關(guān)系統(tǒng)配套。“目前行業(yè)沒(méi)有一個(gè)征信系統(tǒng)，網(wǎng)貸行業(yè)里面小而分散的借款人大多數(shù)在央行征信系統(tǒng)里面沒(méi)有行為記錄，網(wǎng)貸平臺(tái)都是通過(guò)第三方征信機(jī)構(gòu)來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。行業(yè)一直在呼吁建立這樣一個(gè)系統(tǒng)，以解決多頭借貸、風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的問(wèn)題。”

方頌表示，指引文件要求披露借款人在其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款情況，意味著相關(guān)部門將征信系統(tǒng)建設(shè)工作提上議事日程了，在6個(gè)月內(nèi)要有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。

除了貸前的披露，《信息披露指引》還規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需及時(shí)向出借人披露已撮合未到期項(xiàng)目有關(guān)信息，包含借款資金運(yùn)用情況、借款人經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況、借款人逾期情況、借款人涉訴情況、借款人受行政處罰情況等可能影響借款人還款的重大信息。

吳復(fù)申表示，通常業(yè)界對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理都集中在貸前的資質(zhì)審核和貸后的資產(chǎn)處理環(huán)節(jié)，而對(duì)貸中的資金使用情況、借款人實(shí)際情況鮮有關(guān)注，從而忽視了貸中可能發(fā)生的違約風(fēng)險(xiǎn)。上述規(guī)定能夠保證出借人對(duì)出借資金實(shí)際使用情況的知情權(quán)，促進(jìn)平臺(tái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。