每經(jīng)編輯 譚謨曉    

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)自2014年7月開(kāi)展試點(diǎn)已有三年多。作為一個(gè)新興事物，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)開(kāi)展得怎么樣了？老百姓有何反應(yīng)？

作為一個(gè)新興事物，政府、銀行曾從不同層面開(kāi)展過(guò)“以房養(yǎng)老”的探索。保險(xiǎn)的探索還處于起步階段，2014年7月1日，保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，這意味著保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”正式開(kāi)閘。

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，即60周歲以上擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益等處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

從試點(diǎn)情況來(lái)看，截至7月底，全國(guó)只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，共有65戶(hù)家庭90位老人完成承保手續(xù)，其中無(wú)子女家庭32戶(hù)，有子女家庭33戶(hù)，參保老人平均年齡為71歲。

據(jù)幸福人壽董事長(zhǎng)李傳學(xué)介紹，在領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的家庭中，月領(lǐng)5000至10000元的居多，最高的一戶(hù)月領(lǐng)養(yǎng)老金近3萬(wàn)元。

在北京西三旗某小區(qū)居住的康先生夫婦（男72歲，女71歲），2015年投保了幸福人壽的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)“幸福房來(lái)寶A款”，根據(jù)房地產(chǎn)評(píng)估公司的評(píng)估結(jié)果，康先生的房子當(dāng)時(shí)市價(jià)305萬(wàn)元，有效保險(xiǎn)價(jià)值約為274.5萬(wàn)元。參保前夫妻二人每月退休金不到7000元，參保后每月可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金9000多元，生活得到改善。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍認(rèn)為，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)滿(mǎn)足了老年人居家養(yǎng)老、終身領(lǐng)取、提高老年生活水平三大核心訴求，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，依照合同約定按月向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人晚年生活后顧無(wú)憂。

在現(xiàn)實(shí)生活中，一些家里有多套房，且兒女沒(méi)有迫切繼承需求的老人有嘗試的愿望。也有一些老人顧慮重重，主要集中在能否退保、房屋評(píng)估靠不靠譜、房?jī)r(jià)漲了養(yǎng)老金能否跟著漲等方面。

李傳學(xué)說(shuō)，老人在投保時(shí)會(huì)進(jìn)行錄音錄像，并有律師現(xiàn)場(chǎng)見(jiàn)證，有子女的老人投保時(shí)必須出具子女書(shū)面同意書(shū)。除此之外，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期是15天，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的猶豫期設(shè)置為30天，讓老人有更多時(shí)間考慮清楚。

如果已投保但中途后悔了，能退保嗎？實(shí)際上，客戶(hù)可隨時(shí)退保贖回房屋，終止保險(xiǎn)合同，但要承擔(dān)一定退保手續(xù)費(fèi)和其他各類(lèi)費(fèi)用。

由于房屋評(píng)估價(jià)格關(guān)系到投保人領(lǐng)到養(yǎng)老保險(xiǎn)金的多少，因此如何確保評(píng)估結(jié)果客觀公正就成為市場(chǎng)關(guān)注的話題。專(zhuān)業(yè)人士表示，需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與投保人共同選擇和委托一家具備國(guó)家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，來(lái)進(jìn)行房屋評(píng)估并出具評(píng)估報(bào)告，以充分保障老人權(quán)益。

還有很多老人會(huì)提出這樣一個(gè)問(wèn)題：如果房?jī)r(jià)漲了，養(yǎng)老保險(xiǎn)金怎么算？對(duì)此李傳學(xué)以幸福人壽的“幸福房來(lái)寶A款”為例介紹說(shuō)，該產(chǎn)品是一次性評(píng)估，在合同期內(nèi)養(yǎng)老金保持不變。不過(guò)在計(jì)算老年人可領(lǐng)取養(yǎng)老金金額時(shí)，已經(jīng)適當(dāng)考慮了房產(chǎn)增值率，讓老年人提前享受到房屋增值的利益，如果房產(chǎn)實(shí)際增值超過(guò)預(yù)計(jì)增值，超出部分也不歸保險(xiǎn)公司，而是歸屬相關(guān)權(quán)益人。

當(dāng)然，如果房?jī)r(jià)出現(xiàn)下跌，養(yǎng)老保險(xiǎn)金金額也不會(huì)下降，保險(xiǎn)公司承擔(dān)房?jī)r(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)繼續(xù)按照約定的金額給付養(yǎng)老金。

受養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后等傳統(tǒng)觀念影響，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)會(huì)是一個(gè)小眾產(chǎn)品，但它還是有市場(chǎng)的，比如空巢家庭等就需要這樣的產(chǎn)品。

從國(guó)際上看，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)同樣是一個(gè)小眾業(yè)務(wù)，有條件有需求并且有意識(shí)使用這種養(yǎng)老方式的人群比較少。即使是在“以房養(yǎng)老”開(kāi)展得比較早、比較成功的美國(guó)，在有條件參與的老年家庭中，也只有約3%的參與比例。

保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，保險(xiǎn)業(yè)探索推出的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，是在保障老人居住權(quán)的同時(shí)，用房產(chǎn)增加現(xiàn)金流，改善老人生活品質(zhì)。盡管這是一個(gè)小眾市場(chǎng)，但意義重大。

目前，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇、浙江、山東和廣東的部分地級(jí)市。

專(zhuān)家表示，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，存續(xù)期長(zhǎng)，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域，而相關(guān)法律法規(guī)還存在著空白或是不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)定，需要多部門(mén)協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)辦積極性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)提高條款費(fèi)率的透明化程度，文字表述上也應(yīng)盡量通俗易懂，便于投保老人理解和接受。（作者為新華社記者）