梁先生突然離世，其家人在辦理后事時(shí)發(fā)現(xiàn)一份意外傷害保險(xiǎn)單，然而，向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)卻遭到拒絕，于是釀成爭(zhēng)訴。近期，因未能及時(shí)進(jìn)行尸檢，無(wú)法確認(rèn)梁先生去世的原因系車禍意外，人民法院一審駁回了梁先生家屬向保險(xiǎn)公司索賠的訴請(qǐng)。有保險(xiǎn)專家建議，投保應(yīng)告知家人，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)通知投保的保險(xiǎn)公司收集并提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，供保險(xiǎn)公司做出核定。

據(jù)媒體報(bào)道，2015年9月12日，梁先生在駕車路上，車頭右側(cè)撞到道路的水泥防護(hù)墩，造成車輛損壞的事故。由于沒(méi)有第三者受傷，梁先生感覺(jué)身體也沒(méi)有任何外傷，就沒(méi)有報(bào)警處理，也沒(méi)有到醫(yī)院就醫(yī)，然后聯(lián)系親戚將自己送回家中。到家不久，梁先生就覺(jué)得頭有點(diǎn)昏，身體不舒服，家人見(jiàn)狀連忙撥打“120”急救電話。因?yàn)榱合壬綍r(shí)身體健康，無(wú)任何疾病，家人以為他是喝酒醉了。事后才知不是喝酒，而是之前發(fā)生過(guò)事故。不幸的是，梁先生經(jīng)搶救無(wú)效于當(dāng)晚去世。

辦完喪事，家人在整理梁先生的遺物時(shí)，發(fā)現(xiàn)其生前在某保險(xiǎn)公司投保的《意外傷害綜合保險(xiǎn)》保單。原來(lái)，2015年6月，梁先生在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，并簽訂《借款人意外傷害綜合保險(xiǎn)》保單，保險(xiǎn)金額為19萬(wàn)余元，保險(xiǎn)費(fèi)398元，保險(xiǎn)期間自2015年6月29日零時(shí)起至2016年6月20日24時(shí)止。梁先生的家人認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付梁先生意外身故保險(xiǎn)金。然而，保險(xiǎn)公司卻遲遲沒(méi)有支付賠償金。2016年9月，梁先生的家人將該保險(xiǎn)公司起訴到人民法院。庭審中，保險(xiǎn)公司辯稱，本案中梁先生系猝死，并不能證明系交通事故意外去世，根據(jù)保險(xiǎn)合同和條款約定，屬于保險(xiǎn)責(zé)任免除范圍。因此，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

關(guān)于梁先生猝死是否構(gòu)成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的問(wèn)題，法院認(rèn)為，由于梁先生在發(fā)生交通事故后沒(méi)有就醫(yī)檢查，家人在其去世后未對(duì)其進(jìn)行尸檢，致使無(wú)法查清其在事故中是否受到傷害以及所受傷害是否直接導(dǎo)致身故，此不利后果應(yīng)由家屬承擔(dān)。因此，梁先生家人主張他系因意外傷害身故的理由不成立，要求保險(xiǎn)公司給付意外傷害身故保險(xiǎn)金的訴請(qǐng)，法院不予支持。

事實(shí)上，很多人雖然購(gòu)買(mǎi)了意外保險(xiǎn)，但是對(duì)意外保險(xiǎn)的理賠條件及賠償范圍并不是很了解。所謂意外保險(xiǎn)是指投保人向保險(xiǎn)公司繳納一定金額的保費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)人或受益人支付一定數(shù)量保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)理賠規(guī)定較為嚴(yán)格，條件有三個(gè)，缺一不可。首先須是外來(lái)因素造成的。是指由于被保險(xiǎn)人身體外部原因造成的事故，如車禍、溺水、被歹徒襲擊、食物中毒等；其次須是突發(fā)狀況，指在瞬間造成的事故，沒(méi)有較長(zhǎng)的過(guò)程，如落水、觸電、跌落等。這也是梁先生意外離世卻沒(méi)得到賠償?shù)脑蛑?；最后須是非本意的，指被保險(xiǎn)人未預(yù)料到的事故，如飛機(jī)墜毀等。

保險(xiǎn)合同條款對(duì)于普通消費(fèi)者而言顯得較為專業(yè)晦澀，因理解不一致而引發(fā)的責(zé)任認(rèn)定等問(wèn)題已屢見(jiàn)不鮮。今年初保監(jiān)會(huì)發(fā)文提醒，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)前，請(qǐng)務(wù)必要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)自己不太理解、釋義模糊的概念等要及時(shí)咨詢。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)通知投保的保險(xiǎn)公司，收集并提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，供保險(xiǎn)公司做出核定。

此外，需要提醒的是，目前不少意外險(xiǎn)是以卡式形式售賣(mài)，需要自己激活后方可有效。否則，一旦發(fā)生意外，沒(méi)有激活的卡單將被視為無(wú)效保單。