每經(jīng)編輯 劉思琦

繼此前央行相繼發(fā)布的實名認證、賬戶分類等第三方支付監(jiān)管新規(guī)之后，1月13日，央行再出重拳，推出客戶備付金集中存管制度。

中國人民銀行在發(fā)布的《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）中，要求自2017年4月17日起，支付機構(gòu)應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。

何謂“客戶備付金”？通俗地說，消費者在網(wǎng)上購買商品或服務時，支付的貨款，在確認收貨之前，一直會存放在支付機構(gòu)的賬戶上，這筆錢就是通常所說的“客戶備付金”。因為第三方支付的特殊性，在整個交易過程中會產(chǎn)生時間差，從而形成巨大的資金沉淀。據(jù)央視財經(jīng)報道，這部分資金在銀行賬戶里產(chǎn)生的利息收入，占到支付機構(gòu)總收入的11%。

為何推出客戶備付金集中存管

客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風險隱患，而且也經(jīng)常發(fā)生客戶備付金挪用的案例。據(jù)央行披露，2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務有限公司“加油金”業(yè)務涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風險敞口達6億元；2014年12月，上海暢購企業(yè)服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。

央行有關(guān)負責人對每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示，一些支付機構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風險投資。支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統(tǒng)傳導的隱患。

截至2016年第三季度，267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元，支付機構(gòu)將備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶多達70個。

同時，許多支付機構(gòu)通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務的主業(yè)，一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務的初衷。

針對上述問題，《國務院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發(fā)〔2016〕21號）提出了“非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息，防止支付機構(gòu)以‘吃利差’為主要盈利模式，理順支付機構(gòu)業(yè)務發(fā)展激勵機制，引導非銀行支付機構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨”的工作要求。

對支付機構(gòu)和消費者有啥影響？

▌支付機構(gòu)：備付金交存比例動態(tài)調(diào)節(jié)

目前支付機構(gòu)開展的支付業(yè)務類型共分三種，即預付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡支付、銀行卡收單。

《通知》要求，人民銀行將根據(jù)支付機構(gòu)的業(yè)務類型和最近一次分類評級結(jié)果，確定支付機構(gòu)交存客戶備付金的比例。其中，網(wǎng)絡支付業(yè)務分為12%—20%五檔；銀行卡收單業(yè)務分為10%—18%五檔；預付卡發(fā)行與受理分為16%—24%五檔，獲得多項支付業(yè)務許可的支付機構(gòu)，從高適用交存比例。

央行有關(guān)負責人表示，根據(jù)客戶備付金管理要求，支付機構(gòu)應將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行；另據(jù)統(tǒng)計，支付機構(gòu)客戶備付金有較大部分（2016年第三季度為42%）以非活期存款形式存放。因此，目前實施的交存比例（最低12%、最高24%）不會影響支付機構(gòu)的流動性安排。

▌消費者：不必擔心費用轉(zhuǎn)嫁

第三方支付機構(gòu)以后會不會收一些支付的服務費什么的？中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受央視財經(jīng)采訪時表示：

因為整個支付行業(yè)競爭也比較激烈，現(xiàn)在你看中國銀聯(lián)跟商業(yè)銀行也不斷切入，如果誰敢收費，消費者可以走?，F(xiàn)在其實有一些大的支付已經(jīng)慢慢回歸到銀行了，比如支付寶也收費了，微信提現(xiàn)也收費了，因為消費者選擇還是比較多的，這個不用太擔心。

董希淼還表示，這項規(guī)范是針對支付機構(gòu)，普通消費者在網(wǎng)購、支付過程中，不會體會到任何影響。

▲圖片來源：央視財經(jīng)

▌銀行：不足以對銀行存款造成影響

對于銀行來說，支付機構(gòu)原本存在銀行賬戶的資金，20%交到央行之后，央行將從存款準備金繳存基數(shù)中扣除，理論上說，銀行存款會稍微減少，但是以目前的備付金規(guī)模，還不足以對銀行存款造成影響。

董希淼表示，整個支付備付金大概不到5000億，到2016年三季度，這部分存款對整個銀行業(yè)來說不大，毛毛雨，整個銀行業(yè)負債大概是有快200萬億，一百六七十萬億，所以不到5000億，影響不大。

支付寶、微信支付積極表態(tài)

▲圖片來源：視覺中國

在央行《通知》發(fā)布后，13日下午，支付寶、微信支付相繼作出回應，積極表達了對新政的支持態(tài)度。

支付寶方面表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級監(jiān)管部門的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來的，在這個前提下，第三方支付經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，風險可控，日趨成熟，對服務小微企業(yè)和大眾消費者，對服務實體經(jīng)濟促進普惠金融，起到了積極的作用。支付寶方面表示，支付寶堅決擁護本次央行的新規(guī)定，這一政策的出臺，有利于行業(yè)長期、健康、可持續(xù)的發(fā)展。一個健康發(fā)展的行業(yè)需要各方的關(guān)注和支持，更需要監(jiān)管。

騰訊旗下在線支付平臺財付通（旗下支付業(yè)務涵蓋微信支付、QQ錢包等）方面表示，《通知》中要求的支付機構(gòu)備付金集中存管方案，是人民銀行在經(jīng)過充分市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，出于保護支付機構(gòu)用戶資金安全、維護支付體系穩(wěn)定運轉(zhuǎn)、對廣大人民群眾資金安全負責采取的舉措。財付通將積極配合、主動落實本次央行發(fā)布的新規(guī)。

中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂對每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示，從支付機構(gòu)的角度來講，應積極應對市場變化，主動調(diào)整公司經(jīng)營策略，加快業(yè)務轉(zhuǎn)型，進一步提高客戶服務能力，加強支付業(yè)務創(chuàng)新，尋求長遠、健康的發(fā)展道路。

每經(jīng)編輯 王曉波

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