劉鵬：大家下午好！我來自佰仟金融，我們佰仟金融是一個(gè)專注于消費(fèi)金融的企業(yè)。不是為企業(yè)做廣告，但我還是需要介紹一下，佰仟金融做什么樣業(yè)務(wù)的公司，還是讓大家有一個(gè)基本的了解。

我們是一個(gè)消費(fèi)金融公司，首先說到消費(fèi)，是有場(chǎng)景的，我們想象中的一個(gè)場(chǎng)景，有人下了班，回家，或者在回家的路上，或者周末去逛街，看到一家手機(jī)店，然后我就進(jìn)去隨便逛一逛，看到一款非常好的手機(jī)，試了一下，屏幕也很大，分辨率也很高，畫面也非常地精美，相機(jī)什么之類的，滑動(dòng)也非常流暢，非常喜歡。他就想買這個(gè)手機(jī)，看到價(jià)格之后地感覺確實(shí)有點(diǎn)太貴了。這時(shí)候他需要一個(gè)金融服務(wù)，這時(shí)候我們佰仟金融的銷售人員就會(huì)向他推薦一個(gè)銷售金融的服務(wù)。他只要付首付就可以把手機(jī)帶回家，每個(gè)月還月供就可以了，一個(gè)6000塊錢的手機(jī)只要付20%的首付，就可以拿到這個(gè)手機(jī)。這是一個(gè)消費(fèi)的場(chǎng)景。

消費(fèi)金融的目的是什么？我們?yōu)槭裁匆鱿M(fèi)金融這件事情？我們的目的是為了促進(jìn)消費(fèi)，我們是為了幫助消費(fèi)，所以消費(fèi)金融非常重要的一點(diǎn)就是要嵌入場(chǎng)景中，我們剛才說到這個(gè)場(chǎng)景是一個(gè)完整的場(chǎng)景，客戶走進(jìn)商店，然后他看到自己心儀的商品，然后他付錢，把商品帶回家，整個(gè)場(chǎng)景是一個(gè)完整的，是一個(gè)流暢的場(chǎng)景，這種時(shí)候，我們消費(fèi)金融假如想要服務(wù)這個(gè)客戶的購(gòu)買需求，服務(wù)促進(jìn)消費(fèi)的需求，我們消費(fèi)金融就要嵌入到這個(gè)場(chǎng)景中去，在嵌入這個(gè)場(chǎng)景的時(shí)候，要做到不能破壞這個(gè)場(chǎng)景。比如這個(gè)客戶到商店里去買手機(jī)，發(fā)現(xiàn)自己需要貸款，這時(shí)候他就要到銀行去，假如去銀行貸款的話，他在上班時(shí)候要去銀行去問要帶哪些資料申請(qǐng)貸款，銀行的工作人員告訴他你需要帶什么什么資料，銀行流水、工作證明、身份證之類的，然后他再到銀行去遞交申請(qǐng)，再等銀行批復(fù)，整個(gè)金融的服務(wù)是破壞了這個(gè)場(chǎng)景的。所以我們佰仟金融就是把金融鑲嵌到場(chǎng)景中去，和場(chǎng)景密切結(jié)合，又能做到給客戶提供金融服務(wù)。

再重復(fù)一下我們剛才這個(gè)場(chǎng)景，就是金融是怎么嵌進(jìn)去的，在看到這個(gè)手機(jī)覺得還不錯(cuò)，然后他就會(huì)填申請(qǐng)表，然后我們需要他提供的資料只有一個(gè)身份證，只有一個(gè)銀行卡，我相信在座的人一般人錢包里都有這兩樣?xùn)|西，他不用離開這個(gè)場(chǎng)景回家去拿任何資料，他提供這兩個(gè)資料之后，填了申請(qǐng)表就能得到審批審核的過程，審批審核的過程是10分鐘之內(nèi)，我們現(xiàn)在平均時(shí)間是10分鐘之內(nèi)，你只是坐那等一會(huì)就可以知道貸款是否獲得審批，然后給商家付了首付，他就可以把手機(jī)拿走。整個(gè)流程中，我們金融鑲嵌進(jìn)去，沒有破壞這個(gè)場(chǎng)景，沒有讓客戶體驗(yàn)變得比較差，這是一種便捷的方式服務(wù)到客戶，我們公司認(rèn)為這是消費(fèi)金融的精髓。

我們公司在一開始創(chuàng)立的時(shí)候，我們就認(rèn)為這是我們要努力的方向。在消費(fèi)場(chǎng)景中，金融又能夠不破壞這個(gè)場(chǎng)景，它需要后臺(tái)的技術(shù)力量相當(dāng)強(qiáng)大，因?yàn)橹皇莾蓚€(gè)證件，十分鐘的審批，這個(gè)做到并不容易，這也是剛才主持人介紹的，我們佰仟在后臺(tái)有這么多的人力，有這么大的呼叫中心。我們?cè)谖錆h的呼叫中心可以容納4000人，在深圳還有一個(gè)呼叫中心，能夠容納大約1000多人。所以后臺(tái)我們有非常強(qiáng)大的審核能力，加上風(fēng)控能力。

我們風(fēng)控怎么做的呢？還是剛才提到這個(gè)場(chǎng)景，實(shí)際上場(chǎng)景不僅僅是獲客的渠道，同時(shí)場(chǎng)景反過來影響我們的風(fēng)險(xiǎn)控制，一個(gè)人的表現(xiàn)，他買什么樣的手機(jī)，然后他跟我們銷售人員做面談，他填單的時(shí)候填的信息，包括他帶的證件，實(shí)際上也反過來幫助我們做風(fēng)險(xiǎn)控制。所以我們的風(fēng)險(xiǎn)控制首先是有前端，前端的風(fēng)險(xiǎn)控制，然后后端的強(qiáng)大審核能力。

再加上線上的能力，線上的能力是什么能力呢？就是我們需要對(duì)這個(gè)客戶進(jìn)行畫像，比如我們有強(qiáng)大的建模能力，通過大數(shù)據(jù)來對(duì)這個(gè)客戶進(jìn)行畫像，來評(píng)判這個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。我們現(xiàn)在每天的申請(qǐng)量大約是兩萬五千筆申請(qǐng)，靠人工來審核幾乎不可能，所以我們大部分審批都是系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行，申請(qǐng)單過來之后，只要過一遍我們的模型，我們就可以作出判斷，是否要給他放款，這是我們的一個(gè)大數(shù)據(jù)的能力。

線上線下加面簽加審核，構(gòu)成我們強(qiáng)大的風(fēng)控能力，所有風(fēng)控能力都構(gòu)成兩個(gè)字，就是便捷，這個(gè)便捷最后又還是為了場(chǎng)景，鑲嵌到整個(gè)場(chǎng)景中去，這也是我們一直努力的一個(gè)方向。我們希望我們消費(fèi)金融能夠在場(chǎng)景中服務(wù)到客戶，而且能夠使這個(gè)場(chǎng)景比較流暢，能夠不破壞這個(gè)場(chǎng)景，這樣客戶的體驗(yàn)才能是最好的，這我相信也是互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)方式。

剛才介紹到了我們佰仟金融的業(yè)務(wù)模式。佰仟金融的發(fā)展是這樣的，我們2013年底公司注冊(cè)成立，2014年的4月份開始試營(yíng)業(yè)，當(dāng)年做了四個(gè)億，2015年放了100億。我們還有一個(gè)板塊是汽車金融，汽車金融去年做到30億，現(xiàn)在發(fā)展還是蠻快的。在全國(guó)現(xiàn)在大約有270個(gè)城市，都有我們的業(yè)務(wù)，合作的門店達(dá)到了5萬多家，所以說這也是這個(gè)模式的生命力。

很多時(shí)候消費(fèi)金融分為有這個(gè)場(chǎng)景和沒有這個(gè)場(chǎng)景的，場(chǎng)景式的消費(fèi)金融，我剛才提到了，他在購(gòu)物的時(shí)候，或者說在教育的時(shí)候，或者在旅游的時(shí)候，或者在醫(yī)療的時(shí)候，所以說消費(fèi)金融場(chǎng)景化是現(xiàn)在發(fā)展的趨勢(shì)。大家也看到了，在我剛剛提到的這幾個(gè)垂直領(lǐng)域里面，都有很多的公司在里面做嘗試，而且有一些公司也發(fā)展得相當(dāng)不錯(cuò)，比如在旅游方面，比如在教育方面，比如現(xiàn)在比較火的微整形，美容醫(yī)療方面，這些都有一些公司做得相當(dāng)不錯(cuò)。

這種場(chǎng)景化的消費(fèi)金融在幾年之前是沒有的，四五年之前我們想要貸款的話，一般都要去到銀行，一般都要去柜臺(tái)申請(qǐng)，但現(xiàn)在有了場(chǎng)景，我們的金融和場(chǎng)景結(jié)合得密切，然后給客戶提供了一個(gè)體驗(yàn)，真正的促進(jìn)了消費(fèi)的發(fā)展，我認(rèn)為這是我們消費(fèi)金融目前的一個(gè)發(fā)展方向。

主持人：劉總，大家比較關(guān)心你們的大數(shù)據(jù)有哪些數(shù)據(jù)來源？

劉鵬：說到大數(shù)據(jù)，我們公司在成立之初，對(duì)數(shù)據(jù)方面的能力就非常重視。因?yàn)槲覀儎偛乓蔡岬搅?，每天兩萬五千筆申請(qǐng)，一般的系統(tǒng)是處理不了的，作為我們的分控建模用了哪些數(shù)據(jù)，大家比較關(guān)心。

首先是我們自己有大約400萬客戶，這400多萬客戶，給我們貢獻(xiàn)了一個(gè)非常非常龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過這400萬客戶的行為，我們能夠從各個(gè)角度，各個(gè)方面，對(duì)這個(gè)客戶進(jìn)行畫像，來研究這個(gè)客戶不同的行為屬性會(huì)帶來什么樣的后果，這首先是我們自己的一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)。

另外就是我們也會(huì)尋找非常多的外部數(shù)據(jù)，比如說這個(gè)客戶他的購(gòu)買習(xí)慣，他的消費(fèi)習(xí)慣，然后他交水電費(fèi)的一些情況，然后他的社保情況，甚至他這個(gè)手機(jī)用了多久，我相信有一個(gè)說法就是大家也聽過，假如一個(gè)人電話號(hào)碼十年沒有換，這個(gè)人應(yīng)該是比較可靠的一個(gè)人，可靠在風(fēng)險(xiǎn)控制中就反映出來信用比較好。

然后他其他的一些，比如說在電商購(gòu)物的情況，這些東西我們也會(huì)拿過來使用，所以我們的數(shù)據(jù)是非常豐富的，通過這些數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的畫像，僅僅通過我們的數(shù)據(jù)模型就能判斷這位客戶到底概率有多大。這是我們佰仟金融核心的競(jìng)爭(zhēng)力之一，也就是這種能力，能使我們的場(chǎng)景比較流暢。

問：后臺(tái)需要多久？

劉鵬：這是非?？斓?，數(shù)據(jù)計(jì)算僅僅是一個(gè)IT能力的問題，從本身的開發(fā)建模用的時(shí)間相當(dāng)長(zhǎng)，有些是從海外來的高端人才，他們來做后臺(tái)建模，模型建好之后，作為計(jì)算機(jī)來說是很快的，算出一個(gè)人的信用登記是超秒級(jí)的。

問：你們通過大數(shù)據(jù)測(cè)算出來的東西有沒有偏差？

劉鵬：逾期壞賬我們?cè)谡麄€(gè)消費(fèi)金融行業(yè)里面還是做得不錯(cuò)的，具體的數(shù)字在這里不方便透露?；旧蠌男袠I(yè)里面還是不錯(cuò)的。

主持人：說個(gè)范圍。

劉鵬：我們的客戶大部分屬于沒有信用卡的。

問：偏差大不大？

劉鵬：模型的準(zhǔn)確率是不斷調(diào)優(yōu)的，而且說到數(shù)據(jù)模型，大家都認(rèn)為這可能是一幫人拿出數(shù)據(jù)來，各種各樣的算法算出一個(gè)模型，那個(gè)模型一掛上去，客戶來了直接用這個(gè)模型算就可以了，實(shí)際上遠(yuǎn)遠(yuǎn)比這個(gè)復(fù)雜，模型只是我們一部分，首先肯定不會(huì)只有一個(gè)模型，是模型組配合使用。舉個(gè)簡(jiǎn)單例子，客戶來買汽車，我們現(xiàn)在有兩個(gè)主要的產(chǎn)品，一個(gè)是汽車，一個(gè)是小額的信貸，就像剛才說的買手機(jī)等等，這兩個(gè)不同的產(chǎn)品完全不一樣，客戶的群體不一樣，風(fēng)控也不一樣，所以它肯定是兩個(gè)模型，所以用的時(shí)候兩個(gè)模型配合使用。

再舉一個(gè)例子，可能來的是一個(gè)學(xué)生，可能學(xué)生也是一個(gè)單獨(dú)的模型。在某些地方，比如東北地區(qū)和新疆地區(qū)是不是也有不一樣的，所以模型有很多種模型是互補(bǔ)的。

除了模型之外還有一些策略和規(guī)則，實(shí)際上是整套的體系。它不僅僅是判斷客戶到底是拒還是通過，還有不同的話術(shù)進(jìn)行審核，這個(gè)也有不同的策略加模型來做的。整體來說這是一套在不斷調(diào)優(yōu)和改進(jìn)的比較科學(xué)的體系。

主持人：因?yàn)闀r(shí)間有限，大家一會(huì)可以在下面向劉總請(qǐng)教。

剛才漢金所的曾總說現(xiàn)在行業(yè)環(huán)境很惡劣，但現(xiàn)在有個(gè)現(xiàn)象就是配套的服務(wù)商越來越多，現(xiàn)在很多上市公司都在往這上面靠，這是這個(gè)行業(yè)成熟的一個(gè)配套環(huán)境。

下面我們有請(qǐng)從上海過來的陳總。