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每經(jīng)實習記者 袁園

隨著第三方支付市場業(yè)務規(guī)模的快速擴展，第三方支付機構存在的風險問題也引起了監(jiān)管部門的注意。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從多家支付機構獲悉，近日央行已向企業(yè)下發(fā)《非銀行支付機構分類評級管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），未來支付機構將被分為5類11級，央行將按照分類評級對支付機構進行差異化、針對性的監(jiān)管措施，而多次出現(xiàn)D、E類評級的機構將被暫停支付業(yè)務，直至注銷牌照。

由于支付機構的規(guī)模、模式、發(fā)展等方面各不相同，差異化監(jiān)管也是監(jiān)管部門的監(jiān)管態(tài)度。業(yè)內(nèi)人士認為，分類評級是央行差異化監(jiān)管態(tài)度的延續(xù)，更加便于監(jiān)管部門對于不同評級的機構進行分類監(jiān)管。同時，也給一些業(yè)務開展不順暢的企業(yè)提供了退出機制，或者直接淘汰或者不給續(xù)牌，正好這一兩年之內(nèi)是牌照續(xù)牌的時間。

支付機構或?qū)⒎譃?類11級

據(jù)《管理辦法》顯示，支付機構的分類評級指標包括監(jiān)管指標和自律管理指標。監(jiān)管指標包括客戶備付金管理、合規(guī)與風險防控、客戶權益保護、系統(tǒng)安全性、反洗錢措施、持續(xù)發(fā)展能力6項；自律管理指標則由中國支付清算協(xié)會制定并上報央行。支付機構根據(jù)指標進行打分，在一百分基準分基礎上，加上自律管理評價計分和獎懲項計分，確定支付機構評價計分。

根據(jù)各項指標評價計分后，支付機構將被分為5類11級，包括A（AAA、AA、A）、B（BBB、BB、B）、C（CCC、CC、C）、D和E類。其中，A類機構六項基本評價指標整體優(yōu)異；B類機構整體表現(xiàn)良好，個別指標表現(xiàn)一般；C類機構基本指標整體表現(xiàn)一般，部分指標存在問題；D類機構潛在風險較大；E類機構風險隱患嚴重。若支付機構發(fā)生重大不良變化或出現(xiàn)異常，且足以導致機構分類評級調(diào)整的，或連續(xù)多次D類或E類相關情形的，央行及其分支機構隨時向下調(diào)整其分類評級結果并采取相應措施，直至注銷《支付業(yè)務許可證》。

“文件中還有一些表格之類的，讓支付公司自行評估填寫。”一位第三方支付機構的內(nèi)部人員告訴記者，這個評估先由企業(yè)根據(jù)要求填寫打分，然后匯報給央行，后期央行再根據(jù)標準進行核查，最后給出具體分數(shù)。

業(yè)內(nèi)人士分析，這個可能就是央行分級監(jiān)管的“試水”，通過企業(yè)自評和監(jiān)管核查的方式來了解企業(yè)的現(xiàn)狀，然后再根據(jù)實際評分情況，來確定最終的分類評級監(jiān)管機制和標準。

兩大文件開啟差別化監(jiān)管

近年來，伴隨電商、O2O等行業(yè)的快速發(fā)展，支付機構作為基礎服務業(yè)在交易規(guī)模上也得到大幅增長。易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2015年，中國第三方移動支付市場繼續(xù)保持較高的增長速度，全年市場交易規(guī)模達到16.36萬億元人民幣，同比上漲104.2%；預計至2018年，國內(nèi)第三方移動支付市場規(guī)模將達到52.11萬億元人民幣。

值得注意的是，市場快速發(fā)展的同時，各類運營問題也隨即出現(xiàn)，POS機濫發(fā)、虛假商戶、資金二清等現(xiàn)象屢見不鮮。還有一些小型支付機構運營不規(guī)范，用戶在使用支付賬戶的時候不強制實名制，導致此類支付賬戶面臨被盜取、盜刷等風險。

“央行在這幾年大約發(fā)了270張支付牌照，但牌照下發(fā)之后，并不是所有的持牌公司都在正常地運作支付業(yè)務，一些企業(yè)申請牌照下來之后并沒有開展相關工作，只是手里有一個牌照而已，這其實是違背企業(yè)申請這塊牌照的初衷的。”一支付機構內(nèi)部人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

同時，第三方支付行業(yè)的集中度也在增強。記者梳理易觀智庫2015年支付市場運行的四次季報發(fā)現(xiàn)，支付寶和財付通占據(jù)了支付市場的大半江山，雖然2015年四季度的數(shù)據(jù)有所下滑，但二者市場份額加起來仍超過六成，瓜分剩余市場份額的依次是銀聯(lián)商務、拉卡拉、塊錢、連連支付、匯付天下等企業(yè)，未列出名字的“其他”所有企業(yè)市場份額總和僅1%左右。

在此背景下，央行對支付機構開啟了差異化監(jiān)管。2015年底，《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》正式出臺，對個人賬戶進行分類，分類方式從兩類擴充為三類。具體來看，個人支付賬戶Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類的功能和權限呈逐級遞增。

上述文件是央行對第三方支付機構差異化監(jiān)管的開端，也受到了支付機構和業(yè)內(nèi)人士的認可。業(yè)內(nèi)人士認為，此次《管理辦法》的下發(fā)是央行差異化監(jiān)管思路的延續(xù)。

業(yè)務不達標牌照難續(xù)期

與央行差異化監(jiān)管、淘汰不合規(guī)企業(yè)的思路相似的是，首批第三方支付牌照即將到期，牌照續(xù)期的工作也即將開始。資料顯示，首批27張牌照即將于2016年5月2日到期，涉及的企業(yè)包括支付寶、銀聯(lián)商務、拉卡拉、財付通等多家大型支付機構。

對此，央行態(tài)度是將根據(jù)相關要求進行核查，再根據(jù)核查結果決定是否予以延期。在央行關于支付許可證件續(xù)期工作通知中共列出了11種不予續(xù)期的條件，包括獲許可部分或全部支付業(yè)務未實質(zhì)開展過，或連續(xù)停止2年以上；通過偽造、變造、隱匿數(shù)據(jù)等手段故意規(guī)避監(jiān)管要求，或惡意拒絕、阻礙檢查監(jiān)督等多個考核標準。

《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，這些考核標準在《管理辦法》也有提及，如果均未達標的將被評為D類機構或者E類機構，按照規(guī)定，這些機構會被責令停止辦理支付業(yè)務或者直接注銷支付牌照。

這意味著，央行不僅會通過牌照續(xù)期淘汰不達標支付機構，還會通過評級來篩除那些即便牌照沒到期但業(yè)務不達標的支付機構，并將評級考核作為監(jiān)管的一個環(huán)節(jié)來實施。

伴隨本次文件發(fā)出的還有《附評級指標與評分標準》，后續(xù)還會有該文件的補充文件出臺，但是出臺時間預計要到下半年。

“分類評級后，更加便于監(jiān)管部門對不同評級機構進行分類監(jiān)管。一些業(yè)務開展不是很順暢的企業(yè)將面臨淘汰。”某支付企業(yè)內(nèi)部人士表示，而且這也是一種退出機制，可以有序地促進行業(yè)優(yōu)勝劣汰，正好這一兩年之內(nèi)是牌照續(xù)牌的時間。