每經(jīng)編輯 每經(jīng)實習(xí)記者 袁園    

每經(jīng)實習(xí)記者 袁園

江蘇一初中未畢業(yè)的服務(wù)員周某在2月~3月的一個多月時間內(nèi)，向40余家壽險公司購買大量短期意外險保單，截至目前統(tǒng)計其意外身故保險金已超過4000萬元。

一時間業(yè)內(nèi)沸騰，壽險公司和監(jiān)管部門都被驚動了，開始核查相關(guān)資料。這樣的投保為何會引起保險公司等的核查？這樣的投保方式，一旦出險，真的能夠拿到幾千萬元賠償嗎？

投保超4000萬為了啥？

3月18日，據(jù)新浪財經(jīng)報道，某男子在多家保險公司集中投保短期意外險，保額累計巨大。其中，僅在平安產(chǎn)險就投保37份短期意外險，同時在中國人壽、合眾人壽等40多家保險公司分別投保幾十萬到上百萬不等。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從保險公司獲悉，該男子確實在多家平臺投過保，而且數(shù)額巨大，目前多家投保險企已經(jīng)在核實其投保行為和動機，防止惡意騙保行為給業(yè)內(nèi)帶來的不良影響。

資料顯示，該男子初中未畢業(yè)，職業(yè)為服務(wù)員，分別通過線上保險網(wǎng)銷平臺和線下購買，在人工核保時被發(fā)現(xiàn)。

保險人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，該男子的收入不像是能投入大額金錢買保險的人，從這方面來看，其動機不排除有問題，但目前他并未出現(xiàn)騙保行為，所以很難界定是否是惡意投保，因此需要進一步了解詳情。

記者注意到，這一男子的行為并非個案，前幾年也出現(xiàn)過類似的案例。2004年，據(jù)《南方都市報》報道，順德倫教41歲的水電工程承包商黃某先后在當?shù)氐钠桨踩藟?、太平洋人壽、天安保險股等多家險企購買了多份人身意外傷害保險，總保險金額達230萬元。

2014年，21世紀經(jīng)濟報道稱，一男子在生前6個月內(nèi)向十多家保險公司投保，通過電銷或網(wǎng)銷渠道購買含自駕意外險或意外險，投保金額高達近3500萬元。

保額數(shù)千萬，究竟能賠多少？

雖然此前有類似案例，但像該男子這樣投保幾千萬的終究是少數(shù)。那么，這幾千萬的保額在理賠的時候究竟能拿到多少呢？

以周某購買的意外險為例。意外保險作為人身保險的一部分，在對被保險人身故進行理賠時，是可以疊加進行的。也就是說，如果投保人在不同保險公司購買意外險產(chǎn)品，一旦發(fā)生身故情況，受益人可以同時向多家保險公司提出索賠。

意外險的疊加理賠也僅限于身故、致殘等方面。某險企業(yè)內(nèi)人士表示，意外身故或殘疾金可以互相不影響的賠付，而類似于意外醫(yī)療范圍的產(chǎn)品，在理賠的時候只能補充賠付，不能重復(fù)賠付。

值得注意的是，上述賠付的過程都是在正常核保后進行的，沒有惡意投保和騙保行為的投保人才能獲得正常賠付，有惡意動機的投保行為，或很難獲得等額賠付。

一險企工作人員稱，類似這種短期意外險，如果在多家同時投保的話，惡意的情況比較大，但是也要根據(jù)具體情況分析。

周某是否屬于惡意投保，還需要再進一步了解詳情。

不過從前幾年的案例來看，類似投保行為的動機多不單純，惡意投保的傾向較大，投保人獲得賠償?shù)膸茁室膊淮?。即便后來獲得賠償，中間也會經(jīng)歷很多過程。以21世紀經(jīng)濟報道的“男子向10多家險企投保”為例，男子意外身故后，多家險企對他的行為和動機進行核實，用了幾個月。

哪些保險可以重復(fù)買？

周某的行為尚難界定，需要深入調(diào)查。不過在出行越來越頻繁、人們對身體健康和安全越來越重視的當下，購買保險產(chǎn)品已經(jīng)成為日常需要，一次購買多份的行為也經(jīng)常存在。

那么，我們這些普通大眾在購買保險產(chǎn)品的時候需要注意哪些問題？如何避免被險企認定為惡意投保呢？

首先，了解不同保險產(chǎn)品的賠付內(nèi)容。財產(chǎn)險、人身險、兒童壽險等都屬于不能重復(fù)賠付的保險產(chǎn)品，也就是說即便通過不同險企投保多份，也不能獲得多份賠償。因此，用戶在投保時也需要注意，避免重復(fù)投保。

意外險上述已經(jīng)解釋過了，此處不做累述。

商業(yè)醫(yī)療保險方面，相關(guān)保險專家表示，其分為費用報銷型和津貼型兩種。費用報銷型遵循保險的補償原則。也就是說，當被保險人已在別處報銷醫(yī)療費，就不能再從保險公司獲得超額補償；津貼型則不必遵循補償原則，只要手術(shù)或是住院，如果在多家公司投保，就能從多家公司得到津貼。

投保人在購買住院醫(yī)療險時，務(wù)必先問清楚它們的類型，屬于報銷型還是津貼型。如果投保人已擁有一份費用型住院醫(yī)療險，或認為自身單位醫(yī)療福利比較全面，不妨投保津貼型住院醫(yī)療險，給看病就醫(yī)創(chuàng)造一個更舒適的環(huán)境，假如投保人覺得自身醫(yī)療福利保障尚不夠全面，應(yīng)該考慮購買一份費用型住院醫(yī)療險，將大部分醫(yī)療負擔轉(zhuǎn)嫁給保險公司，同樣能留給自己一個安定的就醫(yī)氛圍。

其次，搞清楚保障范圍?，F(xiàn)在市場上有很多產(chǎn)品，重疾險、健康險、大型壽險等等，根據(jù)不同的保障范圍又被分為不同的類型，比如：抗癌險、慢疾險等。這些產(chǎn)品的保障范圍都有所不同，但有的產(chǎn)品保障范圍很寬，一份產(chǎn)品就能囊括多種保障，而有的產(chǎn)品則只針對某種疾病，保障范圍很窄。

因此，用戶在購買的時候需要弄清楚這些產(chǎn)品的保障范圍，不要去重復(fù)購買包含同一保障的保險產(chǎn)品，需分散購買，這樣才能獲得全方位的保險保障。

同時，為了避免被認定為惡意投保，保險專家也提醒消費者，如果想要獲得較高的身故保障金額，最好集中在1～2家保險公司投保，避免分散至3家以上保險公司，以免出險后被懷疑為惡意騙保。

編輯：姚祥云 審核：姚茂敦 終審：向江林